DEFINIZIONE del "perdono di prestito studentesco"

Il debito degli studenti ha raggiunto un livello di tutti i tempi negli Stati Uniti in ritardo, con circa 40 milioni di persone che ora hanno un saldo medio di $ 29.000, secondo la società di rapporti di credito Experian. Con i prestiti studenteschi che salgono, i titolari di borsa e i laureati sono disperati per qualsiasi strategia che possa aiutarli a sfuggire al loro onere. In determinate circostanze, i prestiti agli studenti sostenuti federalmente - come i prestiti sovvenzionati diretti ei prestiti federali di Perkins - possono essere scaricati o perdonati.

La prospettiva del tuo debito dello studente che evapora può sembrare un sogno come realtà. In realtà, però, non che molte persone finiscono per essere ammissibili. I requisiti variano a seconda del tipo di prestito, ma la maggior parte offre il perdono per coloro che sono impiegati in talune occupazioni pubbliche. Diamo un'occhiata a varie opzioni per affrontare il debito degli studenti: scarico, perdono, rimborso, consolidamento del debito - e, infine, il peggio che può accadere se semplicemente non si paga.

Quando il debito degli studenti può essere scaricato

Per il rilascio di un prestito federale di istruzione, ci devono essere circostanze oltre il controllo del mutuatario che vietano il rimborso. La maggior parte dei prestiti può essere scaricata nelle seguenti situazioni:

Disabilità permanente del mutuatario

• Chiusura della scuola durante il periodo di studio
• Falsificazione delle qualifiche di prestito da parte della scuola
• Uso di furto di identità per proteggere il prestito
• fallimento della scuola per rimborsare prestiti richiesti al prestatore
• morte del mutuatario
• "Circostanze al di là del controllo del mutuatario" non includono cose come dover abbandonare il college prima della laurea o l'impossibilità di trovare un lavoro dopo la laurea. Tuttavia, c'è la possibilità che possano includere una scuola utilizzando tattiche illegali di reclutamento - ad esempio, garantendo allo studente una carriera ben pagata.

Secondo The Wall Street Journal, più di 7,500 mutuatari (con debito collettivo di 164 milioni di dollari) hanno presentato domanda di rimborso del debito in base a un regolamento del 1994, compresa la violazione della legge statale applicabile per mezzo di un atto o omissione della scuola come difesa contro il rimborso. Nel giugno 2015, il Dipartimento dell'Istruzione U.S. ha promesso di ridurre i debiti agli studenti delle scuole coritane in fallimento per i profitti (clicca qui per ulteriori informazioni su come applicare). Il Dipartimento ha già deciso di annullare quasi 28 milioni di dollari del debito degli studenti corinzi, ha riferito il Journal.

Prestiti perdite per studenti

Il perdono di prestito per studenti può essere guadagnato in due modi: lavorando in servizio pubblico o effettuando pagamenti tramite piani di pagamento a contingenti redditizi per un lungo periodo di tempo. Ognuno ha le proprie condizioni, requisiti e limitazioni. Nessuna via è veloce o facile.

Il programma di perdita di prestiti di servizio pubblico (PSLF) è stato progettato appositamente per le persone che lavorano nei lavori di servizio pubblico, sia per il governo che per un'organizzazione senza scopo di lucro. Potresti anche essere in grado di ottenere tutto o parte del prestito perdonato attraverso certi tipi di lavoro volontario, servizio militare o pratica medica.

Per ottenere qualche debito perduto sotto il programma di servizio pubblico, devi innanzitutto effettuare 120 pagamenti qualificanti (vale a dire, pagando l'importo minimo dovuto in tempo). Questi pagamenti devono essere effettuati mentre si lavora per un datore di lavoro qualificato - generalmente, un'organizzazione federale, statale o governativa locale o un'organizzazione senza scopo di lucro con esenzione fiscale: In effetti, si qualifica dopo 10 anni sul posto di lavoro e 10 anni di pagamenti . Le posizioni potenzialmente ammissibili includono quelle di infermieristica, governo, polizia, incendio e lavoro sociale. Solo i pagamenti effettuati dopo il 1 ° ottobre 2007 si qualificano per guadagnare l'ammissibilità, in modo che i mutuatari non raggiungano la pietra miliare di 120 pagamenti per poter beneficiare del perdono fino al 2017.

