Prima della proliferazione di servizi bancari e finanziari in linea, l'applicazione di un'ipoteca significava di solito visitare una banca locale per sedersi con un agente di prestito che ti ha aiutato a compilare una montagna di documenti. Dal 2016, tuttavia, i creditori non bancari in linea sono una forza crescente nel mercato ipotecario domestico. Nel quarto trimestre del 2015, il 48% dei mutuatari ha scelto un prestatore di mutui online.

La tendenza che induce il passaggio a prestatori di ipoteca on-line a livello di consumatore è correlato a un numero crescente di homebuyers millenari esperti di smartphone. Sulla base del prestatore, la tecnologia Internet aiuta i prestatori di mutui a elaborare prestiti in modo più efficiente e rispettano le norme di prestito governative. Se scegli un prestatore tradizionale o online, le applicazioni online rendono più semplice il confronto e compilare applicazioni. Come consumatore, si dovrebbe anche essere alla ricerca del prestatore che offre i migliori tassi di interesse e le tasse più basse. Ecco alcuni dei modi in cui applicare un'ipoteca con una banca tradizionale confronta con il processo con un prestatore di mutui online.

Molti dei maggiori prestatori di ipoteca sono banche a servizio completo con aree di mattoni e malta, ma la maggior parte offre anche servizi online. Ad esempio, la migliore banca di prestito Bank of America (NYSE: BAC

BACBank of America Corp27, 18-2. 05%

creata con Highstock 4. 2. 6 ) consente ai mutuatari di iniziare l'applicazione del prestito compilando un modulo di prequalificazione di ipoteca online, telefonicamente o in persona presso un ufficio locale. Quando hai un contratto su una proprietà, sei pronto a compilare un'applicazione completa per i mutui. A questo punto puoi lavorare con un agente di prestito faccia a faccia o via telefono per completare e firmare l'applicazione. I documenti necessari per l'applicazione del prestito includono i moduli W-2, gli stub pagati, le dichiarazioni bancarie, le dichiarazioni dei redditi e le dichiarazioni dei profitti / perdite e una copia dell'accordo di vendita per la casa che intendi acquistare. Il coniuge o il co-mutuatario deve fornire la stessa documentazione.

Il vantaggio di lavorare faccia a faccia con un agente di prestito ipotecario è che si dispone di un esperto per assicurare che il file sia in buone condizioni e per prevenire impedimenti in sottoscrizione. Quando la tua domanda è completa, il fattore finale della tua approvazione ipotecaria è la valutazione. Il valore apprezzato della proprietà deve corrispondere al prezzo di vendita per ottenere l'approvazione. Può richiedere tra 30 e 45 giorni per elaborare un'ipoteca tradizionale e i tassi di interesse possono fluttuare durante questo periodo. I finanziatori offrono tipicamente un blocco tariffario che garantisce il tasso di interesse e sconti fino a quando i documenti di chiusura vengono preparati.

Le commissioni ipotecarie variano a seconda del prestatore. I creditori tradizionali possono o potrebbero non addebitare spese di origine prestito per coprire il costo del sottoscrizione e di altri servizi di elaborazione. Parte del costo per chiudere un prestito include anche tasse standard di terze parti, tra cui una ricerca di titolo, assicurazioni, tasse di proprietà e diversi servizi di chiusura aziendale.

Applicazioni di ipoteca in linea

I creditori ipotecari in linea non hanno presenze di mattoni e mortai nelle comunità, ma sono normalmente autorizzati a prestare in più stati. I creditori non bancari possono elaborare i prestiti più velocemente perché non sono soggetti alla stessa supervisione federale come le grandi banche. Inoltre, la tecnologia aiuta a semplificare il processo di applicazione delle ipoteca. Ad esempio, alcuni istituti di credito online riducono o eliminano i documenti di prestito con le applicazioni smartphone che consentono ai mutuatari di condividere documenti elettronici come dichiarazioni bancarie e stoppini pagati con il prestatore tramite l'interfaccia app.

I finanziatori in linea anche riducono i tempi di chiusura del prestito ipotecario con processi di sottoscrizione e applicazioni non convenzionali. Ad esempio, il SoFi di prestito a San Francisco esamina dimensioni come l'istruzione, l'esperienza di carriera oltre a criteri tradizionali come i rapporti di credito e di reddito da reddito. SoFi utilizza anche il suo modello automatizzato di valutazione per approvare il valore della proprietà durante la prequalificazione anziché aspettare una valutazione tradizionale dopo che gli acquirenti presentano un'applicazione completa per il prestito. Come per i mutui tradizionali, i creditori on-line hanno diverse strutture a pagamento, per cui potrebbe essere necessario fare acquisti per confrontare le virgolette. Come con un prestito tradizionale, si può prevedere di pagare i costi di chiusura di terze parti standard.