Il prestito peer-to-peer (P2P), noto anche come "prestito sociale", consente agli individui di prestare e prendere in prestito denaro direttamente l'uno dall'altro. Proprio come eBay elimina il mediatore tra acquirenti e venditori, le società di prestiti P2P come Zopa e Prosper eliminano gli intermediari finanziari come banche e credit union.

Il prestito P2P aumenta i rendimenti per gli individui che forniscono capitali e riduce i tassi di interesse per coloro che lo utilizzano - ma richiede anche più tempo e fatica da parte loro e comporta un maggior rischio. Per saperne di più su questo tipo di prestiti moderni.

Lo sfondo dei prestiti sociali Il prestito P2P è il prodotto di trend vitali aziendali, tecnologici e sociali, tra cui:

1. Una nuova generazione di cosiddetti "liberatori" che abbracciano la libertà personale con l'attivismo sociale. I liberatori vogliono prendere il controllo del loro lavoro e del tempo libero. Piuttosto che lavorare per una società per 35 anni, preferiscono collaborare in reti per brevi periodi su vari progetti. I liberatori sono estremamente sospetti delle grandi istituzioni; credono nelle persone, non nelle banche.
2. La disintermediazione di quasi tutto. I cambi tecnologici, la globalizzazione e altre tendenze internazionali continuano a ridurre il numero, la dimensione e il ruolo degli intermedi intermediari in molti settori industriali.
3. La diffusione delle tecnologie web, che promuovono "la collaborazione di massa". Questi nuovi strumenti consentono agli individui di lavorare insieme in rete in gruppi enormi per raggiungere obiettivi comuni (siti di social networking come Facebook e altri esempi).
4. Lo sviluppo del microlending a individui con poche risorse in nazioni povere. I soggetti di prestito comunitari e sociali, come i sindacati di credito, sono da tempo in giro. Ma il microlendio ha dato l'impulso all'ideale di raggiungere obiettivi sociali facendo piccoli prestiti agli individui. (Per ulteriori informazioni, leggere Microfinanza ha un impatto maggiore .)

Il prestito P2P ha molti rami Come la maggior parte dei tipi di finanziamenti, c'è molta varietà nel prestito P2P. Inoltre, le questioni legali riguardanti le operazioni di prestito P2P, in particolare nell'U., non sono affatto stabilite; rimangono le questioni riguardo a quale tipo di entità è un prestatore P2P e quale regime di regolamentazione si applica. A causa di queste preoccupazioni, le operazioni degli U. di finanziatori stranieri P2P a volte sono andati ben oltre i loro modelli di business originali. (Per ulteriori informazioni sul prestito, vedere Il modo migliore per prendere in prestito .)

Ecco come il prestito P2P funziona in uno scenario tipico:

Si iscrive e diventa membro di un sito web del prestatore di P2P. Questo prestatore agisce come intermediario (fa il registro, trasferisce i fondi tra i membri, ecc.). La società di prestito guadagna i suoi guadagni con i costi di, ad esempio, 0.5% del prestito, addebitato sia al prestatore che al mutuatario. Prestatori

Prima di prendere in prestito, il prestatore P2P esegue diversi controlli (personale, occupazione, credito, ecc.). Le norme sono relativamente rigorose ei rischi di credito poveri non possono prendere in prestito. Dopo l'accettazione, hai due o più scelte.

In primo luogo, il prestatore P2P ti assegnerà a una delle quattro o cinque categorie di rischio e potrai prendere in prestito al tasso di cambio per la tua categoria di rischio in quel particolare giorno. In secondo luogo, puoi avere il tuo prestito all'asta per i membri con fondi da prestare. Il prestatore / offerente vede le informazioni pertinenti che hai fornito e pubblicato sul sito del prestatore P2P: il motivo per cui avete bisogno del denaro, della tua storia finanziaria, della tua storia personale - anche qualcosa di più personale, come una foto o una poesia ha scritto. Hai fissato un prezzo di apertura (il tasso di interesse) per il tuo prestito e accetta le offerte; se il prestito è pienamente finanziato, gli istituti di credito possono abbattere il tasso di interesse che addebitano per vincere il diritto di finanziare la tua impresa.

• Finanziatori
• In qualità di prestatore, oltre all'offerta di prestiti, è anche possibile scegliere di avere l'azienda P2P diffondere i fondi tra molti mutuatari. Tu decidi le categorie di rischio in cui prestare; il rischio maggiore nel portafoglio crediti, maggiore è il ritorno, ma maggiore è la probabilità di default.

Pro e contro I principali vantaggi del prestito P2P per gli individui sono:

I finanziatori possono godere dei rendimenti che sono diversi punti percentuali rispetto a quelli per un CD bancario; i mutuatari godono di vantaggi di costo simili rispetto ai tassi di una banca o un'unione di credito. Molti individui, come sapere chi stanno prestando denaro e perché hanno bisogno del denaro. Non solo dà loro un senso di soddisfazione personale, ma possono anche scegliere i mutuatari che ritengono possa rimborsare il prestito in pieno e in tempo.

1. C'è un aspetto caritatevole per il prestito. Se un potenziale mutuatario ha una storia finanziaria dubbia, ma una storia simpatica da raccontare, un prestatore può volontariamente scegliere di rinunciare a un rendimento più elevato e / o di assumere maggiori rischi per finanziare il prestito.
2. Può essere un vero senso della comunità in un sito di prestatore P2P. I forum tendono ad essere attivi e le informazioni vengono scambiate con ansia sugli esperimenti di prestito e prestito. Le modifiche proposte nelle politiche del prestatore P2P sono vigorosamente discusse.
3. Alcune persone odiano le banche e farà tutto per evitare di usarli.
4. Naturalmente, c'è un problema:
5. Molti mutuatari sono esclusi perché non hanno un buon credito.

I creditori affrontano l'esposizione da default, ei loro fondi (con alcune eccezioni) non sono assicurati. Il successo dei prestatori P2P per limitare le perdite di prestiti varia dal prestatore e nel tempo. Un prestatore può essere cullato nel fare un cattivo prestito da una bella stregatura storia.

1. Rispetto al camminare in una banca o un'unione di credito, il prestito P2P può richiedere un grosso lavoro, specialmente se i finanziamenti vengono finanziati attraverso l'asta. La selezione del prestito e il processo di offerta possono richiedere un livello di sofisticazione finanziaria che molte persone non hanno.
2. Anche se i rendimenti ai prestatori possono essere superiori a quelli dei certificati di deposito, nel corso del tempo non è certo che essi saranno superiori a quelli di un fondo indice quotato in borsa (che, ovviamente, richiede relativamente poco lavoro per acquistare e detenere) .
3. Non tutti vogliono pubblicare la loro storia finanziaria su Internet; per coloro che hanno un certo senso della privacy personale (e persino la proprieta), la grande banca impersonale ha i suoi fascini.
4. Poiché questa è una nuova industria, ci sono obbligazioni di consolidamento del mutuante, modifiche all'interfaccia / amministrazione e modifiche alle pratiche di prestito stesse. Questo può essere più un onere e un rischio che gli investitori disciplinati sono disposti a consentire.
5. Conclusione
6. Nonostante gli inconvenienti, il prestito P2P sta guadagnando trazione e sembra certo di diventare più popolare. In molti Paesi, tra cui Italia, Paesi Bassi, Cina e Giappone, esistono finanziatori P2P, con operazioni di avvio in molti altri paesi.