Da molti anni i vettori assicurativi hanno offerto ai consumatori un reddito garantito per la vita da rendite fisse, indicizzate e variabili. Ma l'importo dei redditi generati da questi contratti non può adeguatamente coprire le spese di vita di molti pensionati nei loro anni successivi. Per questo motivo, è emersa un'altra forma di protezione garantita garantita conosciuta come Contratti di annuità qualificata per la longevità (QLACs). Questo prodotto relativamente nuovo può fornire in alcuni casi una protezione sostanziale del reddito per i suoi utenti, ma i consumatori devono capire come funziona questo veicolo per posizionarla correttamente nel piano di pensionamento.

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Come funzionano

I QLACs possono essenzialmente essere classificati come un tipo di rendita "a termine". Mentre l'assicurazione sulla vita a lungo termine fornisce un vantaggio di morte molto più grande per un minore importo di denaro senza alcuna accumulazione di valore in contanti, i contratti di lunga durata assicurano una protezione puramente reddito senza un valore contrattuale concreto. A differenza delle rendite tradizionali che vengono vendute come contratti e possono crescere in valore, QLACs sono tipicamente finanziati da pensionati che possono essere nei loro anni '60 e iniziare a pagare una prestazione mensile a partire dall'età di 85 o più tardi. Il vantaggio principale che offrono è che di solito pagano un beneficio mensile molto più elevato a quel tempo rispetto a una rendita tradizionale. (Per ulteriori informazioni, vedere: Guida ai contratti di rendimento della durata di vita qualificata .)

Per esempio, un uomo di 60 anni che mette $ 100 000 in una rendita potrebbe ottenere 750 dollari al mese per un pagamento garantito a vita regolare a partire dall'età di 65 anni. Ma se lui o lei avrebbe messo la stessa somma in un QLAC, allora potrebbe ottenere $ 5 000 al mese a partire dall'età di 85 anni. Ma questo contratto non verrà pagato prima di quello e l'acquirente non riceverà nulla se muore prima di raggiungere l'età del grilletto. Di solito è disponibile un pilota di ritorno a premi con questi prodotti per un costo aggiuntivo. I compratori sono autorizzati a mettere fino a un massimo del 25% del loro risparmio di pensione o di 125.000 dollari (qualunque importo a meno) in questi veicoli. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Regole di rendita annuale della rendita: quello che devi sapere .) La più grande vantaggio che i QLAC offrono ai consumatori è la possibilità di affrontare un punto finale definito per il loro reddito da pensione. Coloro che acquistano questa copertura possono quindi riallocare il resto dei loro beni in modo che devono durare solo fino alla ricezione del pagamento QLAC. Quindi, se sopravvivono alla vincita combinata del resto dei loro risparmi, la prestazione QLAC entrerà in gioco e fornirà una vincita mensile che possa soddisfare le loro spese per il resto della loro vita. Questo tipo di veicolo può anche essere considerato come una forma di copertura di assistenza a lungo termine in quanto non richiede sottoscrizione medica, ma pagherà una somma mensile sostanziale per la durata degli anni successivi dell'acquirente che possono essere utilizzati per coprire l'elevato costo di cura gestita.

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Alcuni esperti hanno stimato che qualcuno con 100.000 dollari di risparmio di pensione può dedicare $ 10.000 a $ 15.000 a un QLAC e ottenere la stessa quantità di reddito a partire dall'età di 85 anni che un investimento di $ 60.000 in un'immunità immediata fornirà alla stessa età. E il versamento può aumentare per coloro che aspettano più tempo per prenderlo, senza alcun rischio di mercato. Per questi motivi, molti esperti finanziari ritengono che il mercato QLAC sarà fungoso esponenzialmente nei prossimi anni.

La linea di fondo I contratti di rendicontazione della longevità qualificati hanno appena cominciato a fare la loro impressione sul mercato finanziario. I consumatori che sono interessati a sopravvivere al loro reddito possono assicurarsi contro il rischio di superannuazione con questi prodotti e il Congresso ha recentemente permesso loro di essere utilizzati all'interno di singoli conti pensionistici (IRA) e altri piani di pensionamento. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come i consiglieri possono aiutare a risolvere la longevità

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