Molte coppie di lavoro sognano il giorno in cui possono andare in pensione e navigare insieme al tramonto. Le industrie di investimento e assicurazioni hanno fatto molto per convincere il pubblico che questo ideale è possibile solo con l'aiuto di alcuni prodotti e servizi e i media finanziari hanno appoggiato questa idea.

Tuttavia, le coppie di lavoro dovrebbero prendere un momento per valutare se il pensionamento nello stesso tempo sia un corso saggio. Questo articolo confronterà le conseguenze finanziarie del pensionamento congiunto rispetto a un coniuge che lavora più a lungo dell'altro, e perché quest'ultima opzione può essere più vantaggiosa a lungo termine. È una buona idea iniziare a pensare a questi temi prima che tu possa realizzare - ad esempio, a metà carriera, quando c'è ancora tempo per ogni partner per mappare una traiettoria di come e quando vorrebbero lasciare la forza lavoro e come quei progetti si mischiano insieme.

Perché le coppie non dovrebbero ritirarsi insieme?

"A meno che le coppie siano la stessa età e nella stessa salute, di solito ha più senso per una persona di ritirarsi in precedenza. Ci possono essere sia vantaggi finanziari che di rapporto ", afferma Morris Armstrong, consigliere investito registrato, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. In termini finanziari i vantaggi sono triplicati. Quando un coniuge funziona più a lungo, l'importo della previdenza sociale che la coppia ha diritto a aumenta. Inoltre, il reddito continuato dal coniuge di lavoro dà alla coppia alcuni altri anni per salvare per il pensionamento. Infine, un coniuge che lavora per un ulteriore tre o cinque anni avrà probabilmente un periodo più breve per attirare le proprie attività di pensionamento, consentendo annualmente maggiori importi di ritiro.

L'impatto finanziario

"Un ritardo di cinque anni è una mossa molto positiva per le coppie che sono appena al limite di avere abbastanza soldi salvati, per coloro che hanno una storia familiare di longevità o per coloro che hanno semplicemente bisogno di lavorare per altri cinque anni per arrivare a "abbastanza", dice Jane Nowak, CFP®, consulente finanziario, Gruppo ricchezza e servizi pensionistici, Smyrna, Ga.

L'esempio seguente mostra chiaramente differenza un ulteriore cinque anni di lavoro può fare per una coppia:

Esempio - i vantaggi di lavorare più a lungo

Larry e Sally Griffen sono entrambi di 60 anni, nati nel 1957. Ogni anno hanno guadagnato in media 40.000 dollari l'anno durante i loro anni lavorativi. Entrambe arrivano da famiglie con la longevità, e ciascuno prevede di vivere all'età di 90 anni. Larry e Sally hanno entrambi piani per andare in pensione all'età di 65 anni. Al tasso attuale di risparmio, la coppia avrà 300.000 dollari di attività di pensionamento congiunto in quel periodo. Quando ognuno raggiunge l'età di pensionamento totale, a 66 e 6 mesi, avrà diritto a prestazioni sociali complete. Assumendo che gli investimenti di Griffens raggiungano una media del 6% l'anno, si aspettano di ricevere circa 24 e 137 dollari.75 per anno in pensione oltre ai loro benefici previdenziali, assumendo l'esaurimento delle attività per l'età di 90 anni.

