Forse il più grande cambiamento finanziario che viene con la pensione è la transizione dall'accumulare le risorse monetarie a usarle. Una volta terminata la fase di guadagno, il pensionato diventa completamente dipendente dalle pensioni garantite come la Sicurezza Sociale e dai rendimenti generati dai loro investimenti per la sopravvivenza. Molti clienti con asset limitati sono molto preoccupati per superare il loro reddito, mentre altri temono la possibilità di sostenere grandi perdite nei mercati o incorrere in spese sanitarie che non saranno in grado di permettersi.

Strategie finanziarie

Il primo e più logico passo che puoi prendere come consulente finanziario è esaminare il portafoglio del tuo cliente e valutare la quantità di rischio a cui sono esposti. E se almeno una parte del loro patrimonio probabilmente dovrebbe essere ancora in azioni a questo punto, dovresti dare un'occhiata attenta al rischio di prelievo che stanno prendendo con le loro partecipazioni non garantite.

Questo rischio viene misurato per il tempo necessario per recuperare il cliente da una perdita di mercato significativa e viene spesso calcolata in base all'ultimo calo del prezzo di un determinato investimento o indice . Devono inoltre essere valutati altri tipi di rischio, come l'inflazione, il tasso di interesse e il rischio di reinvestimento, in modo da adeguarsi agli obiettivi del cliente e alla tolleranza al rischio. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come i consulenti finanziari possono aiutare gli investitori ardenti .)

Molti consiglieri hanno scelto di dividere i portafogli della loro clientela in pensione in segmenti distinti affinché possano gestire ogni parte in modo più efficiente. Il primo settore dei loro beni è destinato all'utilizzo corrente e viene investito in strumenti sicuri e liquidi, come un fondo monetario, un fondo preferito o un fondo di valore stabile. Questa parte dovrebbe probabilmente essere abbastanza grande nella maggior parte dei casi per coprire le spese di vita di base del cliente per almeno un anno.

Il segmento successivo è molto più grande e può contenere fondi sufficienti per coprire il cliente per forse un decennio di spese di soggiorno. Questi soldi sono investiti anche conservativamente ma probabilmente in modo meno liquido. Possono essere appropriati obbligazioni aziendali, fondi di prestiti prestati senior e altri strumenti simili, nonché offerte di reddito di capitale e fondi comuni di investimento elevati o ETF. Tutte le attività rimanenti vengono poi investite nel segmento finale, che di solito è più incentrato sulla crescita. Questo segmento è stato progettato per offrire una protezione contro l'inflazione e investirà in azioni comuni e fondi comuni di azioni e ETF e altre holding più aggressive che contengono rischio di mercato. Questo fondo viene utilizzato per sostituire il secondo segmento dopo che si esaurisce e non si spera di essere esaurito a quel punto. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Spiegare il raggruppamento del portafoglio ai clienti .) Assicurazioni

I clienti che hanno una buona probabilità di vivere negli anni ottanta o oltre possono essere anche buoni candidati per contratti di rendita. Questi veicoli possono fornire un reddito garantito a vita se il contratto è nullo o se il cliente acquista e attiva un pilota di beneficenza garantito. Quest'ultima opzione è spesso più popolare al giorno d'oggi, perché consente comunque al cliente di avere accesso limitato al principio del contratto in molti casi. L'assicurazione sulla longevità è un'altra alternativa che può fornire notevoli garanzie garantite ai clienti nei loro anni successivi. Anche se questa opzione può essere costosa, può anche ridurre notevolmente il numero di anni in cui un cliente deve allungare i propri risparmi di pensione.

. Coloro che sono in grado di ottenere una copertura di assistenza a lungo termine possono anche essere più facili da sapere se le loro spese potenziali di assistenza sanitaria saranno probabilmente limitate (per ulteriori informazioni, vedere: ai limiti deducibili nella loro politica. Molte polizze di assicurazione vita che vengono vendute ora hanno anche beneficiari accelerati che pagheranno un beneficio per la malattia critica, la disabilità e la cura a lungo termine. I clienti ancora medicalmente assicurabili possono essere saggi per acquistare una di queste politiche se le loro storie familiari indicano un modello di necessità di copertura in una o più di queste aree. (

.) Supporto emotivo Qualsiasi consulente esperto sa che parte del suo lavoro è quello di svolgere psichiatri per il proprio lavoro (per maggiori informazioni, vedere:

'Medicare' Donut Hole 'Essentials per il Financial Advisor < clienti in occasione. Coloro che stanno lottando con gli aspetti emozionali della transizione si occupano di più di una mera preoccupazione per sapere se saranno in grado di pagare le loro fatture. Poiché i clienti stanno ora entrando in una fase in cui stanno andando a raccogliere direttamente il frutto dei loro sforzi passati, spesso sperimentano un periodo di riflessione e valutazione della loro capacità di fornire loro stessi. Le difficoltà finanziarie possono portare a bassa autostima, sentimenti di inadeguatezza e disillusione e altri sintomi che possono richiedere consulenza da un consulente professionale o spirituale.

. In alcuni casi, i clienti possono tentare di compensare le loro carenze finanziarie prendendo troppo o troppo poco rischio nei loro portafogli o facendo grandi acquisti che non possono permettersi in uno sforzo per "dimostrare" che possono farlo. Coloro che stanno facendo decisioni chiaramente irrazionali possono essere costretti a esaminare il loro ordine di pensiero per impedire loro di interrompere il loro futuro finanziario. .

La linea inferiore Aiutare i clienti a passare alla fase finale maggiore della propria vita può essere uno degli aspetti più impegnativi della professione di pianificazione finanziaria. Naturalmente, un portafoglio di pensionati adeguatamente costruito e un'adeguata copertura assicurativa sono elementi necessari per questo processo, ma aiutare i clienti a affrontare i loro timori e sentimenti sottostanti può essere un compito molto più difficile in alcuni casi.Per ulteriori risorse su come potete aiutare i vostri clienti ad affrontare questa modifica, visitate il sito web dell'Associazione finanziaria in www. fpanet. org. (Per ulteriori informazioni, vedere: Chiudere in pensione? Leggi questi suggerimenti

.)