Se non si lavora in una posizione di servizio pubblico, essere in grado di ottenere un po 'del perdono del tuo studente perdonato - ma ci vorrà più tempo. I piani di rimborso dei redditi federali permettono di perdere il debito dopo un minimo di 20 anni (i termini e le condizioni variano in base al programma).

Solo i prestiti diretti fatti dal governo federale (il programma William D Ford Federal Loan Direct) sono idonei per il perdono del prestito degli studenti. I prestiti non federali (quelli gestiti da istituti di credito e prestiti privati) non fanno parte di questo programma. Se non si dispone di un prestito William D. Ford Direct e invece ha preso in prestito tramite il programma federale di prestiti per l'istruzione familiare (FFEL) o il programma di prestiti Perkins, è consentito consolidare tali debiti in un prestito di consolidamento diretto; questo nuovo pezzo di debito consolidato sarebbe quindi ammissibile al perdono del prestito di servizio pubblico, alle stesse condizioni di quelle sopra descritte. Tieni presente che solo i pagamenti effettuati sul prestito combinato contano al minimo di 120 pagamenti; i pagamenti precedenti effettuati sui vecchi prestiti non vengono considerati.

Come per tutto ciò che riguarda il governo federale, i termini relativi al perdono del prestito degli studenti sono soggetti a cambiamenti. Indipendentemente da eventuali alterazioni che possono essere all'orizzonte, Mark Kantrowitz, vicepresidente senior e editore di Edvisors. com e autore di "Filing the FAFSA", avverte i mutuatari contro la scommessa sul loro futuro finanziario sulla speranza del perdono del debito, in particolare il tipo che è legato al servizio pubblico. Per una cosa, c'è un limite di tempo rigido: "Il servizio di prestito pubblico di servizio si verifica dopo 10 anni di servizio a tempo pieno. È un vantaggio tutto o niente, in modo che i mutuatari che smettono di lavorare prima di raggiungere il decimo anno non avranno alcun perdono. "

Quale servizio si qualifica per il perdono di prestito studentesco?

La tua idoneità al perdono del prestito di studenti non dipende solo dal tipo di prestito studentesco ma dal tipo di servizio.

Secondo il sito web Federal Student Aid, i posti di lavoro PSLF qualificati consistono in "qualunque impiego con un'agenzia, un'entità o un'organizzazione federale, statale o locale, o un'organizzazione no-profit che sia stata designata come fiscale, esente dal Servizio Revenue interno (IRS) ai sensi della Sezione 501 (c) (3) del Codice Entrate Interno (IRC)."

Ecco alcune ulteriori informazioni sul tipo di lavoro che si qualifica:

Volontario attraverso AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC o AmeriCorps State e National programmi, è possibile ricevere fino a $ 5,775 per rimborsare prestiti qualificati sostenuta dal governo federale) attraverso il Segal AmeriCorps Education Award.

Un'altra opzione per il perdono degli studenti è il programma di rimborso del prestito studentesco della Guardia Nazionale dell'esercito, che può aiutarti a guadagnare fino a $ 50.000 per i prestiti.

Con volontariato con il Corpo di Pace, il 15% del saldo di Perkins Loan sarà perdonato per ogni anno di servizio.

Come insegnante di scuola elementare o secondaria a tempo pieno in una scuola a basso tasso, è possibile che il 15% del vostro prestito Perkins sia perdonato per gli anni uno e due dell'occupazione, il 20% negli anni tre e quattro e il restante 30% dell'anno 5. I prestiti sovvenzionati e non sovvenzionati federali diretti e sovvenzionati d Prestiti Federal Stafford Unsubsidized - può anche essere perdonato se insegnate un soggetto insufficiente come la matematica, la scienza o l'istruzione speciale o lavorare in una scuola in un quartiere a basso reddito. Clicca qui per i dettagli più recenti su questi programmi.

Per i laureati medici e infermieristici, lavorare in aree non occupate può qualificarsi per il perdono di prestito da studenti sotto programmi statali.

Piani di rimborso

I piani di rimborso incentrati sul reddito, progettati per aiutare i laureati che hanno difficoltà a effettuare pagamenti nel quadro standard di 10 anni, includono anche il perdono per i mutuatari non nel settore pubblico dopo un certo periodo di tempo. Mentre ci vogliono decenni per il perdono, i mutuatari hanno affrettato a salire a bordo. Secondo le cifre rilasciate dal Dipartimento dell'Istruzione nel mese di agosto del 2015, quasi 3,9 milioni di americani sono stati iscritti in un piano di rimborso basato su reddito o di reddito, un aumento del 56% da giugno 2014, per affrontare un totale collettivo di oltre 108 miliardi di dollari in debito pubblico. I piani hanno un ricorso a due punti: la possibilità di pagamenti mensili più bassi, più la possibilità di perdonare successivamente i saldi.

