Quando i clienti entrano in pensione, si sposta tutta la loro immagine di pianificazione finanziaria. Le persone vanno dal bisogno di accumulare risorse per avere bisogno di capire come spendono al meglio i soldi che hanno trascorso decenni a risparmio con attenzione. Hanno bisogno di capire come fare gli investimenti attraverso questa fase della vita e garantire che tutti i loro beni siano ben protetti.

Protezione di beni e beni materiali

I pensionati devono continuare a proteggere i loro beni materiali come case e automobili. Infatti, questa copertura potrebbe essere necessario aumentare in pensione se gran parte della ricchezza di un pensionato si tiene nel settore immobiliare di loro proprietà. Se qualcosa dovesse accadere alla proprietà che non era coperto dall'assicurazione giusta, potrebbe essere difficile recuperare finanziariamente dalla perdita senza reddito da un lavoro. (Per ulteriori informazioni, vedere: Consulenti: Suggerimenti per la fornitura di clienti più vecchi .)

Oltre alla proprietà giusta e all'assicurazione di casa, i pensionati potrebbero voler considerare una polizza assicurativa ombrello. Mary Beth Storjohann, pianificatore finanziario e fondatore della ricchezza operabile, spiega che l'assicurazione ombrello offre un'assicurazione di responsabilità supplementare sulle politiche esistenti. "L'assicurazione per l'ombrello è in grado di coprire la differenza in tutte le tue politiche per proteggere il tuo patrimonio netto". coprirà i danni alle cose, le lesioni fisiche e le spese legali. In genere, le politiche inizieranno a 1 milione di dollari in copertura per circa 200 dollari l'anno. "

Assicurazione sanitaria più importante di quanto mai

La protezione dei beni finanziari e materiali è importante. Ma anche la protezione dell'attivo di buona salute ". L'assicurazione più retribuita e più utilizzata in pensione è l'assicurazione sanitaria", dice Jamie Block, un pianificatore finanziario presso Wealth Design Services. Ciò diventa ancora più importante per affrontare se qualcuno vuole ritirarsi presto. "È importante analizzare tutti i costi dell'assistenza sanitaria, non solo i premi assicurativi", spiega Block. "Questi costi includono le franchigie, i co-paghi per i servizi e le prescrizioni. " Inoltre suggerisce di prestare attenzione al massimo in tasca e consiglia ai clienti di mantenere almeno tanto in un fondo di emergenza. (Per ulteriori informazioni, vedere: FA di consulenza: spiegare assicurazione a lungo termine ai clienti .)

Alcuni pensionati dovrebbero considerare altri tipi di assicurazioni che coprono i costi legati alle questioni sanitarie. "L'assicurazione a lungo termine è un'altra assicurazione che ha un elevato tasso di utilizzazione, che spiega in parte perché i premi continuano ad aumentare , dice Block. "I consiglieri devono determinare se il costo della politica vale i vantaggi che vengono pagati". Nell'aiutare i piani pensionistici, lei suggerisce di valutare se devono finanziare se stessi e se possono permettersi i premi sull'assicurazione o se Medicaid presenterebbe una migliore alternativa."Oltre al costo dell'assicurazione, ci sono molti motivi non finanziari per ottenere queste politiche", spiega Block. "La ragione principale è quella di finanziare la cure supplementari e di essere meno carico dei familiari. Inoltre, se si dispone dell'assicurazione , hai maggiori probabilità di ottenere l'aiuto prima che senza. "

I pensionati hanno bisogno di assicurazione sulla vita?

"La situazione specifica del pensionato contribuisce a dettare quale tipo di assicurazione da possedere", afferma Alex Yeager di Everlong Financial, un consulente di investimento registrato a pagamento (RIA). "Per un piano di pianificazione immobiliare, l'assicurazione permanente come tutta la vita può essere opportuno perché il cliente può sempre affrontare una questione fiscale immobiliare ", spiega." Per un pensionato con un'ipoteca, l'assicurazione termine può essere opportuno e dovrebbe durare fino a quando l'ipoteca viene pagata ". (Per ulteriori informazioni, vedere:

Suggerimenti per la pianificazione della proprietà per i consulenti finanziari .) Yeager dice che l'assicurazione sulla vita ha un senso anche per i pensionati anche in altre situazioni ". Se un pensionato passa e la coppia si basa su entrambi dei loro redditi di previdenza sociale per i bisogni di vita, può essere necessaria una polizza di assicurazione sulla vita. Alla morte, il coniuge vivente riceverà il loro beneficio previdenziale oi loro coniugi, a seconda di quale sia maggiore. essere perso." Dice anche che i pensionati con gravi problemi di salute che hanno messo a rischio un portafoglio di pensionamento dovrebbero considerare l'assicurazione sulla vita per sostituire i fondi perduti per un coniuge o dipendenti sopravvissuti.

Tuttavia, ci sono certamente casi in cui i clienti

non hanno bisogno di questo tipo di copertura oltre alle altre politiche che detengono. "Se lo scopo dell'assicurazione è quello di sostituire il reddito o di finanziare un obiettivo se non sono qui, poi alcuni pensionati non hanno bisogno di alcuna assicurazione ", dice Pamela Horack, di Pathfinder Planning." Ci sono tre cose da considerare ", racconta. Sono: abbastanza reddito regolare per un coniuge, abbastanza risparmi per coprire le preoccupazioni sanitarie e fondi sufficienti per coprire le spese finali. "L'auto-finanziamento in questo modo può consentire ai clienti di cedere l'assicurazione sulla vita", aggiunge. . La linea inferiore L'assicurazione sanitaria è la necessità di assicurazione primaria per i pensionati, ma a seconda della situazione di ciascuna persona o coppia, la cura a lungo termine e l'assicurazione sulla proprietà aggiuntiva possono avere un senso. E mentre l'assunzione iniziale sull'assicurazione sulla vita può essere che gli individui più anziani con le uova sane del nido non hanno più bisogno di esso, alcune situazioni meritano una più profonda valutazione del fatto che tale tipo di protezione possa essere utile. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Guida del cliente di Financial Advisor: Assicurazione di assistenza a lungo termine

.)