Se nei tuoi anni di lavoro hai dovuto scontrarsi per acquistare un'assicurazione sanitaria o affrontare un aumento dei co-pagamenti per l'assicurazione del datore di lavoro, è tentato di pensare che sarai libero a casa una volta raggiunti 65 e iscriviti a Medicare. E sì Medicare ha notevoli vantaggi: Circa l'80% dei costi di visita e di test sono coperti, così come la maggior parte dei costi dell'ospedale, e puoi anche ottenere un pagamento parziale per quella terapia di salute mentale a lungo necessaria.

Ma contrariamente al pensiero vago, Medicare è ben lungi dal libero e presenta notevoli lacune nella copertura. Le spese sanitarie pagate in tasca da parte degli individui aumentano notevolmente con l'età, anche dopo che Medicare entra. Mentre le persone di età compresa tra i 45 ei 64 hanno speso in media 8370 dollari per l'assistenza sanitaria nel 2010, quella cifra è salito a $ 15, 857 all'anno per quei 65 anni 84, ea quasi 35.000 dollari a persona per quegli 85 anni e più anziani.

Ironia della sorte, prendersi cura di sé e rimanere in buona salute può aggiungere di più, non meno, ai costi totali di assistenza sanitaria dei tuoi anni di pensionamento. Questo perché molte spese fuori tasca sono costi annuali del premio, e vivere più a lungo significa che pagherai più a lungo. Ci dispiace.

Ecco le cinque più costose spese di assistenza sanitaria che l'esperienza dei pensionati, con suggerimenti su cosa coprire.

Premi "nascosti"

I premi Medicare sono detratti dal tuo controllo di sicurezza sociale ogni mese e perché non arrivano come fattura, è facile dimenticare di pagarle. Medicare parte A, per i costi ospedalieri, non ha alcun premio per le persone che hanno lavorato e per i loro coniugi perché è prepagata tramite le imposte sui salari durante gli anni lavorativi. Se non hai lavorato e paga le tasse FICA per almeno 40 trimestri, il premio è di $ 411 al mese.

Ma per Medicare parte B, che copre visite mediche, prove, corse di ambulanza e forniture, gli iscritti pagano un premio mensile che attualmente è di $ 104. 90 al mese, con sovrapprezzi per coloro con redditi superiori a $ 85.000 all'anno. Nel corso degli anni di pensionamento, questi premi sono costati almeno $ 1, 258. 80 all'anno per un individuo. In combinazione con i premi per l'assicurazione di droga e, eventualmente, l'assicurazione supplementare o la copertura per pagare le parti delle fatture che Medicare non copre, i premi possono prendere un grosso morso fuori dai redditi da pensione.

Co-pay e altre spese Medicare

I costi di premio sono solo l'inizio delle fatture che i destinatari del Medicare devono pagare. Deductibles e co-pay sono anche significativi. Per Medicare parte B la franchigia annua è aumentata da 147 dollari l'anno nel 2015 a 166 dollari nel 2016. E c'è una detrazione deducibile di $ 1, 288 per un soggiorno in ospedale. E poi c'è la riunione di tutte le fatture mediche o ospedaliere che Medicare non copre.In media, le persone di età compresa tra i 65 ei 84 hanno pagato $ 5, 887 l'anno in ospedale co-paga e $ 3, 281 all'anno per i medici e servizi clinici nel 2010. Per coloro che hanno 85 anni e più, i costi sono stati $ 10, 405 per ospedale co-paga e $ 4, 342 per i servizi medici e clinici.

Ci sono due strategie comuni per soddisfare i costi che Medicare copre solo parzialmente. Uno è quello di unire un piano Medicare Advantage, spesso un piano HMO o PPO, che copre la maggior parte dei servizi Medicare e spesso include anche l'assicurazione sulla droga. Il compromesso è che è necessario utilizzare solo i medici che fanno parte del piano HMO o PPO, anche se alcuni piani coprono una parte della tassa per vedere i medici fuori piano.