Questi piani includono:

Rimborso reddito (IBR): i pagamenti mensili massimi saranno pari al 15% del reddito discrezionale. Ammissibilità del perdono dopo 25 anni di pagamenti qualificati.

Rimborso del reddito: i pagamenti vengono ricalcolati ogni anno in base al reddito lordo, alla dimensione della famiglia e all'equilibrio prestito federale. Ammissibilità del perdono dopo 25 anni di pagamenti qualificati.

• Paghi come guadagni (PAYE) e pagamenti rivisti come guadagni (REPAYE): I pagamenti mensili massimi saranno del 10% del reddito discrezionale. Ammissibilità del perdono dopo 20 anni di pagamenti qualificati. Il governo può anche contribuire parte dell'interesse sul prestito.
• Se lavori per un'agenzia federale, il tuo datore di lavoro può rimborsare fino a 10.000 dollari di prestiti all'anno, con un massimo di $ 60.000, tramite il programma di rimborso del prestito federale per studenti.
• Il tuo prestatore di prestiti agli studenti prende il rimborso per i prestiti federali degli studenti, in modo da lavorare con il servicer per iscriverti in un piano di rimborso o cambiare il tuo piano attuale.Di solito puoi farlo online tramite il sito web della società. Per richiedere il programma di perdono del servizio pubblico, sia tu che il tuo datore di lavoro devono completare e archiviare un modulo specificato.
• I piani di perdono e di rimborso: i Cons

Il rimborso sul reddito può anche avere un inconveniente: più interesse crescerà sul vostro prestito, perché il rimborso è allungato per un periodo di tempo più lungo. "I pagamenti di prestiti sotto IBR e PAYER possono essere negativamente ammortizzati, scavando il mutuatario in un foro più profondo", osserva Kantrowitz. "I mutuatari che prevedono un aumento significativo del loro reddito qualche anno dopo il rimborso dovrebbero forse preferire un piano di rimborso come il rimborso prolungato o il rimborso graduato, dove il pagamento mensile sarà almeno tanto il nuovo interesse che accumula e il saldo del prestito non aumentare. "

" Ricorda che i pagamenti cambiano annualmente in base ai redditi. Quando il tuo reddito aumenta, il tuo pagamento può anche ", osserva Reyna Gobel, autore di Debito di scadenza di CliffsNotes: Come gestire i prestiti agli studenti e vivere la tua vita. se riuscite ad abbassare i pagamenti mensili, non andate a spendere con i fondi appena disponibili, aggiunge. "Se state attualmente aggiustando più debiti perché prevedete in futuro questi piani: fermatevi! vogliono o non esisteranno per i laureati se la legge cambia in futuro Chiedete: 'Posso permettermi di ripagarlo su un regolare piano di rimborso esteso?' Se no, si potrebbe stare in debito molto elevato e in una situazione difficile . "

Tutto non è perfetto con i piani di perdono. I tipi di posti di lavoro che offrono il perdono di prestito degli studenti spesso vengono con una remunerazione inferiore rispetto alle regolare posizioni del settore privato. Potrebbe essere in grado di rimborsare i prestiti più rapidamente attraverso un lavoro con un maggiore potenziale di guadagno, anche se non offre perdono di prestito.

Se hai interamente o parte dei tuoi prestiti all'allievo perdonato, sappiate che l'IRS può considerare il debito perduto come reddito e potrebbe essere necessario pagare un'imposta su tale importo. Inoltre, se scegli di partecipare a qualsiasi programma di perdita di prestito, assicuratevi di ottenere una verifica scritta prima di iniziare a quale importo sarà perdonato e in quali circostanze. Loans Loan Consolidation

Se hai più di un prestito studentesco, potresti aver sentito parlare o considerare il consolidamento dei tuoi prestiti. Consolidare i prestiti agli studenti è un processo in cui si ottiene un nuovo prestito, che viene poi usato per pagare gli altri prestiti esistenti. È possibile consolidare tutti i prestiti studenteschi federali e la maggior parte dei prestiti privati ​​degli studenti.

