C'è molto dibattito sul "numero magico" - il termine usato per descrivere quanti soldi hai bisogno per risparmiare per vivere un pensionamento finanziariamente confortevole. Una rapida ricerca rivela diverse idee in merito a ciò che dovrebbe essere il tuo risparmio di pensione quando finisci di smettere di lavorare. Inoltre, è possibile trovare calcolatori gratuiti online, che mostrano poco accordo tra loro.

Perché tanto dissenso? Perché fare piani per il futuro dipende da molte variabili sconosciute. Non sapete quanto tempo sarai in grado di lavorare, quanto bene saranno i mercati d'investimento del mondo, quali eventi di vita potrebbero accadere a voi o per quanto tempo dovresti vivere.

«Salva per la pensione non è probabilmente l'unico obiettivo finanziario che hai sulla tua piastra. Potresti pensare ad acquistare una casa, avviare una famiglia, aprire un'impresa o un numero qualsiasi di altre cose. di questi obiettivi stanno chiedendo una fetta del tuo stipendio, quindi impostando le tue priorità e spostando le percentuali di risparmio diventa un'attività altamente personalizzata ", afferma Eric Dostal, JD, CFP®, consulente, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. è un'idea educata al meglio.

Ma ciò che è possibile è comunque operare in base a alcune regole che fanno delle ipotesi. Per esempio, si potrebbe supporre che avrai un reddito costante fino all'età di 65 anni.

È esattamente ciò che guida molte delle teorie principali.

Comprendere il tasso di sostituzione

Studi accademici sul risparmio di pensione spesso gettano intorno al termine tasso di sostituzione. Semplicemente, è la percentuale del tuo stipendio che riceverai in pensione dopo che smetti di lavorare. Se hai fatto $ 100.000 all'anno in cui sei stato impiegato e ricevi $ 38.000 all'anno in pensione, il tasso di sostituzione è del 38%. (Inutile dire che questa cifra è troppo bassa per la maggior parte delle persone.)

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"Un tasso di sostituzione ti dà un obiettivo in termini di quanto hai bisogno in pensione per mantenere attualmente il tuo attuale livello di vita. Le variabili che entrano in un tasso di sostituzione includono risparmi, tasse e spese , dice Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California, e autore di "Indice Fondi: Il programma di ripristino a 12 passi per gli investitori attivi".

Quanto hai bisogno di Salvare?

Ora che comprendi il tasso di sostituzione, vediamo alcune ricerche. Il Centro per la ricerca sul pensionamento a Boston College ha esaminato quali tipi di persone devono risparmiare per raggiungere un tasso di sostituzione di circa il 70%. Quella è l'importo complessivo che la gente ha bisogno di ritirarsi a un livello comodo, secondo gli autori dello studio, Alicia H. Munnell (il direttore del centro) ei suoi associati Anthony Webb e Wenliang Hou.Le cifre variano a seconda che qualcuno sostituisse un reddito basso (tasso di sostituzione dell'80%), medio (71%) o alto (67%).

Hanno trovato che gli individui che hanno guadagnato il salario medio dovrebbero risparmiare il 15% dei loro guadagni ogni anno per soddisfare un tasso di sostituzione del 70% all'età di 65 anni. Il fattore maggiore nei calcoli era l'età - quando hai iniziato a risparmiare e quando hai finito . Iniziare a risparmiare a 25 e devi solo stanziare il 10% del tuo stipendio annuale per ritirarsi a 65; se attendi fino al 70 per smettere di lavorare, dovresti risparmiare solo il 4% all'anno.

I numeri sono molto peggiori per chi inizia in ritardo. Se aspettate fino all'età di 45 anni per iniziare a risparmiare, dovresti mettere da parte un 27% irrealistico del tuo stipendio per la pensione. Il tempo potrebbe essere il tuo più grande amico o partner peggiore, quindi sfrutti con saggezza. Un 25enne che contribuisce $ 5 000 a un conto di pensionamento, non toccherà i soldi per 43 anni e ottiene un rendimento medio dell'8% dovrebbe avere circa $ 1.67 milioni ", spiega Peter J. Creedon, CFP®, CEO di Crystal Book Advisors, New York, NY" Se si attende fino all'età di 35 anni e contribuisce la stessa somma e ottiene lo stesso ritorno, si avrebbe un po 'meno di $ 730.000. "

In un altro studio, Wade D. Pfau, CFA, professore di reddito da pensione presso l'American College, ha scoperto che i dati storici di quasi il secolo scorso indicano che una persona avrebbe dovuto risparmiare 16. 62% del suo stipendio per ritirarsi 30 anni dopo aver iniziato il piano di risparmio con abbastanza soldi per finanziare un tasso di sostituzione del 50% da lui o lei "ricchezza accumulata". (A differenza dei ricercatori del Boston College, Pfau non ha incluso il reddito della previdenza sociale o "altre fonti di reddito" nel suo calcolo del 50%. Aggiungendo la previdenza sociale e, ad esempio, il reddito delle pensioni spostava significativamente il tasso di sostituzione.)

