L'impostazione degli obiettivi finanziari a breve, a medio termine ea lungo termine è un passo importante per diventare finanziariamente sicuri. Se non stai lavorando verso qualcosa di specifico, probabilmente spendi più di quanto dovresti. Sarai poi a corto quando hai bisogno di soldi per le fatture inaspettate, per non parlare quando vuoi andare in pensione. Potresti rimanere incastrato in un ciclo vizioso di debito con carta di credito e sentirsi come non hai mai denaro sufficiente per ottenere correttamente assicurati, lasciandoti più vulnerabili di quello che devi essere per gestire alcuni dei più importanti rischi della vita.

La pianificazione annuale finanziaria ti dà l'opportunità di rivedere formalmente i tuoi obiettivi, aggiornarli (se necessario) e rivedere i tuoi progressi rispetto all'anno scorso. Se non hai mai impostato gli obiettivi prima, questo periodo di pianificazione ti dà l'opportunità di formularli per la prima volta in modo da poter ottenere - o rimanere - su una solida base finanziaria.

Qui ci sono obiettivi, da termine a distanza, che gli esperti finanziari raccomandano l'impostazione per aiutarti a imparare a vivere comodamente all'interno dei tuoi mezzi e ridurre i tuoi problemi di denaro.

Obiettivi finanziari a breve termine

L'impostazione degli obiettivi finanziari a breve termine può darti l'incremento di fiducia e le conoscenze fondamentali necessarie per raggiungere obiettivi più grandi che richiedono più tempo. Questi primi passi sono relativamente facili da realizzare. Anche se non puoi fare 2 milioni di dollari sul tuo conto di pensionamento adesso, puoi sedere e creare un budget in poche ore e probabilmente puoi salvare un fondo di emergenza decente in un anno. Ecco alcuni obiettivi finanziari a breve termine che inizieranno ad aiutare subito e ti consentiranno di raggiungere obiettivi a più lungo termine.

• Stabilire un bilancio.

"Non puoi sapere dove stai andando finché non saprai davvero dove sei proprio ora. Ciò significa creare un bilancio ", afferma Lauren Zangardi Haynes, un pianificatore finanziario a pagamento con i consulenti di Evolution a Midlothian, Va." Potresti essere sconvolto per quanto denaro sta scivolando attraverso le fessura ogni mese. "

Un modo semplice per monitorare la tua spesa è quello di utilizzare un programma gratuito di bilancio come Mint (Mint. Com). Combina le informazioni da tutti i tuoi account in un unico luogo e ti consente di etichettare ogni spesa per categoria. È anche possibile creare un budget come il vecchio stile, passando attraverso le tue dichiarazioni bancarie e le fatture degli ultimi mesi e classificando ogni spesa con un foglio di calcolo o su carta.

Potresti scoprire che andare fuori a mangiare con i tuoi colleghi ogni giorno ti sta costando $ 315 al mese, a $ 15 un pasto per 21 giorni lavorativi. Puoi imparare che stai spendendo un altro $ 100 per il weekend uscire a mangiare con il tuo altro significativo. Una volta visto come stai spendendo i tuoi soldi, puoi prendere decisioni migliori, guidate da quelle informazioni, su dove vuoi che i tuoi soldi vadano in futuro.Sono il piacere e la convenienza di mangiare fuori valore di $ 715 al mese per te? Se è così, grande - fino a quando potete permetterti. In caso contrario, hai appena scoperto un modo semplice per risparmiare ogni mese: puoi cercare i modi per spendere meno quando cenate, sostituisci alcuni pasti del ristorante per quelli fatti in casa o fai una combinazione dei due.

• Creare un fondo di emergenza.

Un fondo di emergenza è il denaro che hai messo da parte in modo specifico per pagare le spese impreviste. Per iniziare, da $ 500 a $ 1, 000 è un buon obiettivo. Una volta raggiunto questo obiettivo, vorrai ampliarla affinché il tuo fondo di emergenza possa coprire grandi difficoltà finanziarie, come la disoccupazione.

Ilene Davis, un pianificatore finanziario certificato ™ con Financial Independence Services a Cocoa, Fla., Consiglia di risparmiare spese di almeno tre mesi per coprire i propri obblighi finanziari e le necessità di base, ma preferibilmente sei mesi, soprattutto se sono sposati e lavorano per la stessa azienda del coniuge o se si lavora in una zona con prospettive di lavoro limitato. Dice di aver trovato almeno una cosa nel tuo budget per ridurlo può aiutare a finanziare i tuoi risparmi di emergenza.

