Può la giusta politica di assicurazione sulla vita per soddisfare i tuoi obiettivi di risparmio di pensione? Sì, ma forse non nel modo in cui stai pensando. Mentre gli agenti di assicurazione sulla vita cercheranno di venderti sui vantaggi di un'assicurazione sulla vita permanente che accumula il valore in denaro, tali politiche hanno solitamente un senso solo per gli individui con un valore netto di almeno 5 milioni di dollari, la soglia in cui le tasse immobiliari calzino dopo la morte.

Per quasi tutti gli altri, il modo migliore per includere l'assicurazione sulla vita nella tua strategia di pianificazione del pensionamento è quello di ottenere il giusto vantaggio alla morte per la tua famiglia al costo più basso in modo da avere più soldi a sinistra prendere altri passi fondamentali verso la sicurezza finanziaria. Diamo un'occhiata a come funziona questa strategia.

Fase 1: Comprare Termine

Se hai un coniuge oi figli che dipendono dal tuo reddito o che dipendono dai tuoi "servizi gratuiti" come genitore o casa di casa a casa, l'assicurazione sulla vita dovrebbe essere parte del tuo piano finanziario.

"È importante per i coniugi che lavorano e non lavorano avere un'assicurazione sulla vita", afferma Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. " vogliono avere abbastanza assicurazioni per coprire grandi debiti (mutui), future obbligazioni che non possono più essere finanziate dai guadagni del defunto (collegio, pensione) e spese di soggiorno per la famiglia. Il coniuge non lavoratore deve essere assicurato per coprire il costo della custodia dei figli e di altri lavori di gestione familiare che il panefatte sopravvissuto dovrà ora pagare. “

In altre parole, quasi tutti hanno bisogno di assicurazione sulla vita. Anche se si perde in pensione a causa di una morte precoce, ti piacerebbe ancora che il tuo coniuge sia finanziariamente abbastanza sicuro per avere la possibilità di godersi la pensione, giusto? Il meno costoso tipo di assicurazione sulla vita, non solo considerando la tua spesa in tasca, ma anche considerando la copertura che ricevi per quello che paghi, è l'assicurazione sulla vita.

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I prezzi delle assicurazioni sulla vita variano in modo significativo a seconda delle tue età, salute e caratteristiche delle politiche, ma qui è un esempio che indica quanto soldi extra potrebbe avere a che fare con se si acquista termine invece di assicurazione sulla vita permanente. Un non fumatori, un uomo di New York di 35 anni in buona salute, il che significa che la sua pressione sanguigna e il colesterolo potrebbero essere un po 'più alti dell'ideale, potrebbero essere in grado di ottenere una politica a 20 anni con un beneficio di morte di $ 1 milione per $ 1, 030 all'anno. Se lo stesso uomo comprò una politica di vita intera, un tipo di assicurazione sulla vita permanente, il premio potrebbe essere di 14, 090 dollari l'anno per la stessa morte. Questa è una differenza di 13 $ 060 all'anno. A causa di questi costi, l'assicurazione sulla vita di termine può essere uno strumento di risparmio ideale di pensione in due modi.In primo luogo, fornisce la protezione finanziaria di base che la tua famiglia avrà bisogno se si passa prima di aver accumulato risparmi sufficienti per farli vivere. In secondo luogo, il suo basso prezzo fisso libera più del tuo reddito disponibile per creare un fondo di emergenza, acquistare un'assicurazione a lungo termine di invalidità e investire in fondi a basso costo.

Programma di ripristino per gli investitori attivi. "" Considerato i premi più bassi associati alla politica, gli investitori dovranno investire più per il pensionamento, il college o altri obiettivi finanziari che possono avere. " Quanto tempo un termine da acquistare dipende da quanto tempo pensi che ci vorrà per accumulare abbastanza risparmi per la tua famiglia a vivere comodamente senza di te. Dipende anche dalla tua età attuale, perché può essere difficile ottenere un'assicurazione di durata oltre l'età di 65 anni. Quanto l'assicurazione sulla vita dovresti portare dipende da quanti debiti avete, quanti redditi dovete sostituire e il costo di eventuali obblighi futuri si desidera finanziare, come una scuola di un bambino.

Se assicuri la vita come un beneficio attraverso il lavoro, l'assicurazione sulla vita offerta dal datore di lavoro potrebbe non essere sufficiente; potrebbe essere necessario integrare se con una politica che acquisti da soli.

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Inoltre, se vuoi la sicurezza di sapere che la tua assicurazione sarà rinnovata ogni anno, a patto che tu paghi i premi e che tu sia a conoscenza che i tuoi premi saranno uguali ogni anno finché la politica è in vigore, ottenere una politica di assicurazione sulla vita a livello elevato, garantita e rinnovabile e non cancellabile.

