Una volta, i lavoratori si dicevano che la Sicurezza Sociale era solo una gamba di uno sgabello a tre zampe che li avrebbe sostenuti durante il pensionamento. Le pensioni private e gli investimenti personali serviranno come le altre due gambe. Con il passare del tempo, la maggior parte dei datori di lavoro ha eliminato i loro piani pensionistici. Invece dei piani a benefici definiti, i lavoratori hanno accesso ai piani a contribuzione definita. Lo sgabello a tre zampe divenne poi lo sgabello a due zampe. (Per la lettura di sfondo, vedere La demenza del piano definito .)

Guardando indietro ai benefici per la sicurezza sociale Mentre il tempo è passato e l'economia si è sbiadita, i valori degli investimenti sono diminuiti; il S & P 500 è sceso di quasi il 40% in un punto durante la Grande Recessione, e molti portafogli gestiti attivamente sono scesi ancora di più, eliminando una notevole porzione di ricchezza dei lavoratori in un solo anno. Agitata dalla crisi economica, molti datori di lavoro hanno smesso di finanziare i loro piani a contribuzione definita, frenando ulteriormente la capacità dei lavoratori di finanziare il loro pensionamento.

Di conseguenza, con un risparmio gravemente impoverito e senza piani pensionistici, molti lavoratori si trovavano seduti su uno sgabello a gamba. Guardando al futuro, possono vedere la sicurezza sociale come la loro sola fonte di finanziamenti per la pensione. Mentre è vero che il programma di sicurezza sociale è stato creato per aiutare i lavoratori a completare il loro reddito da pensione, il programma non è mai stato destinato ad essere il solo mezzo di sostegno per i pensionati. E peggio ancora, il programma è in difficoltà.

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Guardando avanti al pagamento della previdenza sociale Nel 2010 è in discussione la futura solvibilità del programma di previdenza sociale e il contributo il finanziamento previdenziale fornito dalla Sicurezza Sociale doveva diminuire. Il governo prevede che entro il 2037 il fondo di previdenza sociale sarebbe stato esaurito in base al rapporto OASDI Relief Trustees del 2010. -3 ->

Guardando a questo scenario nei dollari di oggi, una persona che si ritirerà a piena età di pensionamento avrebbe diritto ad una vincita di circa $ 2, 300 al mese e poco meno di $ 28.000 all'anno. Quel numero si basa sul guadagno della base salariale imponibile massima ogni anno della propria carriera dall'età di 21 anni all'età di 66 anni (che era di 106, 800 nel 2011 e indicizzato annualmente). Supponendo che fai quel tipo di denaro, che poche persone fanno, cioè $ 2, 300 al mese.
Naturalmente se foste $ 106, 800 all'anno, probabilmente potresti risparmiare una parte per la pensione, ma che dire di qualcuno che guadagna il reddito medio, che è stato da $ 35.000 a $ 50.000 all'anno gamma? Il finanziamento di un pensionamento diventa molto più difficile ei pagamenti per la previdenza sociale sarebbero ancora inferiori. L'arrivo di un controllo probabilmente diventerà ancora più difficile in futuro, poiché l'età in cui i lavoratori diventano idonei a beneficiare di tutti i vantaggi è probabile che venga esteso.A un certo punto in futuro, l'età 70 può essere la norma per la raccolta di tutti i benefici.

Gli investitori che sono abbastanza fortunati per ritirarsi all'estremità di un busto di un mercato azionario e sono saggi (o fortunati) abbastanza da cedere hanno una buona probabilità di godersi i loro anni d'oro. Quelli sfortunati abbastanza per ritirarsi durante o dopo un mercato dell'orso possono essere costretti a ritardare il pensionamento. Ad esempio, la Grande Recessione del 2008 è stato un commutatore di giochi, cancellando i guadagni di un decennio. Le prospettive per un pensionamento finanziario sicuro hanno presentato una visione turbolenta per un numero significativo di investitori al momento. Pochi lavoratori possono permettersi una goccia di due cifre nella dimensione delle loro uova di nido quando si avvicinano all'età di pensionamento. (Se un tuffo nell'economia ti preoccupa di andare in pensione, hai ancora delle opzioni. Vedi

Net Worth Nosedive: puoi ancora ritirare?

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Cosa puoi fare? Iniziare con una valutazione del suono della tua situazione. Innanzitutto, guarda il tuo reddito proiettato. Qual è l'equilibrio del tuo risparmio di pensione? Cosa realisticamente proietti tale equilibrio quando sei all'età di pensionamento? Assumendo un tasso di discesa del 4% sul risparmio di vecchiaia, quanti redditi puoi anticipare su base mensile? Quanto ti aspetti da guadagnare da Social Security? Ora guarda le tue spese. Quanto si spende oggi? Quale percentuale di quello prevedi di spendere in pensione? Se c'è una mancanza tra le uscite attese e i risparmi previsti, dovrai considerare le opzioni per la chiusura del divario. Lavorare più a lungo, risparmiando di più e riducendo le tue aspettative, tutti possono essere richiesti. (Ulteriori informazioni in Stretch Your Retirement Budget .)

Controllo della realtà della pensione

Se la pensione è ancora in lontananza, potrebbe essere possibile tornare in pista aumentando l'importo risparmiato mese. Se il pensionamento è incombente, ma il tuo finanziamento manca, un piano di spesa riveduto può essere in ordine. Se il reddito atteso non coprirà le spese previste, una riduzione dei costi potrebbe aiutare a mantenere la tua data di pensionamento in pista. . La linea inferiore

Se nessuna quantità di taglio dei costi otterrà il tuo reddito e le spese (per saperne di più su come ridurre le tue ipoteche, le tasse, i gas e le utenze in per allinearsi, potrebbe essere il momento di ripensare la tua pensione. L'estensione della data in cui si prevede di andare in pensione e di prendere un lavoro part-time sono due opzioni da considerare. Anche se rimani in pista nonostante i sollievi del mercato, i ricordi del mercato dell'ultimo orso sono un buon promemoria per rimanere vigili - non si sa mai che cosa ha in futuro il futuro. (Leggi Bump inaspettati che possono derubare il pensionamento per identificare i rischi comuni che possono annullare i piani post-lavoro.)