Un altro modo per costruire i risparmi di emergenza è attraverso il decluttering e l'organizzazione, afferma Kevin Gallegos, vice presidente delle vendite di Phoenix e operazioni con Freedom Financial Network, un servizio finanziario online per l'insediamento del debito dei consumatori, il mutuo e il prestito personale. Puoi fare soldi extra vendendo oggetti non necessari su eBay o Craigslist o in possesso di una vendita di un cantiere. Consideri di trasformare un hobby nel lavoro part-time in cui è possibile dedicare tale reddito ai risparmi.

Zangardi Haynes raccomanda di aprire un conto di risparmio e di impostare un trasferimento automatico per l'importo che hai determinato potrai salvare ogni mese (utilizzando il tuo budget) fino a quando non ti colpisci l'obiettivo del fondo di emergenza. "Se ottieni un bonus, un rimborso fiscale o anche un paycheck mensile" extra "- che accade due mesi all'anno se sei pagato due settimane - risparmiare quei soldi non appena entra nel tuo conto corrente. Se si attende fino alla fine del mese per trasferire quei soldi, le probabilità sono elevate che verranno spesi invece che salvate ", dice.

Anche se probabilmente hai altri obiettivi di risparmio, come salvare per la pensione, la creazione di un fondo di emergenza dovrebbe essere una priorità assoluta. È il conto di risparmio che crea la stabilità finanziaria necessaria per raggiungere i tuoi altri obiettivi. (Vedi Perché hai assolutamente bisogno di un Fondo di emergenza .)

• Compila carte di credito.

Gli esperti non sono d'accordo sul fatto se pagare il debito della carta di credito o creare prima un fondo di emergenza. Alcuni dicono che dovresti creare un fondo di emergenza anche se hai ancora un debito sulla carta di credito perché senza un fondo di emergenza, qualsiasi spesa inaspettata vi invierà ulteriormente in debito con carta di credito. Altri dicono che si dovrebbe pagare debito della carta di credito in primo luogo perché l'interesse è così costoso che rende raggiunta qualsiasi altro obiettivo finanziario molto più difficile. Scegli la filosofia che ha più senso per te, o fa un po 'di entrambi nello stesso momento.

Come strategia per pagare il debito della carta di credito, Davis raccomanda di elencare tutti i tuoi debiti per il tasso di interesse da quello più basso al più alto, quindi pagando solo il minimo su tutti, ma il debito più alto tasso. Utilizza i fondi aggiuntivi per pagamenti extra sulla tua carta di tasso più elevata.

Il metodo descritto da Davis è chiamato la valanga del debito. Un altro metodo da considerare è chiamato la palla di neve di debito. Con il metodo della palla di neve, paghi i tuoi debiti in ordine del più piccolo al più grande, indipendentemente dal tasso di interesse. L'idea è che il senso di realizzazione ottenuto dal pagare il debito più piccolo vi darà il momento di affrontare il debito prossimo-più piccolo, e così via fino a quando non sei debito. Gallegos dice che la negoziazione o l'insediamento di debito è un'opzione per coloro che hanno un valore di $ 10.000 o più in debito non garantito (come la carta di credito debitore) che non può permettersi i pagamenti minimi richiesti. Le società che offrono questi servizi sono regolamentate dalla Commissione commerciale federale e lavorano a nome del consumatore per ridurre il debito fino al 50% in cambio di una commissione, in genere una percentuale del debito totale o una percentuale dell'ammontare della riduzione del debito, che il consumatore dovrebbe pagare solo dopo una negoziazione di successo. I consumatori possono uscire dal debito in due o quattro anni in questo modo, dice Gallegos. Gli inconvenienti sono che l'insediamento del debito può danneggiare il tuo punteggio di credito e i creditori possono intraprendere azioni legali contro i consumatori per i conti non pagati. Tuttavia, può essere un'opzione migliore di quella del fallimento, che dovrebbe essere un'ultima soluzione perché distrugge il rating del credito fino a 10 anni. Obiettivi finanziari a medio termine

Una volta creato un bilancio, stabilito un fondo di emergenza e pagato il debito della tua carta di credito - o almeno ha fatto un buon indebolimento nei tre obiettivi a breve termine - è il momento di iniziare lavorando verso obiettivi finanziari a medio termine. Questi obiettivi creeranno un ponte tra i vostri obiettivi finanziari a breve e lungo termine.

• Assicurare l'assicurazione sulla vita e l'invalidità.

