Come sfruttare al meglio i tuoi vantaggi previdenziali? È una domanda eterna. Ma il Bipartisan Budget Act del 2015 ha recentemente adottato alcuni cambiamenti nei regs di sicurezza sociale. Ecco alcune tattiche e suggerimenti di pianificazione che tengano conto delle nuove disposizioni, così come quelle in corso. Fatti sulla registrazione

Quando si tratta di benefici per la previdenza sociale, ci sono due modi per perdere denaro: la registrazione troppo presto e il deposito troppo tardi.

L'Administration of Social Security (SSA) considera l'età totale di pensionamento come da 65 a 67, a seconda del tuo anno di nascita. Tuttavia, puoi richiedere prestazioni già all'età di 62 anni o fino all'età di 70 anni. L'importo del tuo beneficio dipenderà dalla tua età quando riceverai pagamenti. Quando iniziate a ricevere pagamenti, più basso sarà il tuo versamento. La SSA stima una riduzione da 6. 7% a 30% per coloro che presentano file prima dell'età di 70 anni.

D'altra parte, più tardi si comincia a ricevere benefici, maggiore sarà il tuo versamento. Attendere fino a quando l'età 70 per iniziare a raccogliere, e il tuo beneficio mensile può essere del 32% in più rispetto a quello iniziato all'età di 66 anni.

Ma non confondere

raccogliere

benefici successivamente con > presentazione in seguito. Il deposito di prestazioni per più di mezzo anno dopo l'età di pensionamento quando si desidera avviare è un modo semplice per perdere denaro, perché SSA pagherà solo i vantaggi per i sei mesi precedenti.

Prima di eseguire il file (sia in anticipo che in ritardo), tenere conto del tempo amministrativo necessario per elaborare la tua richiesta. Idealmente si dovrebbe applicare tre mesi prima che si desideri iniziare i benefici. Sopravvivenza e altri vantaggi

Una vedova o un vedovo possono ricevere benefici ridotti sopravvissuti (in sostanza, i benefici ottenuti dal coniuge defunto) già nell'età di 60 anni o piena di prestazioni a piena età o più tardi. Inoltre, egli può ricevere prestazioni anche se ricongiunto, a condizione che si applichi una delle due situazioni seguenti:

La vedova / vedovo si è rimpatriata a o dopo l'età di 60 anni.

La vedova / vedovo si preoccupa per il coniuge deceduto bambino disabile o meno di 16 anni.

Se la vedova / vedovo diventa idoneo a beneficiare in base alla sua storia di lavoro, l'individuo può interrompere i benefici per sopravvissuti e raccogliere la propria, supponendo che il beneficio sia più elevato.

• Se sei divorziato e il tuo matrimonio ha durato almeno 10 anni, puoi presentare le prestazioni in base alla storia del tuo cognome se:
• Avete almeno 62 anni.

Sei sposato (tuttavia il tuo ex coniuge può essere rimarcato).

Il tuo beneficio come ex coniuge è superiore al tuo beneficio sociale.

• Nota
• : se si ricorderà, in genere non è possibile raccogliere prestazioni in base al tuo ex coniuge, a meno che il nuovo matrimonio non sia terminato (per morte, divorzio o annullamento).
• File e sospensione

File e sospensione consentono a un individuo di eseguire il file per i benefici, ma non effettivamente raccogliere. Dov'è il vantaggio in questo, chiedete? Prendiamo in considerazione l'esempio mitico di Fred e Lorena. Fred (66) e Lorena (63) sono una coppia sposata. Fred è amministratore delegato della propria azienda manifatturiera e continua a lavorare. Lorraine non ha mai lavorato fuori casa. Ora ad età piena di pensionamento, Fred prende i suoi benefici, ma sospende i pagamenti. Tuttavia, perché Fred ha depositato, Lorraine è libero di presentare il suo beneficio sposo. Lorraine riceve il suo beneficio sposo, mentre il vantaggio differito di Fred continua ad aumentare l'8% ogni anno che non raccoglie.

Non è un problema, specialmente se Fred e Lorraine avrebbero potuto usare il denaro extra ora.

