L'assicurazione sulla vita può essere difficile da capire con tutte le sue tecniche e regole. Questo articolo analizzerà brevemente le prime 10 idee sbagliate che riguardano l'assicurazione sulla vita per rendere la strada alla copertura un po 'più liscia.

Mito # 1: Sono single e non ho dipendenti, quindi non ho bisogno di copertura

Anche le persone singole hanno bisogno di almeno un'assicurazione sulla vita per coprire i costi dei debiti personali, delle spese mediche e dei funerali. Se non sei assicurato, puoi lasciare un'eredità di spese non retribuite per la tua famiglia o per l'esecutore. Inoltre, questo può essere un buon modo per i singoli a basso reddito di lasciare un'eredità ad una carità preferita o ad altre cause.

Mito # 2: La mia copertura assicurativa vita richiede solo due volte il mio salario annuale

L'importo dell'assicurazione vita ogni persona ha bisogno dipende dalla situazione specifica di ogni persona. Ci sono molti fattori da considerare. Oltre alle fatture mediche e funebri, potrebbe essere necessario pagare debiti come la tua ipoteca e fornire la tua famiglia per diversi anni. Di solito è necessaria un'analisi dei flussi di cassa per determinare la vera quantità di assicurazione che deve essere acquistata - i giorni di calcolo della copertura della vita basati solo sulla propria capacità di reddito sono già andati.

Mito # 3: La copertura di assicurazione sulla vita sul mio lavoro è sufficiente

Forse, forse no. Per una sola persona di mezzi modesti, può essere sufficiente coprire il rapporto di lavoro a datore di lavoro o fornito. Ma se si dispone di un coniuge o di altri dipendenti, o sapere che sarà necessario coprire sulla tua morte per pagare le tasse di proprietà, allora la copertura supplementare può essere necessario se il termine politica non soddisfa le esigenze del contraente.

Mito # 4: Il costo dei miei premi sarà deducibile

Temo di no, almeno nella maggior parte dei casi. Il costo dell'assicurazione personale vita non è mai deducibile a meno che il contraente non sia autonomo e la copertura sia utilizzata come protezione patrimoniale per il titolare dell'impresa. Quindi i premi sono deducibili nell'allegato C del modulo 1040.

Mito # 5: devo assolutamente avere assicurazione sulla vita a qualsiasi costo

In molti casi, questo è probabilmente vero. Tuttavia, le persone con asset considerevoli e nessun debito o dipendenti possono essere meglio offrire auto-assicurazione. Se si hanno spese mediche e funerarie, la copertura assicurativa vita può essere facoltativa.

Mito # 6: Devo SEMPRE comprare termine e investire la differenza

Non necessariamente. Ci sono differenze distinte tra l'assicurazione a lungo termine e la vita permanente, e il costo della durata della copertura della vita può diventare prohibitivamente elevato negli anni successivi. Pertanto, coloro che conoscono per certo che devono essere coperti a morte dovrebbero considerare la copertura permanente. L'esborso totale dei premi per una politica permanente più costosa può essere inferiore ai premi in corso che potrebbero durare per anni più a lungo con una politica a termine meno costosa.

C'è anche il rischio di non insurabilità da considerare, che potrebbe essere disastroso per coloro che possono avere problemi fiscali immobiliari e hanno bisogno di assicurazione sulla vita per pagarli. Ma questo rischio può essere evitato con una copertura permanente, che viene pagata dopo che è stato pagato un certo importo del premio e rimane in vigore fino alla morte.

Il mito # 7: le politiche di vita universale variabili sono sempre superiori alle normali regole di vita universale per lunga scadenza

Molte politiche universali pagano tassi di interesse competitivi e le politiche variabili di vita (VUL) contengono diversi livelli di commissioni relative a entrambi gli elementi assicurativi e titoli presenti nella politica. Pertanto, se la variabile subaccount all'interno del criterio non funziona bene, il titolare di contratti variabile potrebbe vedere un valore di cassa inferiore rispetto a qualcuno con una politica di vita universale diritta.

Le scarse prestazioni del mercato possono persino generare chiamate in contanti sostanziali all'interno di politiche a variabili che richiedono premi aggiuntivi da pagare per mantenere la politica in vigore.

Mito # 8: Solo i coltivatori di birra hanno bisogno di copertura assicurativa di vita

Nonsense. Il costo della sostituzione dei servizi precedentemente forniti da un homemaker deceduto può essere superiore a quello che pensi, e assicurare la perdita di un casalingo può avere più senso di quello che si potrebbe pensare, specialmente quando si tratta di pulizia e costi di assistenza all'infanzia.

Mito # 9: dovrei sempre acquistare il ritorno del premio (ROP) Rider su qualsiasi politica dei termini

Di solito sono disponibili diversi livelli di piloti ROP per le politiche che offrono questa funzionalità. Molti pianificatori finanziari vi diranno che questo pilota non è conveniente e dovrebbe essere evitato. Se includi questo pilota, dipenderà dalla tolleranza al rischio e da altri possibili obiettivi di investimento.

Un'analisi dei flussi di cassa rivelerà se potresti uscire avanti investendo l'importo aggiuntivo del pilota altrove contro l'inserimento nella politica. ) Mito # 10: Sono meglio fuori investire i miei soldi rispetto all'acquisto di assicurazione sulla vita di qualsiasi tipo

Hogwash. Fino a che non si raggiunge il punto di ripartizione dell'attivo di asset, è necessaria una copertura della vita di qualche tipo (a meno dell'eccezione discussa nel Mito n. 5.) Una volta raccolti 1 milione di dollari di attività liquide, puoi valutare se interrompere (o almeno ridurre) la tua politica di milioni di dollari. Ma tu sei una grande occasione quando dipendi solo dai tuoi investimenti nei primi anni della tua vita, specialmente se hai delle persone a carico. Se si muore senza copertura per loro, non ci possono essere altri mezzi di fornitura dopo l'esaurimento delle vostre attività correnti.

La linea di fondo

Questi sono solo alcuni dei più diffusi incomprensioni in materia di assicurazioni sulla vita che il pubblico si trova oggi. Pertanto, ci sono molte domande di assicurazione sulla vita che si dovrebbe chiedere. Il concetto chiave per capire è che non dovresti lasciare l'assicurazione sulla vita al di fuori del tuo budget se non hai abbastanza risorse per coprire le spese dopo che sei andato via. Per ulteriori informazioni, consultare il proprio agente di assicurazione sulla vita o il consulente finanziario.