Avete un coniuge oi figli che dipendono dal tuo reddito? Se è così, hai bisogno di assicurazione sulla vita per fornire loro nel caso in cui si passa prematuramente. L'assicurazione sulla vita di durata è il tipo meno assicurativo di vita più piccolo e meno costoso e soddisferà le esigenze di assicurazione della maggior parte delle persone. Un broker assicurativo può aiutarti a trovare il miglior prezzo su una politica. La maggior parte delle assicurazioni vita a lungo termine richiede sottoscrizioni mediche e, a meno che non siano gravemente ammalati, probabilmente troverai almeno una società che vi offrirà una politica.

) Gallegos afferma inoltre che dovresti disporre di un'assicurazione invalidità per proteggere il tuo reddito mentre stai lavorando. "La maggior parte dei datori di lavoro fornisce questa copertura", dice. "Se non lo fanno, gli individui possono ottenere se stessi fino all'età di pensionamento. " L'assicurazione invalidità sostituirà una parte del tuo reddito se sarai gravemente ammalato o ferito al punto in cui non puoi lavorare. Può offrire un vantaggio maggiore rispetto al reddito di invalidità di Social Security, permettendo a voi (e la tua famiglia, se ne hai uno) di vivere più comodamente di quanto non potreste altrimenti perdere la tua capacità di guadagnare un reddito.Ci sarà un periodo di attesa tra il momento in cui non sarai in grado di lavorare e il tempo in cui le prestazioni di assicurazione inizieranno a pagare, e questo è un altro motivo per cui avere un fondo di emergenza è così importante.

• pagare i prestiti agli studenti.

I prestiti agli studenti sono un grande trascinamento nei budget mensili di molti. Abbassare o sbarazzarsi di tali pagamenti può liberare contanti che renderanno più facile risparmiare per la pensione e soddisfare i tuoi altri obiettivi. Una strategia che può aiutare a pagare i prestiti degli studenti è il rifinanziamento in un nuovo prestito con un tasso di interesse più basso. Ma attenzione: se rifinanziate i prestiti federali degli studenti con un prestatore privato, potresti perdere alcuni dei vantaggi associati ai prestiti federali degli studenti, come il rimborso dei redditi, il differimento e la tolleranza, che può aiutare se cadere in tempi difficili.

.

Se hai più prestiti per studenti e non ti aiuterà a consolidarli oa rifinanziarli, ti aiuterai a far valere la valanga o il debito li paga più velocemente. • Pensate ai vostri sogni .

Gli obiettivi a medio termine possono anche includere obiettivi come l'acquisto di una prima casa o, più tardi, di una casa di vacanza. Forse hai già una casa e vuoi aggiornarla con una grande ristrutturazione - o iniziare a risparmiare per un posto più grande. College per i tuoi figli o nipoti - o anche il salvataggio per quando hai figli - sono altri esempi di obiettivi a medio termine.

Una volta impostato uno o più di questi obiettivi, iniziare a capire quanto hai bisogno di salvare per fare un dente nel raggiungerlo. Fantasizzare sul tipo di futuro che vuoi è il primo passo verso la realizzazione. Obiettivi finanziari a lungo termine

Il più grande obiettivo finanziario a lungo termine per la maggior parte delle persone è risparmiare abbastanza soldi per ritirarsi. La regola generale che dovresti risparmiare dal 10% al 15% di ogni paycheck in un conto pensionistico a vantaggio di imposta come un 401 (k), 403 (b) o Roth IRA è un buon primo passo. Ma per assicurarsi di risparmiare abbastanza, è necessario capire quanto veramente dovrai andare in pensione.

• Stima le tue esigenze di pensionamento.

Oscar Vives Ortiz, pianificatore finanziario CPA con PNC Wealth Management nel Tampa Bay / St. Petersburg area, dice che puoi fare un rapido calcolo del back-of-the-busta per stimare la tua prontezza di pensionamento.

1. Calcola le vostre spese di vita annuali desiderate durante il pensionamento.

Il budget che hai creato quando hai iniziato i tuoi obiettivi finanziari a breve termine ti darà un'idea di quanto hai bisogno. Potrebbe essere necessario pianificare le spese sanitarie più elevate in pensione.

2. Sottrai il reddito che tu (e il tuo coniuge) riceverai.

Includono previdenza sociale, piani di pensione e pensioni. Questo vi lascerà l'importo che deve essere finanziato dal portafoglio di investimenti.

