Non c'è dubbio che il lavoro dentale sia costoso - soprattutto quando hai bisogno di fare grandi lavori. Se non sei coperto dal tuo lavoro, potresti doverlo acquistarlo da sola. Tuttavia, acquistato privatamente, l'assicurazione dentale può essere un enorme spreco di denaro se il tuo piano non corrisponde alle tue esigenze. In questo articolo vi mostreremo come eseguire questi piani per scoprire se l'assicurazione dentale è giusta per te.

Panoramica del sistema

In primo luogo, ecco una ripartizione di come funziona l'assicurazione dentale privata. Seleziona un piano basato sui fornitori (dentisti) che vuoi scegliere e da cosa puoi pagare:

• Se hai già un dentista che ti piace e lui o lei è nella rete della compagnia di assicurazioni, Sarà in grado di optare per uno dei piani meno costosi.
• Se non hai affatto un dentista, ottimo! È possibile scegliere da uno qualsiasi dei dentisti che sono in rete e ancora avere la possibilità di un piano meno costoso.
• Se il tuo dentista esistente non è in rete, puoi ancora ottenere un'assicurazione, ma pagherai molto di più per vedere un provider fuori rete - tanto più che non potresti avere alcuna possibilità di uscire assicurandosi.

I premi mensili dipendono dalla compagnia assicurativa, dalla tua posizione e dal piano che scegli. Per molte persone, il premio mensile sarà di circa $ 50 al mese. Questo significa che stai spendendo $ 600 sui costi dentali ogni anno, anche se non si ottiene alcun lavoro fatto.

SEE: Come una compagnia di assicurazioni determina i premi

Considerazioni da considerare

Ora, si potrebbe pensare che la maggior parte delle persone non si esaurisce con la maggior parte dei tipi di assicurazione e si può avere ragione . Dopo tutto, se le compagnie di assicurazione non avessero un profitto, tutti andavano fuori affari. L'assicurazione è progettata per proteggerti in un caso peggiore. L'assicurazione dentale è notevolmente diversa dalla maggior parte degli altri tipi di assicurazione, comunque. Con politiche come l'assicurazione sanitaria o l'assicurazione di proprietari di case, il downside potenziale è così alto che quasi nessuno può permettersi il rischio di non essere assicurato. Con l'assicurazione dentale, il downside potenziale è abbastanza basso - e così è anche il potenziale rialzo.

In un buon anno in cui hai bisogno solo di pulizie standard, esami e raggi x, probabilmente si perde circa 200 dollari avendo un'assicurazione dentale. Mentre questi servizi saranno generalmente coperti dalla tua assicurazione, perché sono considerati cure preventive. Se hai pagato in tasca per loro, probabilmente spendi solo circa 400 dollari per l'anno anziché i $ 600 che stai spendendo sui premi assicurativi.

Sarà là quando ne hai bisogno?

Che dire di quando hai bisogno di un lavoro fatto? In un anno davvero brutto, il dentista può informarti che hai bisogno di un paio di riempimenti, un canale radicale e una corona.Inoltre, dovrai ancora pagare le tue pulizie, esami e raggi X usuali. Questo è il momento per essere assicurato, giusto? Purtroppo, la tua assicurazione potrebbe non essere così utile come ci si aspetterebbe. Molti piani di assicurazione dentale hanno massimi annuali molto bassi di circa $ 1 000 (questo varia a seconda del piano e del provider, ovviamente). Ciò significa che una volta che le fatture dentali superano $ 1 000 in un dato anno, siete bloccati a pagare il resto delle fatture in pieno.

Puoi ancora pagare una tassa negoziata più bassa per il lavoro che ti serve come vantaggio di avere un'assicurazione, ma anche le tariffe negoziate sono abbastanza elevate. Ad esempio, se la tariffa regolare del dentista per un riempimento è di $ 150, la tariffa negoziata potrebbe essere di $ 100. In questa situazione, la manutenzione ordinaria e le tue ripiene verranno utilizzati per la maggior parte o per tutto il tuo massimo annuale, in modo che solo una frazione della tua grande fattura di lavoro dentale sarà effettivamente coperta. Probabilmente pagherai ancora $ 1 000 fino a $ 2 000 in tasca, più i tuoi premi annuali di $ 600. Oltre a questo, mentre si può pagare 0-10% nel co-paga per la manutenzione preventiva e il 20% in co-paghi sui riempimenti, il co-pay su costose procedure come i canali radici tende ad essere un enorme 50%. Anche se non hai esaurito il tuo massimo annuale quando hai bisogno della procedura costosa, dovrai ancora pagare diverse centinaia di dollari per questo.

