Il college è costoso. A seconda di ciò che leggete, alcuni dicono che non paga per risparmiare per il college. Una parte di questa logica è che più si è salvati, più si otterrà un aiuto finanziario. Forse c'è una certa verità a questo, ma ha ancora senso salvare quanto è ragionevolmente possibile per l'educazione dei tuoi figli.

Alcune persone dicono che il risparmio per il proprio pensionamento dovrebbe essere una priorità più alta del risparmio per l'istruzione dei tuoi figli. Sono d'accordo - si ottiene solo un tiro in pensione e i tuoi bambini ti ringraziano per non essere un onere finanziario per loro più tardi nella vita.

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Ecco alcune cose per i clienti ei loro consulenti finanziari da considerare quando si tratta di risparmiare per l'istruzione. (Per ulteriori informazioni, vedere: 529 piani: un tutorial )

529 piani di risparmio di college

529 piani di risparmio di college sono un ottimo modo per accumulare denaro per il college. Sono di proprietà, in genere, dai genitori con il figlio come beneficiario. Essi sono offerti su base statale e consentono più investimenti in singoli fondi comuni o in un veicolo a base di età; l'assegnazione degli attivi è adeguata in base all'età dell'infanzia. Lavorano in un certo senso come i fondi di date target fanno per la pensione.

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Alcuni Stati offrono una deduzione fiscale sul reddito statale per i residenti che contribuiscono al loro piano in stato. Questo può essere un buon affare finché il piano sottostante contiene bassi costi e investimenti sottostanti.

Per essere chiari, non sei limitato a investire nel piano offerto dal tuo stato e puoi fare acquisti per il piano che meglio soddisfa le tue esigenze.

Morningstar classifica quattro piani come "medaglie d'oro" - il suo top ranking. Non sorprende che due di questi piani, da Alaska e Maryland, siano gestiti da T. Rowe Price. Il piano Nevada è gestito da Vanguard e il piano Utah prevede diversi fondi da Vanguard e Dimensional Fund Advisors. (Per ulteriori informazioni, vedere: Scelta del piano di risparmio 529 di destra )

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529 Prepagati piani di istruzione

529 anticipazioni consentono essenzialmente di anticipare una parte della futura tassa acquistando unità per il tuo figlio. Alcune coprono scuole statali, altre possono avere copertura più ampia. C'è anche una versione scolastica privata che copre una serie di collegi privati ​​a livello nazionale.

Durante la crisi finanziaria c'erano molti di questi piani che correvano in questioni a causa del calo del mercato azionario. Un paio di questi piani sono stati vicini a rimborsare i soldi pagati - sembra un buon affare, ma in realtà avrebbe messo molti beneficiari in un posto difficile in termini di pagamento per il college. (Per ulteriori informazioni, vedere: Salvare per il college: aiutare i clienti oltre un piano .)

529 le prepagate possono essere abbastanza rischiose, quindi prima di andare in questo itinerario, assicuratevi di controllare le ipotesi sottostanti, dove il denaro può essere utilizzato, quanto di una riduzione il tuo figlio soffrirà se non partecipa a una scuola che fa parte del programma e, se possibile, come viene investito il denaro. ) Completa la FAFSA

La domanda gratuita per l'aiuto federale di studenti, o il FAFSA, è il punto di partenza per la maggior parte dei tipi di aiuti finanziari, tra cui alcune borse di studio basate sul merito. Gli studenti ei loro genitori dovrebbero completare questo in anticipo. Generalmente è disponibile all'inizio di gennaio e dovrebbe essere completato durante l'anno senior dell'allievo in scuola superiore e poi per ogni anno successivo di collegio.

La FAFSA chiede le informazioni finanziarie degli studenti e della madre, compresi i redditi e le attività. Alcune attività si contano maggiormente contro lo studente oi genitori e c'è qualche pianificazione che può essere fatta negli anni che portano al completamento del FAFSA.

) Una volta che il FAFSA è completato, il governo gli assegnerà un contributo previsto per la famiglia o EFC. Questa è una formula complessa che non specifica la quantità di denaro che la tua famiglia dovrà contribuire, ma piuttosto è un numero che ogni scuola si inserisce nella sua matrice di aiuti finanziari per determinare quanto e quale tipo di aiuti potresti essere qualificato per. Moduli aggiuntivi

Possono essere fornite ulteriori forme di aiuto finanziario per una determinata scuola. Molte scuole private richiedono il CSS / Financial Aid Profile in aggiunta al FAFSA. Le domande di borse individuali vengono spesso fatte direttamente all'organizzazione che offre la borsa di studio, anche se molti considereranno anche i dati del FAFSA.

Merit Aid

L'aiuto di merito è quello che suona come aiuto o borse di studio basate su un certo livello di realizzazione ritenuto dall'istituzione. Alcune scuole forniscono aiuti basati sul costo della frequenza, mentre altri offrono borse di studio agli studenti che cercano indipendentemente dalla loro situazione finanziaria. Se il tuo bambino è un allievo superiore con buoni punteggi di test (SAT e ACT) puoi pagare per fare shopping per le scuole che forniscono aiuto di merito. A volte questo processo fa partecipare ad un'università superiore privata un affare di gran lunga migliore di quello di scegliere anche l'università di punta di un Stato.

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Opportunità di pianificazione I clienti ei loro consulenti finanziari possono fare una certa pianificazione per trovare la migliore posizione finanziaria al completamento del FAFSA (per ulteriori informazioni, vedere: Tipi di finanziamenti e prestiti all'università

). L'anno di base è quello operativo. Ad esempio, per gli studenti iscritti all'università nell'autunno del 2015, l'anno conclusosi il 31 dicembre 2014 è stato l'anno di base per il quale il reddito è stato considerato per il FAFSA.

Prendendo in anticipo un reddito o deferendo ad un altro anno per evitare un picco di reddito per i genitori che avrebbe incassato gli aiuti per uno o due anni è un buon passo. Un esempio di quest'ultimo potrebbe essere un bonus dal lavoro.

L'assunzione di perdite di capitale durante l'esercizio di base e la definizione dei contributi massimi antecedenti ai piani di pensione sono esempi di modi per ridurre il reddito dell'anno base. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Risparmio per il college: Life Insurance o 529? ) Prelievi di conto pensionistico genereranno generalmente reddito imponibile, quindi questo dovrebbe essere evitato come un modo per coprire il collegio se possibile.

Per quanto riguarda le attività, le formule di aiuto finanziario tendono ad assumere che le attività a nome del figlio saranno contribuite ad una percentuale molto più elevata di quelle del nome del genitore. Il flip side di questo è che il reddito da attività generatrici di reddito sarà tassato al tasso di imposta presumibilmente inferiore del bambino. Questa è un'ottima opportunità di pianificazione per un consulente finanziario esperto che può aiutare le famiglie a risolvere questo problema, idealmente alcuni anni prima della conclusione del primo FAFSA.

) La linea di fondo Il processo di aiuto finanziario può essere almeno altrettanto complesso come il processo di adesione alle scuole superiori. I genitori e gli studenti dovrebbero completare la FAFSA e altre forme di aiuto in anticipo e fare una certa pianificazione per ridurre il loro reddito e patrimonio nella misura del possibile per legale e onesta mettersi nella migliore posizione possibile. (Per la lettura relativa, vedere:

8 College Financing Flubs.

)