3. Calcola quanto in asset pensionistici avrai alla tua data di pensionamento desiderata.

Basilo su ciò che attualmente hai e stai risparmiando su base annuale. (Un calcolatore di pensionamento online può effettuare la matematica per te.) Se il 4% o meno di questo saldo al momento del pensionamento copre l'importo rimanente di spese che la tua previdenza sociale e le pensioni non coprono, siete sulla pista per ritirarsi. Perché il 4%? "Se si esamina la ricerca di ritiro sicuro, il 4% è risultato essere il più alto tasso di ritiro iniziale che è sopravvissuto a tutti i periodi storici della storia del mercato U.S., assumendo un portafoglio diversificato di titoli e titoli intermedi", dice Vives Ortiz. Ad esempio, se hai iniziato con un portafoglio di $ 1 000 000 e ha ritirato 40.000 dollari l'anno primo (4% di $ 1 milione), aumenta il ritiro per il tasso di inflazione ogni anno successivo ($ 40.000 in più del 2% in l'anno due, o $ 40, 8000, $ 40, 8000 più il 2% nell'anno 3, 41, 616 e così via), avresti fatto attraverso qualsiasi pensionamento di 30 anni senza esaurirsi di soldi. "Questo è il motivo per cui spesso vedi il 4% come regola generale quando si parla di pensionamento", dice.

La maggior parte degli scenari, infatti, finisce con più soldi alla fine di 30 anni usando il 4%, ma nel peggiore dei casi peggio, avresti finito di guadagnare soldi nell'anno 30 ", aggiunge Vives Ortiz. "L'unica parola di cautela qui è che solo perché il 4% è sopravvissuto a ogni scenario della storia non garantisce che continuerà a farlo andare avanti. " Vives Ortiz ha fornito il seguente esempio di stimare se sei sulla pista per ritirarsi:

Una coppia di 56 anni che desidera ritirarsi in 10 anni Spese di vita annuali desiderate $ 65, 000

Protezione sociale marito @ 66

$ (24, 000)

$ 2, 000 / mo.

Spesa Social Security @ 66	$ (24, 000)
$ 2, 000 / mo	Restanti esigenze (da investimenti)	$ 17.000
($ 17, 000 /. 04))	$ 425, 000	Corrente 401 (k) / IRA equilibrio (combinato entrambi coniugi)
$ (250, 000)	Risparmio supplementare necessario nei prossimi 10 anni *
$ 175, 000	($ 17.500 / anno; circa $ 1, 460 / mese)
* Per semplicità non abbiamo incluso tasso di rendimento che sarebbe stato guadagnato nei prossimi 10 anni sugli investimenti attuali.	• Aumenta il risparmio di pensione con queste strategie.
Per la maggior parte delle persone che hanno un piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro, il datore di lavoro corrisponderà a una percentuale di quello che viene pagato, dice pianificatore finanziario certificato ™ Vincent Oldre, presidente di Assured Retirement Group di Minneapolis. Potrebbero corrispondere al 3% o addirittura al 7% del tuo stipendio, dice. Puoi ottenere un rendimento del 100% per il tuo investimento se aggiungete abbastanza per ottenere la corrispondenza completa del datore di lavoro e questo è il passo più importante da intraprendere per finanziare il tuo pensionamento.	"Quello che mi uccide è che la gente non metta i soldi nel piano di pensionamento perché non possono permettersi" o hanno paura del mercato azionario ". "Essi perdono ciò che io chiamo un ritorno" no-brainer ", dice. (Se non si dispone dell'accesso a un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, vedere	Il mio datore di lavoro non offre un 401 (k): Dovrei curare?

,

Le migliori alternative a un 401 ( k)

)

Michael Cirelli, consulente finanziario con SAI Financial a Warrenville, Illinois, raccomanda di effettuare i contributi dell'Ira all'inizio dell'anno, al contrario della fine, quando la maggior parte della gente lo fa, per dare il denaro più tempo per crescere e dare a te un importo più grande per ritirarsi. La linea inferiore Probabilmente non farai un perfetto progresso lineare verso il raggiungimento di uno dei tuoi obiettivi, ma la cosa importante non è essere perfetti, ma essere coerenti. Se ti viene colpito con un imprevisto riparazione auto o un conto medico un mese e non può contribuire al tuo fondo di emergenza, ma devi prendere i soldi fuori di esso invece, non battere in su; è per questo che il fondo è presente. Basta tornare in pista non appena possibile. Lo stesso vale se si perde il lavoro o si ammala. Dovresti creare un nuovo piano per attraversare questo periodo difficile e non sarai in grado di pagare il debito o salva per la pensione in quel periodo, ma puoi riprendere il tuo piano originale - o forse una versione riveduta - una volta che uscite dall'altra parte. Questa è la bellezza della pianificazione finanziaria annuale: puoi rivedere e aggiornare i tuoi obiettivi e monitorare i tuoi progressi nel raggiungerli durante i salti e le cadute della vita. Nel processo, troverete che le piccole cose che fai su base quotidiana e mensile e le grandi cose che fai ogni anno e nei decenni ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.