Come le scatole in soffitta, la maggior parte delle persone ha un piano sponsorizzato da un datore di lavoro come un 401 (k) che si trova fuori da un ex datore di lavoro. Non è più raro parlare con qualcuno che ha lavorato diverse aziende negli ultimi 10 anni mentre stava seduto alla stessa scrivania: "Siamo stati acquistati da un concorrente". Termini come "assorbiti", "fusione" e "sputati" indicano il mondo corporativo veloce e la sua tumultuosa tendenza a mostrare maggior favore alla linea di fondo rispetto alle persone che lo guidano. Se hai partecipato a un piano sponsorizzato dall'impresa e il tuo lavoro è finito (volontario o no), probabilmente hai un piano che stai seduto in limbo di investimento.

In particolare, discutiamo il 401 (k). Il 401 (k) è un veicolo a risparmio fiscale (non una pensione) come definito dalla sezione 401 (k) del Codice delle entrate interne. Risparmio fiscale. Si.

Il contributo massimo per i dipendenti nel 2015 è di $ 18.000 (o $ 24.000 per quelli di 50 anni o più a causa di contributi di recupero). Il tuo datore di lavoro può effettuare ulteriori contributi fino a 53.000 dollari per un singolo individuo. Questo è un piano non discriminatorio che significa che cosa fai per uno, devi fare per tutti. Questi piani possono avere una componente prima delle imposte o una componente dopo le imposte. Normalmente, una miriade di investimenti sono disponibili come opzioni per aumentare la tua attività di pensionamento al livello di tolleranza del rischio desiderato. (Per ulteriori informazioni, vedere: Migliori modi per scorrere il tuo 401 (k) .)

Conoscere che cosa fare con il tuo attuale piano o piano precedente può dipendere dalle tue circostanze. Devi sempre consultare un consulente fiscale o un consulente finanziario prima di prendere qualsiasi decisione. Potresti non sapere cosa chiedere al tuo consulente finanziario, perciò discutiamo alcune domande che potrebbero portare qualche luce alla vostra soffitta 401 (k). (Per ulteriori informazioni, vedere: Posso spostare il mio 401 (k) dal My Old Job nel piano della mia nuova società? )

Domande da chiedere

1) "Quali sono le mie opzioni?" Questa è la domanda più importante che puoi chiedere. La risposta, in base ai desideri e alle circostanze, potrebbe essere una delle seguenti:

a) Mantenere i soldi dove è possibile, se consentito. Non potrai più contribuire, ma puoi cambiare le opzioni di investimento. L'opzione "a" può anche consentire di effettuare prelievi gratuiti basati su determinati criteri. Controllare con l'amministratore poiché ogni piano è diverso.

b) Disporre il denaro nel tuo attuale piano di lavoro se consentito. Questo interromperà il tuo conto di pianificazione precedente e ti darà alcune opzioni che sono limitate alla portata del tuo attuale piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Questa opzione consente di controllare nuovamente i contributi e le opzioni di investimento.

c) Utilizzare il denaro o cederli fuori.Si tratta di un ritiro basato sull'età e sarà soggetto a tassazioni e sanzioni che possono essere applicate. Questa opzione può essere un modo molto costoso per utilizzare i tuoi soldi. Ad esempio, un ritiro di 10.000 dollari sarà soggetto all'imposta sul reddito ordinario, diciamo in questo caso il 25% e una penalità del 10% e comprendono anche il 4, 25% per lo stato del Michigan, per un totale di 39. 25%. Per utilizzare i tuoi $ 10.000 ti costerà $ 3, 925. (Per ulteriori informazioni, vedere: I motivi principali per non rotolare il tuo 401 (k) ad un IRA .)

d) in un IRA. Questo potrebbe significare un tradizionale IRA o Roth IRA a seconda del modo in cui i tuoi contributi sono stati fatti. Facendo questo, un investitore apre le porte alle strategie di investimento flessibili, in contrasto con la struttura di un unico formato in un 401 (k). In definitiva, la decisione è lasciata all'investitore. Dovresti sempre consultare il consulente fiscale e il consulente finanziario per decidere quale opzione soddisfi le tue esigenze specifiche. (Per ulteriori informazioni, vedere 5 segreti che non sapevi di Roth IRAs. )

2) "Quali sono le tasse correnti nel mio piano?" Sono sempre sorpreso che la gente pensa che il loro 401 (k) sia "libero". Non ho mai incontrato un investimento "libero". Le società di investimento non stanno investendo i vostri soldi per niente. Il Regolamento DOL 408 (b) (2) rende obbligatoria ai datori di lavoro di comunicare a ciascun partecipante i tassi, che includono i tassi di investimento, le tasse del provider di piani, le spese amministrative e le altre spese varie.

3) "Se faccio un rollover, come cambiano le commissioni?" Ogni professionista d'investimento è richiesto da FINRA a divulgare le spese associate ad ogni investimento in abbastanza dettaglio che l'investitore capisce chiaramente l'obbligo.

4) "È una conversione di Roth che dovrei considerare?" L'IRS consente di convertire qualsiasi importo delle proprie attività di pensionamento prima delle imposte al contributo post-tax di Roth. Prima del 2010, solo quelli con un reddito lordo rettificato inferiore a 100.000 dollari avrebbero potuto beneficiare di una conversione.

5) "Se faccio un rollover, quali vantaggi mi rendo conto?" Questo dovrebbe avere una conversazione in corso per quanto riguarda il "perché" del rollover. Ogni investitore dovrebbe adattarsi a un professionista che capisce quello che stai cercando di realizzare. Un consulente dovrebbe discutere con ciascun investitore i pro ei contro di rollover che si basano sulle situazioni specifiche e attuali degli investitori.

La linea inferiore

Il tuo denaro di ritiro è importante. Suggerisco di incontrare un consulente per vedere quali opzioni potrebbero essere. Conosci bene le tue opzioni. Incontra con il tuo consulente fiscale. E, come sempre, non fare niente di cui non sei sicuro o scomodo. (Per maggiori informazioni, vedere: 401 (k) Rollover: le implicazioni fiscali .)