Milioni di lavoratori americani non hanno accesso ai piani di pensione 401 (k). Molte di queste persone sono lavoratori autonomi o lavoratori più giovani; altri lavorano per aziende più piccole senza pacchetti di beneficenza stabiliti. A volte, altri vantaggi del datore di lavoro sono offerti in sostituzione di un 401 (k). Qualunque sia la ragione, tali lavoratori devono trovare modi alternativi per risparmiare per la pensione e, in alcuni casi, potrebbero prendere in considerazione la possibilità di passare ad un'altra società.

Il ruolo del 401 (k)

Come molti piani di pensionamento a contribuzione definita, il piano 401 (k) prende il nome da una disposizione del codice reddito interno (IRC). La sezione 401 (k) dell'IRC è stata promulgata nel 1978 per dare un divieto fiscale ai civili operanti che hanno differito di reddito per la pensione.

Il governo non ha mai immaginato la sezione 401 (k) trasformando il modo in cui i datori di lavoro ei dipendenti hanno gestito gli investimenti di pensionamento. Quelle innovazioni sono arrivate due anni dopo, quando il consulente Ted Benna ha creato il primo vero piano 401 (k) con le Johnson Companies. Il progetto di Benna è stato copiato e modificato da allora.

Oggi i dipendenti possono decidere di rinviare i redditi tramite deduzioni automatiche da paychecks a piani 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro. Il denaro differito è lasciato senza tasse e può essere indirizzato a tutti gli investimenti elencati nel piano, la maggior parte dei quali sono fondi comuni. I fondi differiti devono essere lasciati nei piani a contribuzione definita fino a quando un lavoratore non raggiunge l'età di 59 ½ a meno che non vengano applicate disposizioni speciali; se no, i fondi sono soggetti a sanzioni anticipate.

Nonostante le innumerevoli restrizioni - e il fatto che la maggior parte dei piani 401 (k) offrono scelte di investimento molto limitate - molti lavoratori si affidano fortemente ai loro investimenti 401 (k) per il pensionamento.

La maggior parte dei lavoratori privati ​​americani si aspetta semplicemente che i loro datori di lavoro offriscano piani e molte guide di pianificazione del pensionamento sembrano ritenere per scontato che 401 (k) s svolgeranno ruoli leader per i lavoratori. La realtà è piuttosto diversa: solo il 57% dei lavoratori americani ha accesso ai piani a contribuzione definiti dal datore di lavoro, secondo uno studio del marzo del U.S. Bureau of Labor Statistics (BLS) e solo il 39% erano attivi partecipanti.

Questi numeri sono in realtà un po 'ingannevoli; i tassi di accesso salgono al 66% ei tassi di partecipazione salgono al 47% per i lavoratori a tempo pieno. Le cifre sono ancora più alte quando si esclude il lavoro sindacalizzato, dove i lavoratori dispongono di altri vantaggi offerti collettivamente. Tuttavia, molti americani non hanno accesso a un piano 401 (k) e devono trovare altri modi per risparmiare per la pensione.

Perché il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k)

La ragione più comune che un datore di lavoro non offre un 401 (k) è perché la maggior parte dei loro lavori sono a livello di entrata o part-time. Il lavoratore medio in queste posizioni è o molto giovane o paga in vita a paycheck, in modo da risparmiare per il pensionamento è difficile; la maggior parte sarebbe scegliere di ottenere più soldi in anticipo invece di un piano di pensionamento comunque.

Ci sono altri motivi per cui il tuo datore di lavoro potrebbe non offrire un piano. Un datore di lavoro potrebbe non avere l'esperienza o il tempo per creare un piano progettato singolarmente o avere un'istituzione finanziaria o di fiducia. In questi casi, molti datori di lavoro prendono la decisione di non offrire vantaggi piuttosto che trascorrere tempo e denaro per inseguire un buon sponsor. I piani per la pensione sono più economici che mai per impostare, ma non tutti gli affari lo conoscono. "Le piccole imprese spesso non offrono piani 401 (k) perché sono molto costosi da amministrare. I requisiti di test e reporting IRS possono essere facilmente eseguiti a $ 20.000 per il piano più piccolo ", afferma Kristi Sullivan, pianificatore finanziario certificato, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Uno studio del 2014 di Capital One ha scoperto che solo il 25% delle imprese con meno di 50 dipendenti hanno in atto piani di contributo differito. Ci sono molti vantaggi per lavorare per una piccola impresa, ma le opzioni del piano di pensionamento generalmente non sono uno di loro.

Alcune aziende hanno usato i piani 401 (k), ma hanno deciso di farli cadere. Ciò a volte accade perché una società sta perdendo soldi e rimescolando per ridurre le spese. Altre volte, è perché la nuova direzione è entrata e sta cercando un'altra opzione o perché i lavoratori non stanno partecipando al piano e non è più ragionevole tenere aperta.

