Di tutti i settori della finanza e del prestito monetario, forse nulla si avvicina più a casa (letteralmente) rispetto al tasso di interesse ipotecario prevalente. Dopo tutto, dipende da lei la possibilità di acquistare una nuova residenza, o di rifinanziare il prestito sul tuo attuale. Quindi, come funzionano questi tassi e cosa li interessa?

Come funziona

La risposta rapida e sporca: cambiano continuamente, a seconda di cosa il governo sta facendo e come reagisce Wall Street.

Ora, la risposta lenta e pulita. Probabilmente sapete che gran parte di ciò che accade nei mercati finanziari del mondo succede in tempo reale. Quando un nuovo pezzo di notizie colpisce, le borse ei mercati degli investimenti reagiscono in millisecondi - sì, millisecondi. Con l'aiuto di computer altamente sofisticati, gli investitori possono spostare denaro da un posto all'altro per trarre profitto dalle informazioni più velocemente di quanto si possa trionfare. Ciò significa che il tasso di interesse che il prestatore ipotecario offre ti potrebbe essere più alto o inferiore sulla base di qualcosa che è accaduto pochi minuti fa.

Prendi ad esempio la recessione attuale della Borsa di New York. L'anno 2016 è stato un inizio deprimente per gli investitori di Wall Street. La media industriale di Dow Jones è scesa più del 9% e ha registrato più giorni di movimenti di punti a tre cifre. Ciò ha causato gli investitori a depositare azioni e fondi azionari, e spostare i loro soldi in mercati più sicuri. Uno di questi è il mercato U. S. Treasury. Quando il denaro viene versato in obbligazioni, bollette e bollette del tesoro, i loro rendimenti cadono.

Indovina quale sia il pilota primario dei tassi ipotecari? La nota del Tesoro di dieci anni.

Se sei al mercato per un mutuo in questo momento, stai vedendo tassi di circa il 0, 06% in meno - o sei punti base se volete suonare intelligenti. Questo è un motivo fondamentale per cui, la settimana dell'11 gennaio, le applicazioni di rifinanziamento hanno saltato un 19% in più rispetto alla settimana precedente. Sei punti base suonano come una piccola quantità. Ma questo 0, 06% influirà drasticamente sulla quantità di denaro che si paga in interessi, se stai usando l'ipoteca proverbiale a tasso fisso a 30 anni (supponendo di tenere il prestito per i 30 anni interi). (Per i dettagli su questo più popolare dei veicoli a casa, vedere I pro ei contro di un mutuo di 30 anni .)

Armati di questa conoscenza, sapete ora perché i tassi ipotecari non aumentare immediatamente quando la Federal Reserve ha aumentato i tassi di interesse 0, 25% lo scorso anno. L'APR della tua carta di credito è saltato immediatamente perché le carte di credito sono legate al tasso di prestito primario. Ma poiché i tassi ipotecari sono legati al Tesoro di dieci anni, la reazione del mercato all'epoca ha causato effettivamente la caduta dei tassi di T, il che ha causato la caduta dei tassi ipotecari a soli 3.76%. Per quanto riguarda le aspettative da tassi ipotecari nel 2016 per i dettagli.

Essi sono rimasti un po 'da quando, anche se alcuni mutuatari con punteggi di credito elevati e denaro per effettuare pagamenti significativi possono ancora ottenere un ipoteca per meno del 4%. Ma anche i tassi di oggi del 4% sono abbastanza un affare, rispetto agli inizi di questo secolo , quando i tassi erano dell'8% o più; o nei primi anni '80, quando i tassi erano alti del 18%. Assicurare una casa non è mai stato così facile.

Che cosa circa prestiti di equità domestica?

Alcuni prestiti a breve termine legati alla tua casa non sono legati al Tesoro di dieci anni. Se sei nel mercato di una linea di credito per la casa, o HELOC, non sei interessato ai tesori. Volete guardare il tasso principale, proprio come faresti con la tua carta di credito. Quando i primi cambiamenti, così il tasso di interesse sugli HELOCs. Quando la Fed ha aumentato i tassi alla fine dello scorso anno, gli HELOCs hanno riesaminato. Poiché la Fed è prevista di continuare a aumentare i tassi quest'anno, considerate la tua tempistica per richiedere un prestito a tasso variabile: in precedenza potrebbe essere migliore.

HELOC non sono l'unico tipo di prestito che non è legato al Tesoro di dieci anni. Altri mutui a tasso variabile potrebbero seguire altri benchmark, come la London Interbank Offered Rate (LIBOR). Prima di firmare il contratto per qualsiasi prestito di casa, assicuratevi di capire come viene calcolato l'interesse, indipendentemente dal fatto che esso cambierà nel tempo e, in caso affermativo, in che misura possa oscillare.

La linea inferiore

Cosa significa tutto questo per i tassi ipotecari nel 2016? Nessuno sa cosa faranno i mercati quest'anno, anche se sappiamo che non sono partiti in buona parte, causando i tassi per i proprietari di abitazione (oi proprietari di abitazioni desiderosi) a rimanere sul lato basso. Ma non fare livelli di tasso l'unica cosa che guida la tua decisione per finanziare o rifinanziare. Cercando di tempo il mercato dei tassi ipotecari probabilmente non sta andando a lavorare a tuo favore. Come alcuni istituti di credito amano dire ai loro clienti: Non rischiare un dollaro per risparmiare un centesimo.

Tuttavia, se siete sul mercato di una casa in questo momento, bloccando il tuo tasso mentre i principali mercati d'investimento sono deboli ha sicuramente senso. Quanto tempo hai una finestra, nessuno sa.