A partire dal 2011, The Investment Company Institute riferisce che il sistema di pensionamento 401 (k) prevede oltre 3 miliardi di dollari di attività, di cui oltre il 50% si trovano in fondi comuni di borsa. Nonostante il loro uso popolare, molti investitori sono a disagio con loro e non conoscono le "regole della strada" quando si tratta di una corretta cura e alimentazione del tuo nido di pensione. Dal momento che i media popolari sono pieni di articoli e webcast sulla gestione saggia di un piano 401 (k), ci sono pochi errori di indirizzo che possono incantare la differenza tra ritirarsi su una somma principessa (o principessa) e ritirarsi come un pauper ( andare in pensione). Qui sono solo cinque errori comuni che dovresti evitare.

Tutorial: Introduzione ai piani di pensionamento

1. Non partecipare al piano pensionistico della tua società

Come dice il detto, "Devi essere in esso, per vincere". Sono passati i giorni del piano pensionistico e l'orologio d'oro a pensione. La responsabilità è che il dipendente prenda l'iniziativa e completa la documentazione. Essendo un 401 (k), 403 (b), 457 o altra opzione numerata in modo simile, devi prendere il tempo per iscriverti. Fortunatamente, non è difficile e gran parte del processo di iscrizione può essere gestito online. Infatti, molti datori di lavoro ti iscriveranno automaticamente nei loro piani che sono grandi per te e sono tipicamente ottimi per il datore di lavoro. Naturalmente, ora che hai firmato, devi contribuire. Va da sé che se c'è una partita di società, dovresti contribuire almeno abbastanza per qualificarvi per la partita. In tal modo, tu stai dando essenzialmente un aumento.

Se il tuo datore di lavoro si abbina fino al 6%, significa che per ogni dollaro che contribuisci al piano fino al 6% dei tuoi guadagni, il datore di lavoro contribuirà anche al piano. Come i numeri cercano un dipendente che guadagna $ 50 000 all'anno con un piano che paga una partita del 50% della compensazione del dipendente fino al 6%? Il sei per cento del guadagno del dipendente è pari a $ 3 000; la partita del datore di lavoro del 50% del contributo su questo $ 3,000 equivale a $ 1, 500. Questo è un totale di $ 4 500 che entra nel piano rispetto a soli $ 3,000 se non ci fosse una partita. Compensato nel tempo, questa prestazione cresce a una somma significativa di denaro. (La maggior parte di noi si affida a un piano pensionistico in futuro, quindi è meglio conoscere i dettagli dei vari piani prima di iscriversi. Controlla Un Primer su piani pensionistici a benefici definiti

.)

2.
Cercando di tempo per il mercato e non diversificare

Per la maggior parte degli americani, la loro esposizione principale ai mercati azionari e obbligazionari della nazione è per via del piano di pensionamento del loro datore di lavoro. Molti prendono questo come un'opportunità per giocare a hedge fund manager con i loro portafogli di pensionamento. Non farlo! Gli investitori ben riconosciuti come Warren Buffett e David Swensen, responsabile della dotazione di YaleUniversity di $ 15 miliardi, investono l'indice di avvocato.Per l'investitore incentrato sulla loro pensione, il 2008-2009 è stata un'ottima opportunità di acquisto. Certo, durante il debacle non si è sentito grande, ma avendo un fuoco a lungo termine ha mantenuto molti investitori 401 (k) e 403 (b) da incassare in fondo. Infatti, molti continuavano a contribuire, riducendo così il costo medio delle loro aziende.

Prendi il tempo per scegliere una politica di assegnazione degli asset più adatta al tuo profilo di rendimento del rischio - talvolta l'aiuto di un pianificatore finanziario o di strumenti per la gestione degli asset gratuiti può aiutare a prendere questa decisione. Seleziona il tuo modello di investimento o investimento e LEAVE IT ALONE. Queste opzioni sono opzioni one-stop per la diversificazione. Gli sconvolgimenti in Medio Oriente, al di sopra dell'inflazione normale, i tsunami o qualsiasi altro shock a breve termine dell'economia globale, pur sconvolgendo, non dovrebbero cambiare il proprio piano di pensione individuale e pertanto non dovrebbero modificare in modo significativo la vostra allocazione degli asset. Concentrate i tuoi sforzi sulle cose che puoi controllare.
3. Prendendo in prestito dal tuo piano

Alcune cose sono legali ma non sono saggio. È una di queste cose. La percezione comune è che ti prendi in prestito da te stesso e l'interesse viene ripagato a te. Qual è il male? Infatti, mentre si sta prendendo in prestito contro il tuo equilibrio, ti farà carico di un prestito in genere di circa $ 150 indipendentemente dalla dimensione del prestito. Il tasso che viene addebitato sul prestito può variare. Alcuni sono bassi come il tasso principale, ma alcuni prestiti piani hanno tassi significativamente più alti. Mentre è vero che il prestito e l'interesse vengono finalmente restituiti al tuo conto, influisce negativamente sul rendimento totale di questi fondi e quindi sui risultati a lungo termine dell'investimento. I rimborsi di prestito hanno due componenti: la sostituzione principale e un pagamento "interessi".