I Griffens possono realisticamente aspettarsi che il loro reddito di pensione congiunta abbassi a quasi il 50% del loro reddito anticipato, a seconda quando decidono di iniziare a disegnare la sicurezza sociale. Il calcolatore on-line dei benefici della previdenza sociale riporta che Larry e Sally possono ognuno aspettarsi un vantaggio annuo di circa 18,850 dollari se ciascuno si ritirerà all'età di 66 anni. Ciò avrebbe portato il loro reddito totale annuo di pensionamento fino a circa $ 61, 837 75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137. 75) all'anno - una riduzione di circa il 30% dei redditi da loro $ 80.000 pre-pensionamento reddito . Ma poi Larry comincia a contemplare ciò che accadrebbe se dovesse lavorare per altri cinque anni. Se lo avesse fatto, poteva aumentare i suoi contributi per accumulare altri 30.000 dollari nel suo piano di pensionamento (15% di $ 40.000 = $ 6.000 x 5 anni, più la crescita degli investimenti) e lo avrebbe attirato per cinque anni meno. Se i Griffens sono in grado di rimandare tutte le distribuzioni del piano di pensione fino a quando Larry si ritirerà a 70 (dal momento che riceverà ancora il suo stipendio) e Sally inizia a prendere la sicurezza sociale all'età di 66 anni, si potrebbe ragionevolmente aspettarsi di avere un totale di circa 437 dollari , 000 in attività di pensionamento. Larry otterrà inoltre benefici per la previdenza sociale di $ 28, 332 all'anno (invece di $ 18, 850). Se i loro investimenti continuano a crescere al 6% e impoveriscono le loro attività all'età di 90 anni, le loro distribuzioni annuali totali per il pensionamento sarebbero di circa $ 36.000, più $ 47.182 dei benefici complessivi della previdenza sociale. Questo sostituisce efficacemente i redditi dal loro lavoro fino all'età di 90 anni. Naturalmente, i Griffens sarebbero saggi di attingere sui loro asset di piano un po 'più lentamente, quindi hanno un cuscino nel caso in cui uno o entrambi dovrebbero vivere oltre la loro speranza di vita stimata . Questo esempio illustra chiaramente l'impatto finanziario che solo alcuni altri anni di lavoro possono avere sul pensionamento di una coppia. La tripla potenza di un aumento dei benefici previdenziali, un aumento del risparmio pensionistico e la riduzione del tempo per attirare tali risparmi potrebbero significare la differenza tra un pensionamento finanziario sicuro e quello caratterizzato da difficoltà finanziarie. Impatto sull'assicurazione malattia

Un altro fattore importante da considerare è l'assicurazione sanitaria. Se, nell'esempio precedente, Larry continua a lavorare per altri cinque anni, può mantenere la sua copertura sanitaria fornita tramite il suo datore di lavoro. Ciò consentirebbe alla coppia di pagare cinque anni di premi assicurativi più alti a un tasso individuale.

Motivi emozionali per ritirarsi separatamente

Il pensionamento nell'era moderna può essere una proposta emotivamente complessa. Perdere il proprio senso di identità attraverso il lavoro può essere un grande aggiustamento per alcuni, mentre altri sono in grado di rendere questa transizione relativamente poco difficile. Quando una coppia di lavoro si ritirerà, si ritrovano improvvisamente a casa insieme per tutto il tempo, senza la separazione del lavoro da cui si sono abituati.Questo spostamento improvviso può spesso disturbare i confini relazionali stabiliti da una coppia. Come tale, può essere più facile per le coppie se solo un coniuge passa attraverso questo processo alla volta, soprattutto se uno dei due coniugi prevede di avere difficoltà ad adattarsi al nuovo stile di vita.

Questo dà almeno uno dei coniugi (forse quello che si prevede di avere più difficoltà con il processo) un po 'di tempo da solo per iniziare a creare una nuova identità mentre alcuni elementi della loro relazione, compresa la separazione durante il giorno, rimangono stabili . Se entrambi i coniugi si ritirano allo stesso tempo, l'impatto emotivo su ogni partner - e sul loro rapporto come coppia - può creare un attrito che altrimenti sarebbe stato evitato. Se entrambi i coniugi lottano per trovare nuovi percorsi per se stessi, possono finire per prendere le loro frustrazioni su un altro.

La linea inferiore

La pensione è una fase complessa e costosa della vita. Quando le coppie scagionano le loro date di pensionamento, possono raccogliere sia i premi finanziari che quelli emotivi che renderanno più facile questa transizione vitale. La vita può, ovviamente, determinare quale partner finisce per ritirarsi prima e cambiare i piani che la coppia ha fatto quando erano più giovani. La situazione del lavoro di una persona può cambiare, o problemi di salute o problemi con altri membri della famiglia potrebbero intervenire.

"Una data di pensionamento graduale è una grande idea per motivi di salute finanziari e matrimoniali", afferma il pianificatore finanziario certificato Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. pensionamento anticipato. Se qualcuno è al di sotto dei 65 anni, il coniuge di lavoro può sperare di portare un'assicurazione medica per colmare il divario fino all'ammissibilità del Medicare. Inoltre, non ritirarsi allo stesso tempo può far sì che le coppie trovino la loro scanalatura in pensione senza essere immediatamente in cima all'altro. "

Pensando ad esso in anticipo renderà questo processo più facile, qualunque cosa accada. Ci sono molte risorse disponibili che le coppie possono rivolgersi per aiutare nel processo decisionale. Per ulteriori informazioni visitare il sito www. ssa. o consultare il consulente finanziario e il consulente per la pensione.

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