Non esiste una risposta facile e veloce per determinare se vendere i tuoi investimenti in fondi comuni per pagare i debiti. Devi considerare se hai bisogno di guadagnare o risparmiare. Bisogna anche pensare se il tuo comportamento finanziario possa portare ulteriormente in debito.

Tasso di rendimento contro Tasso di interesse

Dal punto di vista puramente numeri, si dovrebbe considerare la vendita di fondi comuni per pagare il debito se il tasso di interesse sul debito supera il rendimento atteso dei fondi comuni. Questo è il buon senso; se un investimento restituisce l'8%, non dovresti venderlo per pagare un debito che accumula l'interesse al 3% a meno che non ci siano altre circostanze in gioco. Se si può prevedere di guadagnare di più in un investimento di fondi comuni rispetto ad un debito dipende dal tipo di fondo comune e dal tipo di debito.

Ad esempio, un fondo comune di azioni di crescita potrebbe prevedere un ritorno tra il 6 e il 10% in media, mentre un prestito obbligazionario di prestiti obbligazionari a breve termine e di alta qualità può essere atteso tra 1 e 4%. I rendimenti per fondi comuni non sono generalmente coerenti da un anno all'altro. Allo stesso modo, il debito della carta di credito può portare un tasso di interesse annuo del 12% (o addirittura di più), ma una linea di credito a casa garantita può avere un tasso di interesse del 3%. Confrontando il tasso di rendimento atteso sul fondo comune rispetto al tasso di interesse del debito è il primo passo per valutare se la vendita di fondi comuni per pagare il debito è una buona idea.

Implicazioni fiscali

Sul lato del debito, è importante sapere che alcuni tipi di interesse, come gli interessi sul mutuo o sui prestiti per studenti, beneficiano di prestazioni fiscali. L'interesse su un'ipoteca di casa è deducibile dalle imposte se specificate le detrazioni. Gli interessi sui prestiti studenteschi possono beneficiare di altre deduzioni o crediti d'imposta a seconda del tipo di scolarizzazione e del livello di reddito. Se c'è un vantaggio fiscale del debito che stai pensando di rimborsare vendendo i tuoi fondi comuni, fattore di questo vantaggio riducendo proporzionalmente il tasso di interesse del debito quando lo si confronta con il tasso di rendimento atteso sul fondo comune.

Dovete anche considerare le implicazioni fiscali di vendere i tuoi fondi comuni. La prima considerazione per pesare è il tipo di conto in cui si mantengono i fondi comuni. Molte persone dispongono di fondi comuni detenuti in conti di pensionamento come 401 (k) s, IRAs o Roth IRAs, che sono qualificati in materia fiscale. In altre parole, il governo fornisce un vantaggio fiscale per risparmiare per la pensione tramite questi tipi di conti. Tuttavia, i prelievi anticipati di fondi da questi tipi di conti possono sottoporsi a sanzioni in aggiunta alla normale imposta sul reddito.Se stai pensando di vendere fondi comuni che si tiene all'interno di un conto di pensionamento di qualsiasi tipo per pagare il debito, si consiglia di consultare un professionista fiscale se non siete assolutamente chiari su quanta responsabilità fiscale aggiuntiva che la transazione sta per creare.

Se non hai i fondi comuni in un conto pensionistico, devi anche considerare le imposte su qualsiasi plusvalenza. Se i fondi comuni di investimento che possedete hanno apprezzato nel tempo il valore, possono essere soggetti all'imposta sulle plusvalenze quando li vendete. Questa tassa dipende dal livello di reddito e da quanto tempo hai posseduto i fondi, ma è importante capire quanta tassa ogni vendita di fondi comuni di investimento crea.

Una volta capito chiaramente l'impatto fiscale di pagare un debito particolare vendendo i tuoi fondi comuni, puoi fare un confronto più accurato del tasso di interesse sul debito nei fondi comuni, al netto delle imposte.

Fattori comportamentali e psicologici da considerare

Il pagamento di un debito con fondi comuni può avere un senso da una prospettiva di numeri pura, ma ci possono essere altri fattori meno concreti da considerare. Spesso è ideale per pagare eventuali debiti dovuti al reddito che ricevi dalle reddite normali del posto di lavoro piuttosto che toccando i risparmi o gli investimenti. Rendere in debito il vostro debito in questo modo lascia tutti i vostri investimenti intatti e crescenti, e costruisce anche la disciplina finanziaria di base per spendere meno soldi di quanto si guadagna. Se hai accumulato il tuo debito sulle carte di credito da troppa spesa discrezionale, semplicemente pagando il debito con investimenti di fondi comuni non può risolvere la radice del problema. Se ancora non riesci a vivere senza spendere di più di quanto guadagna, potresti ritrovarti nella stessa posizione nel prossimo futuro.

Potrebbe essere un beneficio psicologico per avere un fondo di emergenza disponibile, che potresti toccare quando ti trovi in ​​circostanze estenuanti. Se vendendo fondi comuni per pagare i debiti spazza totalmente tutti i fondi di emergenza che hai a disposizione, puoi sentirti come se sei in una posizione precaria. Una fattura costosa di riparazione domestica potrebbe immergerti subito in qualche debito grave. Inoltre, senza un fondo di emergenza, si potrebbe sentire come se fossi stato costretto a scavare il risparmio di pensione, che di solito non è una buona idea.

Molti consiglieri finanziari raccomandano di mantenere un fondo di emergenza che possa coprire tre o sei mesi di spese di soggiorno. Conserva questo fondo di emergenza in un conto di risparmio bancario o in un fondo monetario. Se pagando un debito elimina la tua capacità di avere fondi di emergenza a disposizione per circostanze impreviste, può essere saggio cercare di pagare il debito lentamente per un periodo di tempo attraverso un reddito guadagnato piuttosto che dai risparmi o dai tuoi investimenti.

Diventare debito può essere un'esperienza incredibilmente liberatrice. La consapevolezza di avere grandi somme di denaro può pesare su di te mentalmente. Quando il debito scompare, molte persone ritengono di sentire una libertà immensa e una prospettiva più ottimistica sulla vita. Anche se i dollari e centesimi non si addicono, forse la libertà emotiva di essere debito può fare vendere i vostri fondi comuni per pagare il debito una scelta saggia in alcune circostanze.