Guardando il portafoglio di pensionamento in isolamento dalle altre attività, gli interessi sul prestito possono essere considerati come un ritorno sul prestito. Tuttavia, il rendimento complessivo è ridotto dalla crescita degli investimenti precedenti. In altre parole, se il tasso primario oggi è del 3% e l'investitore ha preso un prestito oggi, quello è il tasso che avrebbero ricevuto. Supponendo che i mercati azionari siano simili alle loro norme storiche, si potrebbe aspettare un rendimento ante imposte pari a circa il 7% per un portafoglio azionario globale. Questo è un costo di opportunità del 4%. Inoltre, dovete considerare che i dollari utilizzati per pagare la "tassa di interesse" sono dollari dopo le imposte e pagherai le tasse su quei dollari nuovamente quando finalmente ti prendiate i soldi al momento della pensione. Infine, se perdete il tuo lavoro o lasciate il tuo lavoro per qualsiasi ragione, dovrai restituire l'intero importo, altrimenti contare come una distribuzione. Se sei meno di 59. 5, si applica la pena del 10%. Nella mia esperienza, prendendo prestiti da un 401 (k) esacerbare il ciclo di povertà perché le persone che in genere usufruiscono di questa opzione sono quelle le cui posizioni sono più a rischio e le cose che il denaro viene tipicamente speso hanno praticamente nessun valore. (A sinistra senza alternativa, ma per prendere i soldi dal tuo risparmio di pensione?Ecco alcune linee guida. Vedere Prestito dal piano di pensionamento

.) 4.
Recupero del tuo piano

Sono sempre stupito dal numero di persone che contengono il loro piano quando lasciano il loro datore di lavoro precedente. Sento le scuse come, "E 'stato più facile che ricostruire" o "Ho bisogno del denaro per spostare le spese", o, meglio, "ho usato i soldi per finanziare la mia vacanza prima di iniziare il nuovo lavoro". Se sei 59 anni di età o meno, pagherai una penalità del 10% su quello che viene chiamato una distribuzione prematuro. Mettiamo il 10% nel suo contesto corretto. Sfruttare $ 1 000 comporterebbe una tassa di $ 150 e una penalità aggiuntiva di $ 100, con conseguente perdita immediata del 25%. In secondo luogo, pagherai le imposte sul reddito dovute al tasso attuale. Infine, l'importo dei fondi in prestito deve essere restituito all'account alla fine, probabilmente in un ambiente con una previsione del mercato scuro.
5. Troppo Stock Company

A mio modesto parere, la società non appartiene a un 401 (k). Avere una scorta di aziende in un piano 401 (k) è buono per l'azienda in alcuni modi, ma è una brutta idea per i dipendenti non proprietari in molti modi. La ragione principale è che si perde i benefici multipli della diversificazione. Ricorda, un principio chiave di investimento di successo è quello di ridurre il rischio il più possibile. Quando entrambi lavorano per l'azienda e il tuo capitale di investimento è investito nella stessa società, hai aumentato significativamente la probabilità che le cattive fortune in azienda possano tradursi in cattive fortune per te e la tua famiglia. Ricorda, il numero di anni che è possibile lavorare in modo produttivo è limitato; 40 anni o così è la norma in questi giorni. Durante questo periodo, devi risparmiare abbastanza per sostenerti per forse altri 30 anni! A volte, le aziende rendono disponibili i loro magazzini ai dipendenti a un prezzo scontato tramite stock option di dipendenti o altri programmi di acquisto diretto. Può sembrare una grande idea. Il requisito di diversificare è così grande che probabilmente è meglio servito sfruttando lo sconto e realizzando il guadagno sul "sconto" non appena possibile. Certo, stai pensando, che dire con i dipendenti di Google che sono ora milionari a causa del loro stock? Non confondere la fortuna con abilità. Per le strade di questa nazione, ci sono molti ex dipendenti di Enron, Pan Am, Worldcom e altri che hanno anche creduto nel loro stock di società. Anche se il tuo piano di pensionamento tiene i titoli del tuo datore di lavoro, cercare di ridurre al minimo l'azienda per garantire una correlazione minima tra i rendimenti del piano di pensione e il capitale umano. (La metà degli americani perde le uova di nido quando cambiano le carriere.) Per sapere perchè si dovrebbe evitare questa trappola, fare riferimento a Salvare il risparmio di pensione quando si cambia lavoro

.)
La linea inferiore

cose nella vita, è spesso gli errori che eviti che incantano tutta la differenza tra il successo e il fallimento. Se stai leggendo questo articolo, sei già in buona fede per ottenere l'auto-educazione che hai bisogno per costruire un solido nido di pensione.