L'assicurazione dentale copre anche raramente procedure costose come l'ortodonzia e l'odontoiatria cosmetica, anche se si tenta di sostenere che è necessaria una procedura per alleviare il dolore emotivo e la sofferenza. Quando le assicurazioni li coprono, i massimi annuali spesso spesso vi impediscono di risparmiare molto, se niente, dopo aver fatturato le vostre pulizie e gli esami semestrali.

L'attesa potrebbe essere peggiore

Se pensi di tenere e poi acquistare l'assicurazione dentale quando ne hai bisogno, pensa di nuovo. A causa di ciò che si chiama un periodo di attesa o di prova, questa strategia non funzionerà (non hai davvero pensato di aver trovato un modo per superare le compagnie di assicurazione, vero?). I periodi di attesa significa che, ad esempio, un anno dopo aver prima assicurato, la tua assicurazione non coprirà alcun lavoro importante (come corone o canali radici) e per tre mesi dopo la sua prima assicurazione, non pagherà alcun lavoro minore (come riempimenti). Le compagnie assicurative sanno che quando hai bisogno di un riempimento o di una corona, ne hai bisogno ora - non sarai in grado di scoprire che hai bisogno di una corona, di acquistare un'assicurazione, di aspettare 12 mesi, e poi prenderla cura. Se hai provato a farlo, probabilmente soffriresti di un grande disagio e, in definitiva, perderai il dente (e dovresti pagare anche il prezzo intero per quella estrazione).

VEDI:

I piani di visione e dentali sono validi? Considerazioni per i piani di gruppo

Sorprendentemente, anche se il datore di lavoro offre un'assicurazione dentale, potrebbe essere meglio ignorarlo. Molte persone presumono che i vantaggi sponsorizzati dal datore di lavoro sono automaticamente un buon affare perché stai ricevendo un tasso di gruppo, ma questo non è necessariamente vero. Nel valutare il piano dentale del datore di lavoro, assicuratevi di guardare veramente i pagamenti mensili, il massimo annuale ei co-pagamenti.Il tuo datore di lavoro può offrirti un grande piano che è solo 20 dollari al mese per coprire tutta la tua famiglia con un generoso massimo annuale o un piano mediocre che è di 40 dollari al mese con un massimo annuo di $ 1 000. Con il primo, puoi davvero beneficiare, ma con quest'ultimo, probabilmente stai perdendo i tuoi soldi. Fare la matematica per la tua situazione per determinare se è probabile che esca avanti.

C'è una situazione in cui può avere un senso ottenere un'assicurazione dentale, a prescindere dal fatto che sia un buon affare a lungo termine, e cioè se sei qualcuno che vive attualmente da paycheck a paycheck con poco o nessun denaro salvato. Quando non si dispone di un'assicurazione dentale, è necessario essere in grado di pagare una fattura da 1 600 dollari quando il lavoro è stato eseguito (se non completamente, quindi in rate tempestive). Se non puoi farlo e le tue opzioni sono di overpay per l'assicurazione dentale, trascurare l'unico set di denti o mettere il lavoro dentale su una carta di credito che avrai problemi a pagare, la tua scommessa migliore è ottenere l'assicurazione. Probabilmente spenderete meno soldi sull'assicurazione di quanto paghiate l'interesse su una carta di credito, per non parlare del fatto che tu non voglia rovinare il tuo punteggio di credito per qualche riempimento.

Pensieri di separazione

Se non è possibile partecipare a un piano di gruppo di qualità - un piano di fornitura preferito (PPO) o un'organizzazione di manutenzione sanitaria dentale (DHMO) - il modo migliore per la maggior parte delle persone a uscire avanti le spese sono di pagare tutto fuori dalla tasca. Spazzolando e spolverando regolarmente, passando a uno spazzolino da denti elettrico poco costoso, ottenendo pulizie professionali ogni sei mesi e andare a un dentista che svolge lavori di alta qualità che dura per anni possono essere i modi più efficaci per risparmiare nel lungo periodo.