E file e sospensione non è solo per le coppie sposate. Chiunque abbia raggiunto la piena età del pensionamento (anche qualcuno che ha scelto di iniziare a ricevere i benefici presto) può sospendere i suoi benefici per un tempo e in contanti in seguito da (1) ottenere un vantaggio mensile più elevato o (2) ottenere un pagamento forfettario torna alla data della sospensione originale. (In quest'ultimo caso, l'individuo avrebbe perduto i crediti di pensionamento ritardati - che è l'aumento annuale delle prestazioni per ogni anno che ha ritardato la vincita.)

File e sospensione è un modo per avere i tuoi benefici per la torta e per mangiare anche tu, ma dovrai masticare velocemente. Questo scorso ottobre il Congresso ha votato per interrompere la disposizione in vigore il 1 ° maggio 2016. (

File e Sospendi: ancora un'opzione, ma agire veloce

.)

Applicazione limitata un individuo che ha raggiunto la piena età di pensionamento ma non è ancora 70 può presentare reclami per i benefici spousali e rinviare i propri vantaggi fino a quando non colpisce quella età magica. Un'applicazione ristretta può essere effettuata solo se un coniuge ha già presentato benefici. Ad esempio, guardiamo Mark e Marie.

Mark (67) e Marie (66) sono una coppia sposata. Mark è un elettricista, e Marie è un ricettore in un ufficio del medico. Entrambe prevedono di andare in pensione l'anno prossimo, ma vorrebbero raccogliere alcuni vantaggi nel frattempo.

Segna un file e sospende. Marie è ora idoneo a presentare dei benefici per il coniuge. Sceglie un'applicazione ristretta in modo da poter raccogliere solo i suoi benefici sposi, mentre i suoi benefici (e Mark) continuano a crescere. In questo modo, lei (e Mark) può ricevere un po 'di denaro senza perdere alcuno dei suoi crediti a beneficio.

File e sospendere e limitare il lavoro delle applicazioni in mano, che spesso confonde le persone a pensare che siano le stesse. Non lo sono, e questa strategia funziona solo se solo un coniuge file e sospende. Se Mark e Marie entrambi file e sospendono,
nè
possono beneficiare di un'applicazione limitata.
Sfortunatamente, dopo il maggio 2016, l'applicazione limitata sta andando il modo di file e sospendere: Qualsiasi età di 62 anni o più che i file per la previdenza sociale saranno considerati come deposito per i propri vantaggi. Tuttavia, tutto non è persa. Chiunque abbia compiuto 62 anni entro il 31 dicembre 2015, sarà grandfathered sotto le vecchie regole. Lavorare più a lungo Con queste due tattiche che vanno a scomparire, quali sono altre strategie per massimizzare i benefici? Beh, sta lavorando più a lungo (specialmente se sei single e non puoi aspettarmi i benefici per i coniugi). Continuare a lavorare sul posto di lavoro ha questi vantaggi:

Aumenta gli anni di "reddito più alto" utilizzato dall'SSA per calcolare il tuo versamento mensile (supponendo che gli anni lavorativi più vicini al pensionamento siano anche anni di maggior reddito).

rende più economicamente possibile ripetere i pagamenti, ottenendo quindi maggiori crediti pensionistici.

Fornisce più tempo e reddito per risparmiare in un piano 401 (k), piano 403 (b), IRA o altro veicolo differito fiscale.

• La linea di fondo
• La sicurezza sociale è un argomento complicato e il momento migliore per raccogliere e raccogliere i vantaggi varia per ogni individuo, in base al suo stato civile, alla situazione finanziaria e alla salute. Mentre la differenziazione dei vantaggi può comportare pagamenti notevolmente più elevati, saranno solo di valore se siete in giro per raccogliere più tardi. Se hai dubbi su quel punteggio, la registrazione anticipata potrebbe essere il modo migliore per massimizzare i benefici.
• A rischio di suonare morboso, prima di prendere una decisione su quando iniziare la raccolta, considerare la tua salute e la tua probabile longevità. Il miglior utilizzo del vantaggio può essere più piccolo di pagamenti per tutto il tempo che si sta per raccogliere.