Durante la crisi finanziaria 2007-2009, l'economia degli Stati Uniti crollò a causa di un problema di preclusione ipotecaria. I mutuatari in tutta la nazione avevano difficoltà a pagare i loro mutui. All'epoca, otto su 10 mutuatari cercavano di rifinanziare i loro mutui. Anche i proprietari di casa di fascia alta avevano problemi con i preclusioni. Perché tanti cittadini avevano problemi con i loro mutui?

Diamo un'occhiata ai più grandi errori ipotecari che i proprietari di abitazione fanno.

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1. Mutui a tasso variabile

I mutui a tasso variabili sembrano un sogno di proprietari di abitazione. Un mutuo a tasso registrabile inizia con un basso tasso di interesse per i primi due o cinque anni. Essi consentono di acquistare una casa più grande di quanto normalmente si possa qualificare e avere pagamenti più bassi che puoi permettersi. Dopo due o cinque anni il tasso di interesse si ripristina ad un tasso di mercato più elevato. Questo non è un problema perché i mutuatari possono solo portare l'equità fuori dalle loro case e rifinanziarsi ad una tariffa più bassa quando si ripristina.

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Beh, non sempre funziona in quel modo. Quando i prezzi degli alloggi diminuiscono, i mutuatari tendono a scoprire che non sono in grado di rifinanziare i loro prestiti esistenti. Questo lascia molti mutuatari di fronte ad elevati pagamenti ipotecari che sono due o tre volte i loro pagamenti originali. Il sogno della proprietà di casa diventa rapidamente un incubo.

2. No Down Payment

Durante la crisi del subprime, molte aziende non offrivano ai mutuatari nessun prestito di prestito ai mutuatari. Lo scopo di un acconto è duplice. In primo luogo, aumenta la quantità di patrimonio che hai in casa e riduce la quantità di denaro che dovete in una casa. In secondo luogo, un acconto assicura che tu abbia qualche pelle nel gioco. I mutuatari che abbandonano un grande pagamento anticipato sono molto più propensi a provare tutto il possibile per fare i loro pagamenti ipotecari poiché non vogliono perdere il loro investimento. Molti mutuatari che hanno messo a poco a poco le loro case si trovano a testa in giù sulla loro ipoteca e finiscono per scappare. Devono più soldi che la casa vale la pena. Quanto più il mutuatario deve, tanto più probabilmente sono a camminare.

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3. Liar Loans

La frase "prestiti bugiardi" lascia un cattivo sapore in bocca. I prestiti indebitati erano incredibilmente popolari durante il boom immobiliare prima della fusione subprime iniziata nel 2007. I prestatori di ipoteca erano pronti a consegnarli, ei mutuatari erano pronti ad accettarli. Un prestito bugiardo è un prestito che richiede poco o nessuna documentazione. I prestiti di licenziamento non richiedono la verifica. Il prestito si basa sul reddito dichiarato del mutuatario, sulle attività dichiarate e sulle spese dichiarate.

Si chiamano prestiti di bugiardo perché i mutuatari tendono a mentire e gonfiare il loro reddito in modo che possano acquistare una casa più grande. Alcuni individui che hanno ricevuto un prestito di bugiardo non hanno nemmeno un lavoro! La difficoltà inizia quando il compratore entra in casa.Poiché i pagamenti ipotecari devono essere pagati con reddito effettivo e non reddito dichiarato, il mutuatario non è in grado di fare costantemente i loro pagamenti ipotecari. Tendono dietro i pagamenti e si trovano di fronte a fallimento e preclusione.

4. Reverse Mortgages

Se si guarda la televisione, si è probabilmente visto un mutuo inverso pubblicizzato come la soluzione a tutti i tuoi problemi di reddito. Sono ipoteche inversa il goddend che la gente afferma che sono? Un mutuo inverso è un prestito disponibile per i cittadini anziani di età superiore a 62 e che usa il patrimonio di fuori della tua casa per fornirti un flusso di reddito. Il patrimonio disponibile viene pagato in un flusso costante di pagamenti o in una somma forfettaria come un'annualità.

Ci sono molti inconvenienti per ottenere un mutuo inverso. Ci sono costi elevati. Le tasse di origine, l'assicurazione mutuo, l'assicurazione del titolo, le tasse di valutazione, le spese di avvocato e le spese varie possono rapidamente mangiare il tuo patrimonio. Il mutuatario perde la piena proprietà della propria casa. Dal momento che tutto il patrimonio sarà andato via dalla tua casa, la banca ora possiede la casa. La famiglia ha diritto ad un qualsiasi patrimonio rimasto dopo che tutti i soldi della proprietà del defunto sono stati utilizzati per pagare l'ipoteca, le tasse e gli interessi. La famiglia dovrà cercare di elaborare un accordo con la banca e fare pagamenti ipotecari per mantenere la casa di famiglia.

5. Ammortamento più lungo

Avrebbe potuto pensare che 30 anni fosse il più lungo periodo di tempo che potresti ottenere su un'ipoteca. Sei consapevole che alcune società di mutui stanno offrendo prestiti che corrono 40 anni? I mutui per trentacinque e quarant'anni stanno lentamente aumentando in popolarità. Consentono agli individui di acquistare una casa più grande per pagamenti molto inferiori. Un mutuo di 40 anni può avere un senso per un giovane 20enne che intende rimanere in casa per i prossimi 20 anni, ma non ha senso per un sacco di gente. Il tasso di interesse su un mutuo di 40 anni sarà leggermente superiore a un 30 anni. Ciò implica un interesse molto più lungo in un periodo di 40 anni, in quanto le banche non intendono dare ai prestiti dieci anni supplementari per pagare la loro ipoteca senza farla finire.

I mutuatari avranno anche meno equità nelle loro case. La maggior parte dei pagamenti per i primi dieci a 20 anni pagherà principalmente gli interessi, rendendo quasi impossibile che il mutuatario si muova. Inoltre, vuoi davvero fare pagamenti ipotecari negli anni '70?

6. Prodotti ipotecari esotici

Alcuni proprietari di case semplicemente non capivano cosa stessero entrando. I prestatori sono venuti con tutti i tipi di prodotti esotici che hanno reso il sogno della proprietà di casa una realtà. Prodotti come prestiti di interesse solo che possono ridurre i pagamenti del 20-30%. Questi prestiti permettono ai mutuatari di vivere in una casa per alcuni anni e solo pagamenti di interessi. Nome i tuoi prestiti di pagamento permettono ai mutuatari di decidere esattamente quanto vogliono pagare sul loro mutuo ogni mese.

La cattura è che un grande pagamento a palloncino sarebbe dovuto dopo un certo periodo. Tutti questi prodotti sono noti come prodotti di ammortamento negativi.Invece di costruire equità, i mutuatari stanno costruendo equità negativa. Stanno aumentando l'importo che essi devono ogni mese fino a quando il loro debito non crolla su di loro come un mucchio di mattoni. I prodotti ipotecari esotici hanno portato a molti mutuatari essere subacquei sui loro prestiti.

La linea inferiore

Come si può chiaramente vedere, la strada verso la proprietà di casa è piena di molte trappole. Se si può evitare le trappole che molti mutuatari sono caduti in allora, si può tenerti da rovina finanziaria.