Requisiti di ammissibilità

Nella maggior parte dei casi si è ritenuti idonei a consolidare i prestiti se siete:

non attualmente in scuola o sono iscritti a meno dello stato part-time

il periodo di addebito del prestito
ha una buona storia di rimborso (che significa che non sei in default sui tuoi prestiti)

• con almeno $ 5, 000- $ 7, 500 in prestiti
• Mentre non è necessario soddisfare qualsiasi minimo per combinare il debito sotto il programma federale di prestito di consolidamento diretto, i prestatori privati ​​e le società di prestiti tendono a richiedere un saldo minimo di prestito.Non puoi consolidare i prestiti agli studenti privati ​​con prestiti federali, e puoi consolidare solo i prestiti che hai nel tuo nome; questo significa che non è possibile consolidare i propri prestiti con il coniuge o con prestiti che i tuoi genitori potrebbero aver portato a finanziare la tua istruzione universitaria.
• Vantaggi del consolidamento
• I professionisti del consolidamento dei tuoi prestiti sono:

1.

Rafforzare il processo di pagamento delle fatture.
Con un solo prestito, hai solo una data di scadenza da ricordare e un controllo da scrivere.

2. Estensione del termine di rimborso. Con un nuovo prestito, è possibile prolungare la quantità di tempo che dovrai rimborsare, spesso tra i 12 ei 30 anni (a partire dallo standard 10).

3. Abbassare il tasso di interesse. Se hai uno o più prestiti studenteschi privati ​​e hai migliorato il tuo punteggio di credito dal momento che ottenete il tuo prestito, potresti essere in grado di beneficiare di un prestito consolidato con un tasso di interesse più basso.

4. Passaggio da una variabile a prestito a tasso fisso. Se hai prestiti privati ​​per studenti a tassi variabili variabili differenti, potresti essere in grado di consolidare e ottenere un nuovo prestito con un tasso di interesse fisso - una buona mossa se i tassi sono diminuiti in modo significativo da quando sei in scuola.

5. Abbassare l'importo mensile di pagamento. L'allungamento della durata del prestito significa che pagherai meno ogni mese.

6. Ottenere un piano di rimborso alternativo. Il consolidamento offre un modo per selezionare un piano di pagamento diverso, ad esempio:

Rimborso graduato, che consente di iniziare i pagamenti con un importo mensile inferiore e poi aumenta gradualmente tale importo di rimborso ogni due anni. Rimborso reddito, che calcola l'importo mensile di pagamento come percentuale del reddito mensile pretax. 7.

• Ottenere i vantaggi del mutuatario
• . I prestatori spesso offrono ai prestiti determinati vantaggi (sconti per i pagamenti automatici, un record di pagamenti in tempo, ecc.) Per essere un ottimo mutuatario. Se il vostro prestatore non fornisce alcun vantaggio, si consiglia di consolidare i prestiti con un prestatore che fa.

Potenziali svantaggi di consolidamento I vantaggi per consolidare i tuoi prestiti sono: pagando più in totale

avendo un importo totale di rimborso complessivo più elevato
essere in debito più a lungo

• perdita di beneficiari del debitore (cioè gli sconti sui tassi d'interesse, gli sconti)
• dover rimborsare i vantaggi del mutuatario (vale a dire sconti, rinunce)
• se consolidate i prestiti durante il loro periodo iniziale)
• Attenzione alla frode
• Purtroppo ci sono molti prestatori senza scrupoli che offrono la possibilità di consolidare i prestiti agli studenti. Dovresti prestare attenzione se un prestatore promette di abbassare drasticamente il tasso di interesse consolidando i tuoi prestiti federali. La verità è che gli istituti di credito pesano la media dei tassi di interesse che stai attualmente pagando sui prestiti federali degli studenti federali e poi ricondizionati a quel numero fino a un ottavo di percentuale più vicina.Mentre il tasso di interesse sul nuovo prestito può essere inferiore al tasso di interesse più elevato, sarà anche superiore al tasso di interesse più basso che stai pagando. Quindi in generale si pagherà circa lo stesso o forse solo un po 'più per il tuo nuovo prestito consolidato. Vediamo un esempio.
• Marisa paga il 3, 6% su un prestito di $ 3, 500 Stafford e il 6,8% su un prestito di $ 6,500 Stafford. Se dovesse consolidare tali prestiti, un prestatore legittimo avrebbe calcolato il suo nuovo tasso di interesse utilizzando la seguente formula:
• ($ 3, 500 x 3. 6%) + ($ 6, 500 x 6. 8%) / ($ 3, 500 + $ 6, 500) = 5. 68%. Questo sarebbe arrotondato al 5, 75%.