Non avere l'opzione di un 401 (k) può rappresentare un grosso problema per la carriera e lavoratori più anziani, dice Stephanie Genkin, CFP®, fondatore di My Financial Planner, LLC, a New York, NY " il tempo che le persone cercano di giocare con il risparmio di pensione. Anche se i lavoratori più di 50 anni possono contribuire un ulteriore $ 1 000 ad un IRA, è ancora abbastanza piccolo rispetto ai 18.000 dollari che un dipendente può fare a un 401 (k) o 403 (b), per non parlare del catch- (k)

La sostituzione più evidente per un 401 (k) è un conto di pensionamento individuale (IRA). Poiché un IRA non è collegato a un datore di lavoro e può essere aperto da quasi tutti, è probabilmente una buona idea per ogni lavoratore - con o senza accesso a un piano di datore di lavoro - a contribuire ad un IRA (o, se possibile, un Roth IRA). "Questi conti con vantaggi fiscali fanno due cose: In primo luogo, assegnare denaro per il risparmio di pensione, rendendo meno probabile che sia speso prima; in secondo luogo, offriamo risparmi fiscali di potenzialmente decine o centinaia di migliaia di dollari rispetto alla durata di un risparmio ", afferma Jonathan Swanburg, consulente per gli investimenti, Tri-Star Advisors, Houston, Texas.

Tuttavia, ci sono limitazioni ad un'IRA. È molto improbabile che un operaio possa sostituire completamente un 401 (k) con un solo IRA. Il più vistoso è il limite di contributo dell'IRA, che è relativamente poco profondo di $ 5, 500 all'anno rispetto al limite di 401 (k) di $ 18.000.

Alcuni datori di lavoro offrono contributi corrispondenti per i loro piani 401 (k), essenzialmente gratuiti denaro per il lavoratore. Nessun IRA può includere questo tipo di contributo, in quanto l'IRA non è legato a nessun datore di lavoro.Dato questo tipo di limitazioni, i lavoratori dovrebbero integrare i loro IRA con altre strategie di pensionamento.

A seconda del tuo datore di lavoro, è possibile avere altri tipi di piani di pensionamento. Questi includono IRA di SEP, piani SIMPLE o opzioni di stock. "Ogni attività è unica e per questo motivo i piani di pensione non sono una misura adatta a tutti. "Ira di SEP e IRAs semplici sono ottime alternative a un piano 401 (k) per lavoratori autonomi e imprese con 100 dipendenti o meno", spiega Michael J. Marini, presidente e consulente finanziario, specialisti Orlando 401k, Altamonte Springs, Fla.

I certificati di deposito (CD) erano una volta un veicolo di risparmio molto attraente, ma anni di bassi tassi di interesse li hanno effettivamente paralizzati come un'opzione seria. Ci sono altre alternative rischiose o più costose per i redditi da pensionamento fiscali differiti, come le rendite oi criteri di assicurazione sulla vita permanente.

È sempre meglio trovare veicoli a risparmio fiscale o fiscalmente differiti. Una volta esaurite queste opzioni, i lavoratori possono anche rivolgersi a investimenti tradizionali: fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni o immobili in affitto.

Il valore di un 401 (k)

Un ben gestito 401 (k) può essere un vantaggio per il risparmio di pensione, ma i lavoratori possono trovare molti altri modi per risparmiare. È troppo semplicistico (e non è vero) affermare che qualsiasi azienda che offre un 401 (k) è buono e ogni azienda senza una è economica. Molte aziende offrono disagi 401 (k), proprio come molte aziende offrono altri vantaggi utili. È meglio valutare il pacchetto completo di indennizzo e chiedersi: "Che cosa mi dà il mio datore di lavoro per compensare la mancanza di un 401 (k)? "

Immagina che il tuo datore di lavoro non offra un 401 (k), ma un'azienda concorrente fa. Dovrebbe considerare le compagnie di switching? Il tuo datore di lavoro potrebbe offrire salari di partenza più elevati anziché benefici per la pensione o forse la tua azienda ha opzioni di scorta, una pensione o un'altra forma di compensazione alternativa.

La linea inferiore

Il valore ultimo di un 401 (k) è determinato da due cose: come funziona il 401 (k) e se esistono altri vantaggi più utili. Se stai contando su ogni paycheck per coprire solo le spese di soggiorno, allora le probabilità sono che il 401 (k) non è ancora un grosso problema. Se stai ricevendo un grande heath oi vantaggi dentali invece, probabilmente preferisci prendere questi vantaggi e gestire il pensionamento investendo da soli. Pensate sempre in termini di cosa altro stai ricevendo e quali sono le tue alternative.

"La responsabilità di finanziare il nostro pensionamento riposa direttamente sulle nostre spalle. Indipendentemente dal fatto che un datore di lavoro preveda un piano definito o no, dobbiamo assicurarci di finanziare un adeguato piano di pensionamento in una certa capacità ", afferma Jamin Armstead, proprietario e consulente finanziario, J. Dishon Financial LLC, Surprise, Ariz.