Un'altra strategia è quella di acquistare un'assicurazione supplementare o "gap" da una società privata. I piani premium più alti copriranno tutti i copay e le franchigie di Medicare, con percentuali decrescenti per piani di premio più bassi. I farmaci da prescrizione non sono inclusi in questi piani. Né sono spese (come i costi dentali) che Medicare non copre. Premi media $ 186 al mese e $ 2, 232 ogni anno per un individuo. Entrambi i piani Medicare Advantage e Medigap possono contribuire a rendere più prevedibili i costi medici in pensione. Assicurazioni di droga e co-paghi

Se non si unisce a un piano Medicare Advantage, non Medicare Medicare, né una politica Medigap coprirà le tue esigenze (vedere

Medigap Vs. Medicare Advantage Plans: cosa è migliore? costi per farmaci da prescrizione. L'assicurazione contro la droga, o la parte D di Medicare, ha anche premi, detrazioni e co-pagamenti, e mentre l'acquista a pensione non è obbligatoria, paghi una penalità per i mesi in cui sei andato a nudo se decidi di farlo più tardi. I costi della droga fuori tasca hanno calcolato in media 1866 dollari per i 64-84 nel 2010 e 1935 dollari per quelli di 85 anni e più.

È possibile disporre di ottenere i premi premi della parte D detratti dal controllo della sicurezza sociale, ma preparati ad utilizzare altre strategie per ridurre i costi di droga. Chiedere al medico di acquistare farmaci generici o economici a prezzi vantaggiosi è importante e potresti scoprire che acquistare generici a Walmart, Costco o Target o tramite il risparmio di prescrizione di Walgreen ti costa meno del pagamento dei co-pagamenti richiesti dalla tua assicurazione contro la droga.

Occhi, orecchie e denti

Mentre Medicare copre gran parte del tuo corpo, alcune parti sono rimaste quasi spoglie. Se hai bisogno di un'operazione di cataratta, Medicare coprirà una parte della spesa e ti permetterà anche di liberare un paio di occhiali da prescrizione post-op. Ma non paga per esami di routine di occhio, prescrizioni degli occhiali o altri aiuti visivi. Né Medicare pagherà gli esami uditivi o gli apparecchi acustici.

E se sei ricoverato in ospedale perché la mascella e i denti sono rotti in un incidente d'auto, Medicare ha la schiena, ma non riguarda la cura dentale di routine, i tappi, i ponti o altre procedure. Persone di età compresa tra i 65 ei 84 anni possono aspettarsi che i servizi dentali costano circa 377 dollari l'anno, ed è una delle poche spese che diminuisce con l'età, che costa quei 85 anni di età solo $ 341 all'anno in media nel 2010.

Nursing Care

Molti di noi associano il termine "cure a lungo termine" con l'ammissione alla casa di cura, ma dobbiamo pensare più in generale su come ci occuperemo se la malattia ci rende temporaneamente o permanentemente incapaci di prendersi cura di noi stessi.Tutte le scelte sono costose, tra cui essere curati da familiari e amici, che potrebbero dover rinunciare all'occupazione retribuita per aiutarti. Ad esempio, i salari perduti ei benefici per i caregiver donne possono ammontare a 342.000 dollari, per non parlare del loro crescente rischio di malattie cardiache e depressione.

I costi per l'assistenza sanitaria a domicilio, la cura per adulti, la vita assistita e la residenza di casa di cura sono sostanziali - e sono meglio coperti dall'acquisto di un'assicurazione a lungo termine o da un apposito conto d'investimento a tal fine.

La linea inferiore

Anche se costa più a vivere più a lungo, rimanendo in buona salute in modo da poter fare le cose che ti piace è ancora la migliore opzione di pensionamento. Il bilancio per il pensionamento dovrebbe includere uno sguardo duro sulle spese sanitarie previste. Nel complesso, i pensionati possono aspettarsi che il Medicare copre circa il 62% delle loro spese sanitarie annuali. Circa il 32% dei costi out-of-pocket sarà per Medicare parte B e premi D parte; Il 45% sulle deduzioni Medicare, il co-paga e la condivisione dei costi; e il 23% sulle spese di droga.

Nota: I costi citati in questo articolo sono medi e non c'è un piccolo modo di sapere in anticipo quali saranno i tuoi costi personali o la tua longevità. I calcolatori di HealthView e di AARP possono fornire una stima più personalizzata che tiene conto delle tue attuali condizioni di salute.