Mentre il tasso di interesse complessivo sul prestito consolidato è inferiore al 6,8% Marisa pagava il prestito di $ 6,500, è significativamente più del 3,6% che pagava sul prestito di $ 3, 500.

Dovresti anche essere scettico se un prestatore ti carica una tassa (o tasse) anticipata che hai bisogno per pagare fuori tasca per consolidare i prestiti federali. Le tasse e / o le spese associate ai prestiti federali dovrebbero essere detratti dal nuovo controllo del prestito, non addebitato al mutuatario.

Infine, essere cauti se un prestatore afferma che hai la scelta di un piano di rimborso con un limite di termine diverso da consolidare. Se hai un prestito Perkins, Stafford o PLUS puoi sempre scegliere di rispettare il piano di rimborso di 10 anni per il tuo prestito consolidato.

Prima di consolidare i tuoi prestiti studenteschi, dovresti scricchiolare i numeri: prendi in considerazione quanto più tempo dovrai rimborsare il prestito e quanto più in totale interesse dovrai pagare come conseguenza e pesare questo contro il beneficio di un prestito tassi di interesse più bassi e pagamenti mensili più piccoli.

Che cosa succede se non paghi? Se non riesci a pagare il tuo prestito studentesco, probabilmente non troverai una squadra di armati U.S. marshals alla tua porta d'ingresso, come un Texas ha fatto di recente. Ma è ancora una cattiva idea di ignorare quel debito. In molti aspetti, l'inadempienza di un prestito studentesco ha esattamente le stesse conseguenze di non pagare una carta di credito. Ma in un solo rispetto può essere molto peggio. La maggior parte dei prestiti agli studenti è garantita dal governo federale e le federazioni hanno poteri che i collezionisti possono solo sognare. Probabilmente non sarà così cattivo come i maresci armati alla tua porta, ma potrebbe diventare molto spiacevole.

Ecco cosa succede.

In primo luogo sei "delinquente"

Quando il pagamento del prestito è di 90 giorni in ritardo, è ufficialmente "delinquente. "Questo fatto è segnalato a tutti e tre i principali uffici di credito. Il tuo rating sarà colpito.

Ciò significa che tutte le nuove richieste di credito possono essere negate o date solo a tassi di interesse più elevati a disposizione dei mutuatari rischiosi. Un cattivo rating può seguirlo in altri modi. I potenziali datori di lavoro controllano spesso i rating del candidato e lo utilizzano come misura del tuo personaggio. Così i fornitori di servizi di telefonia cellulare, che possono negare il contratto di servizio che si desidera. Le società di servizi possono richiedere un deposito cauzionale da parte dei clienti che non considerano il credito degno.Un potenziale padrone di casa potrebbe rifiutare anche la tua candidatura.

Next Sei in default

Quando il tuo pagamento è di 270 giorni in ritardo, è ufficialmente "in default. "L'istituto finanziario che devi pagare per denunciare il problema ad un'agenzia di raccolta. L'agenzia farà del suo meglio per farvi pagare, a corto di azioni che sono vietate dalla legge sulla proroga del debito. I collezionisti di debito possono anche affrontare le tasse per coprire il costo della raccolta dei fondi.

Può essere anni lungo la strada prima che il governo federale si inserisca, ma quando lo fa, i suoi poteri sono notevoli. Può cogliere qualsiasi rimborso fiscale che puoi ricevere e applicarlo al tuo debito in sospeso. Può anche guarnire il tuo stipendio, il che significa che contatterà il tuo datore di lavoro e provvederà affinché una parte del tuo stipendio sia inviata direttamente per andare verso il rimborso.

Che cosa puoi fare

Un buon primo passo è contattare il vostro prestatore non appena ti rendi conto che potresti avere difficoltà a mantenere i tuoi pagamenti. Potrebbe essere in grado di lavorare con te su un piano di rimborso più fattibile o ti dirigere verso uno dei programmi federali. È importante ricordare che nessuno dei programmi è disponibile a persone i cui prestiti studenteschi sono andati in default.

Potresti essere sicuro che le banche e il governo sono ansiosi di ottenere i soldi mentre stai per ripagarlo. Basta assicurarsi di avvisarli non appena vedete problemi potenziali in avanti. Ignorare il problema farà solo peggiorare.

'Perdita di prestito studente'