La struttura dei mutui casa varia in tutto il mondo. Pagare per i punti ipotecari è una pratica comune negli Stati Uniti e, almeno in base a prove aneddotiche, può essere un approccio univoco americano al finanziamento a casa. In questo articolo, discuteremo i diversi punti di mutuo e come farli funzionare per te.

Quali punti ipotecari sono

Punti ipotecari sono disponibili in due varianti: punti di origine e punti di sconto. In entrambi i casi, ogni punto è pari all'1% dell'importo totale ipotecato. Ad esempio, su una casa di $ 100.000, un punto è pari a $ 1 000. I punti di origine vengono utilizzati per compensare gli ufficiali di prestito. Non tutti i prestatori di ipoteca richiedono il pagamento di punti di origine, e quelli che fanno sono spesso disposti a negoziare la tassa. I punti di origine non sono deducibili dalle tasse.

Punti di sconto sono interessi prepagati. L'acquisto di ogni punto generalmente abbassa il tasso di interesse sul vostro mutuo di 0, 25%. La maggior parte dei prestatori offrono l'opportunità di acquistare da zero a tre punti di sconto. Ci concentreremo principalmente sui punti di sconto e su come possono diminuire i pagamenti ipotecari complessivi. È importante notare; tuttavia, che quando i finanziatori pubblicizzano i tassi, spesso mostrano un tasso che si basa sull'acquisto di punti. Se specificate le tue tasse, i punti di sconto sono deducibili dalle imposte sull'Appendice A.

VEDI: un primario fiscale per proprietari di abitazione

dovresti pagare per i punti?

La decisione di decidere se pagare o meno punti punti su punti di sconto e richiede di capire la struttura dei pagamenti ipotecari. Ci sono due fattori primari da pesare quando si considera se pagare o meno i punti di sconto. La prima riguarda la durata del tempo che si prevede di vivere in casa. In generale, più a lungo si intende rimanere, maggiore è il risparmio se acquisti punti di sconto. Si consideri il seguente esempio:

• Su un $ 100.000 di ipoteca con un tasso di interesse del 6%, il pagamento mensile per capitale e interessi è di $ 599. 55 al mese.
• Con l'acquisto di tre punti di sconto, il tuo tasso di interesse sarebbe 5. 25%, e il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 552. 20 al mese.

L'acquisto dei tre punti di sconto ti costerà $ 3 000 in cambio di un risparmio di $ 47. 35 al mese. Avrete bisogno di mantenere la casa per 63 mesi per interrompere anche sul punto di acquisto. Dal momento che un prestito di 30 anni dura 360 mesi, i punti di acquisto sono una mossa saggia se avete intenzione di vivere in una nuova casa per molto tempo. Se d'altra parte si intende rimanere solo per alcuni anni, si potrebbe desiderare di acquistare meno punti o niente affatto. Ci sono numerose calcolatrici disponibili su Internet per aiutarti a determinare la quantità appropriata di punti di sconto per l'acquisto in base alla durata del tempo che si prevede di possedere la casa.

La seconda considerazione con l'acquisto di punti di sconto implica se hai abbastanza soldi per pagarli. Molte persone sono a malapena in grado di permettersi i costi di pagamento e di chiusura dei loro acquisti di casa e talvolta non basta più soldi per acquistare punti. Su un $ 100.000 casa, tre punti di sconto sono relativamente accessibili, ma su una casa di $ 500.000, tre punti costeranno $ 15.000. Oltre al tradizionale anticipo del 20% di $ 100.000 per la casa di $ 500.000, un altro $ 15.000 è spesso più che le persone possono permettersi. Il calcolatore mensile di Mortgage di Investopedia è una buona risorsa per bilanciare questi costi.

VEDI: Mutui: Quanto puoi affrontare?

I punti dei mutui sono validi?

Alcune persone sostengono che i soldi pagati sui punti di sconto potrebbero essere investiti nel mercato azionario e utilizzati per generare un rendimento superiore a quello risparmiato pagando per i punti. Ma per il proprietario di casa medio, la paura di entrare in un mutuo che non possono permettersi supera il potenziale beneficio che può essere accumulato se riuscirono a scegliere l'investimento giusto. Molte volte, solo essere in grado di pagare il tuo mutuo è più importante.

Inoltre, è importante tenere a mente la motivazione dietro l'acquisto di una casa. Mentre la maggior parte delle persone spera di vedere le loro case aumentare di valore, poche persone acquistano le loro case rigorosamente come investimenti. Da una prospettiva di investimento, se la tua casa tripla di valore, è improbabile che tu lo vendi per la semplice ragione per cui avresti bisogno di un posto in cui vivere.

Se la tua casa guadagna in valore, è probabile che anche la maggior parte delle altre case della tua zona siano aumentate di valore. Se è così, vendendo la tua casa vi darà solo abbastanza soldi per acquistare un'altra casa per quasi lo stesso prezzo. Inoltre, se prendete i 30 anni per pagare la tua ipoteca, probabilmente hai pagato quasi triplicamente il prezzo di vendita originale della casa in costi di interesse principale e di interesse e, di conseguenza, non ti farai molto in termini di profitto reale se tu vendere al prezzo più alto.

VEDI: 3 cose per le coppie da considerare prima di acquistare una casa

La linea inferiore

L'acquisto di una casa è una decisione finanziaria importante. Progettate con attenzione. Guarda i numeri. Prima di iniziare a fare acquisti, decidere l'importo dei pagamenti mensili che ti puoi permettere e determinare esattamente come accederai a tale pagamento, sia che fai un grande pagamento anticipato, acquisti punti di sconto o acquisto di una casa meno costosa.

Allora è il momento di fare acquisti. Non accontentatevi del primo pacchetto mutuo che vi capita di inciampare. Ci sono molte banche da scegliere e numerose risorse, tra cui agenti immobiliari, broker ipotecari e internet che possono aiutarti a fare acquisti per il miglior affare per la tua situazione.