Se tutti questi fatti e figure sembrano un po 'confusi, basta ricordare questo: inizia il risparmio per il pensionamento il più presto possibile.

Cosa investire e quando ritirarla

La ricerca di Pfau evidenzia altre due importanti variabili. Innanzitutto, osserva che nel tempo il tasso di ritiro sicuro - l'importo che si può ritirare dopo la pensione per sostenere il fondo per 30 anni - è stato basso come 4. 1% in alcuni anni e alto come il 10% in altri. Ritiene che "dobbiamo spostare l'attenzione al tasso di ritiro sicuro e, invece, verso il tasso di risparmio che assicurerà in modo sicuro le spese di pensionamento desiderate".

In secondo luogo, egli assume un'assegnazione degli investimenti del 60% e 40% di investimenti a reddito a breve termine a breve termine. A differenza di alcuni studi, questa ripartizione non cambia durante il ciclo di 60 anni del fondo di pensione (30 anni di risparmio e 30 anni di prelievi). Le modifiche nell'allocazione del portafoglio della persona potrebbero avere un impatto significativo su questi numeri, così come le commissioni per la gestione di tale portafoglio. Egli osserva che "semplicemente introducendo una tassa dell'1% delle attività detratte alla fine di ogni anno aumenterebbe in modo piuttosto drammaticamente il tasso di risparmio sicuro dello scenario di base da 16 anni.62% a 22. 15%. "

Questo studio non solo evidenzia i risparmi di pensionamento previsti ma sottolinea che i pensionati devono continuare a gestire i propri soldi per evitare di spendere troppo troppo presto in pensione.

The Family Factor < Questi studi calcoliamo i risparmi per gli individui, ma per quanto riguarda le famiglie? I genitori con figli piccoli devono risparmiare per il loro collegio - idealmente almeno 2 500 dollari all'anno per bambino, dalla nascita - per coprire il costo di un'università pubblica. Fare clic qui per i calcolatori di risparmio che consentono di calcolare i costi in modo più preciso sulla base degli obiettivi di reddito e di istruzione.) I costi associati ai bambini rendono il risparmio per il pensionamento ancora più scoraggiante.

Non dimenticare i bambini: risparmiare per la loro istruzione e

. Ma ci sono buone notizie: i risparmi pensionistici per un marito e la moglie non calcolano il doppio del costo di ciò che un individuo ha bisogno. Le coppie sposate condividono molte spese significative, ad esempio una casa. Bonus Per coloro che iniziare a risparmiare presto e approfittare dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro come 401 (k) s, risparmiando obiettivi di risparmio non è così scoraggiante come può suonare. I contributi di corrispondenza dei datori di lavoro potrebbero ridurre significativamente il necessario per risparmiare al mese. "Se un'azienda corrisponde ai tuoi contributi, non solo contribuisci al pre-imposte, ma ottieni anche soldi extra gratuiti", afferma Dan Timotic, CFA Principale a T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Le partite dei datori di lavoro sono un ottimo modo per amplificare il risparmio di pensione. Immagina di risparmiare il 3% del tuo reddito mettendolo nella tua azienda 401 (k) i datori di lavoro partiranno fino al 3% del tuo risparmio, dollaro per dollaro. Nel tuo primo anno, farai un rendimento del 100% dell'importo che hai salvato. Dove altro riesce a ottenere quei tipi di redditi con un rischio molto piccolo? " dice Kirk Chisholm, responsabile di ricchezza al gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass.

La linea di fondo

Non c'è modo di prevedere con precisione le vostre esigenze di pensionamento poiché nessuno sa che cosa detiene il proprio futuro. Tuttavia, le ipotesi educate basate su dati storici forniscono parametri di riferimento abbastanza chiari. Obiettivo per risparmiare il 16% del tuo stipendio annuale se sei presto nella tua carriera. Se fai $ 50.000 all'anno, salva $ 8.000 all'anno o circa $ 666 al mese. Un compito difficile? Può essere. Ma se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi risparmi, quella $ 666 potrebbe essere $ 333 se la società corrisponde ai tuoi contributi dollaro per dollaro.

Prenderà disciplina, ma è meglio sacrificare mentre sei in grado di lavorare invece di raggiungere la pensione con troppo poco denaro e poche opzioni. Vedere

Come iniziare a risparmiare per il pensionamento

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Quale piano di pensionamento è il migliore?