Fase 2: creazione di un fondo di emergenza Il primo modo per mettere i risparmi dall'acquisto di assicurazione sulla vita a lavoro è costruire un fondo di emergenza di tre o sei mesi di spese - forse più se Sei veramente avverso o ha un reddito irregolare. Avere un fondo di emergenza impedisce di andare in debito per gestire tempi di aumento delle spese o reddito ridotto.

Evitare il debito significa evitare di pagare gli interessi; dovuto pagare gli interessi, soprattutto a tassi di carte di credito, lo rende molto più difficile da recuperare da una battuta d'arresto. Un'emergenza finanziaria spesso significa fermare temporaneamente i contributi pensionistici; più presto puoi rimbalzare, più presto potrai tornare in pista con il tuo risparmio di pensione. Fase 3: proteggere il tuo reddito con un'assicurazione di invalidità a lungo termine Idealmente, si dovrebbe fare questo passo allo stesso tempo che stai costruendo il tuo fondo di emergenza; non c'è ragione di aspettare. Mentre molte persone pensano di poter beneficiare di prestazioni di invalidità da Social Security se una grave malattia o lesioni impedisce loro di lavorare, è difficile qualificarsi per questi benefici e potrebbero essere ben al di sotto di quello che avrebbe bisogno per mantenere il livello di vita della tua famiglia.Inoltre, non potrai beneficiare di tali prestazioni se non hai pagato nel sistema; molti dipendenti pubblici non lo hanno fatto. Tra le politiche di assicurazione invalidità, una politica di occupazione propria ti costerà più di una politica di qualsiasi occupazione, ma fornirà una copertura più completa. Se non sei in grado di lavorare nella tua professione - per esempio, la contabilità - non dovrai diventare un saluto del negozio al dettaglio per arrivare; l'assicurazione invalidità sostituirà una percentuale significativa del tuo guadagno perso. Ancora una volta, cerchi una politica garantita rinnovabile e non cancellabile, che assicura che i premi non crescano e non dovrai preoccuparti di riqualificare. Puoi mantenere la politica finché pagherai i premi. Anche se sei single e non hai figli a sostegno, l'assicurazione invalidità è ancora importante - forse più, in quanto non hai un coniuge o un'altra famiglia immediata per aiutarti ad arrivare se dovresti essere gravemente ammalato.

La scelta della migliore assicurazione invalidità significa acquistare il proprio criterio per proteggere il tuo reddito e chiunque dipende da esso o assicurarsi di avere abbastanza copertura attraverso il tuo datore di lavoro. Come dice il guru di finanza personale Dave Ramsey, "il tuo strumento più potente per la ricostruzione è il tuo reddito. "Senza un reddito, non hai modo di risparmiare per il pensionamento.

Fase 4: Investire il riposo

Avete un'assicurazione sulla vita, un fondo di emergenza e un'assicurazione invalidità. Infine, parliamo di investire il resto del denaro che hai salvato utilizzando l'assicurazione sulla vita a termine come strumento di pensionamento.

Mentre le politiche di assicurazione sulla vita permanenti hanno una componente di valore in denaro che accumula risparmi e può essere investito, avrai il massimo controllo sui vostri soldi e sul potenziale per guadagnare i rendimenti più elevati se lo investiti da soli attraverso il brokeraggio del tuo scegliendo, piuttosto che attraverso una politica di assicurazione sulla vita. Non pagherai le commissioni di tasse elevate e le commissioni degli agenti associate a un'assicurazione di vita permanente, la tua performance di investimento non sarà legata alle prestazioni finanziarie della società di assicurazioni sulla vita e non sarai limitata agli investimenti che l'assicurazione offre.

È possibile impostare un conto pensionistico a tasso d'imposta in un brokeraggio che offre le commissioni di investimento rock-bottom, una delle chiavi per aumentare il portafoglio. È possibile creare un portafoglio ben diversificato di fondi indici semplici o fondi scambiati in borsa. Per investire ancora di più, consideri un fondo di target-date che, a seconda della strategia del fondo, aggiusta il tuo mix di portafoglio per diventare più conservatore quando si avvicina all'età di pensionamento.

La linea inferiore L'assicurazione sulla vita di acquisto e l'investimento della differenza non è ciò che la maggior parte delle persone pensa quando considera come una politica di assicurazione sulla vita può aiutare a rispettare i rispettivi obiettivi di risparmio di pensione. Tuttavia, per la maggior parte delle persone, è la strategia più efficace. "Se un investitore è in grado di ritirarsi con successo, non c'è più bisogno di assicurazione sulla vita", afferma James B.Twinning, CFP, fondatore e CEO di Financial Plan, Inc., a Bellingham, Wash. "Se il capitale accumulato è sufficiente a fornire un reddito per la vita per una coppia sposata, allora è certamente sufficiente per un singolo sopravvissuto, le cui spese essere ridotti. “