Il governo deve essere preoccupato per tutti quei vecchi baby boom. Con la sanità in pericolo, ha recentemente fatto un passo per spostare i costi sanitari al contribuente. Una precedente modifica alla legge fiscale consente ai premi assicurativi di lunga durata (LTC) di essere pagati con dollari pretax. Questa mossa apparentemente innocua ha creato la "rendita LTC", una combinazione di assicurazione LTC e una rendita.

Tutorial: Introduzione all'assicurazione

Fondamentalmente, l'annuità LTC è semplicemente un riconfezionamento di due prodotti esistenti, ma con un leggero spin. Come suggerisce il nome, un'annualità è sovrapposta all'assicurazione LTC, ma il codice fiscale consente di detrarre i premi dal flusso di reddito della rendita senza creare un evento imponibile. Ciò riduce efficacemente i costi dei premi assicurativi LTC, incoraggiando così le persone ad acquistare queste politiche, alleviando il futuro sforzo sui programmi sociali.

È quasi impossibile offrire un'unica analisi che può essere applicata a tutti i rendimenti LTC. I prodotti assicurativi differiscono sempre leggermente da una società all'altra e il codice fiscale è costantemente in uno stato di flusso. Ciò che è possibile è esaminare separatamente le dotazioni finanziarie delle rendite e dell'assicurazione LTC. Ciò aiuterà nella valutazione di un prodotto combinato LTC annuity.

Annuità Le rendite possono avere due forme. Il primo è quello di un veicolo di investimento fiscalmente differito. La seconda è una polizza assicurativa volta a proteggere il reddito in pensione (una rendita di vecchiaia). È la rendita di pensionamento che è la base per l'annuità LTC. (Per saperne di più sulle rendite, vedere Una panoramica delle rendite .)

Una rendita d'anzianità è molto semplice da capire. Con questo prodotto, un investitore paga una parte (o tutte) delle proprie attività di pensionamento in cambio di un flusso di reddito garantito per la vita (la durata della vita del coniuge può essere assicurata). Il vantaggio di un'annualità di pensione è semplice. Molte persone temono che supereranno i loro risparmi o prenderanno decisioni inadeguate. Una rendita di vecchiaia elimina completamente queste preoccupazioni perché è una forma di assicurazione del reddito, a differenza di un investimento che comporta rischi. La cattura, tuttavia, è che quando si muore, la compagnia assicurativa mantiene i vostri soldi.

Al fine di garantire un reddito garantito, le compagnie di assicurazione accolgono grandi somme di denaro e eseguono sofisticate strategie di investimento ben oltre la portata di ciò che un investitore ordinario può fare. Inoltre, perché una compagnia di assicurazioni è un'attività in corso, ha un orizzonte di investimento più lungo del pensionato medio. Di conseguenza, può investire in investimenti più rischiosi. Quando si combinano questi fattori, le compagnie di assicurazione possono realizzare un tasso di rendimento sostanzialmente superiore rispetto alla maggioranza dei pensionati individuali.

Il modo migliore per "vincere" con una rendita è quello di vivere molto tempo e raccogliere un flusso di reddito superiore a quello che altrimenti avrebbe prodotto in proprio. Tuttavia, se si morirà poco dopo l'acquisto di una rendita, la compagnia assicurativa vince, mantiene i beni e la tua famiglia perde un'eredità. Nel complesso, le rendite di pensione non sono né buone né cattive. Dipendono completamente dalla vostra situazione individuale. . LTC Portion

L'altra metà di una rendita LTC è un'assicurazione LTC. (Per ulteriori informazioni sulle insidie ​​delle rendite, controlla
Guarda il tuo indietro nel gioco di rendita .) Questa forma di assicurazione è stata progettata per offrire una protezione finanziaria contro gli enormi costi delle case di cura e dei servizi assistiti di vita. Queste politiche offrono sollievo per coloro che hanno paura di esaurire i loro beni sulla salute. L'assicurazione LTC protegge la potenziale eredità della tua famiglia e può alleviare le paure di finire per aiuti governativi e languire in una struttura sottomessa. Queste politiche offrono una profonda pace della mente e sono generalmente una cosa molto buona. (Per saperne di più sull'importanza dell'assicurazione LTC, vedere Prendendo la sorpresa dal lungo termine

.) Mettendo tutto insieme

Da un punto di vista finanziario, non c'è nulla di rivoluzionario sulle rendite LTC . Inoltre, non vi è alcun beneficio intrinseco per combinare l'assicurazione LTC e una rendita di anzianità di pensione a differenza dell'acquisto separatamente. Tuttavia, da un punto di vista marketing, le compagnie di assicurazione possono finire per creare un prodotto molto popolare.

Se diventano abbastanza popolari, c'è la possibilità di riduzione dei costi, ma a questo punto è solo una possibilità, non una realtà. Incorporando sempre più persone in polizze LTC, il rischio può essere diffuso in un numero maggiore di persone, riducendo il costo totale a livello individuale. D'altro canto, la legge fiscale potrebbe ampiamente aumentare la domanda di assicurazione LTC e le aziende potrebbero cogliere questa occasione per aumentare i premi e i margini di profitto. È difficile essere certi di come questi cambiamenti potrebbero svolgere a livello sociale.

Ancora una volta, tenere presente che le rendite LTC non rappresentano un nuovo paradigma nei prodotti assicurativi. Al momento, sono solo due prodotti esistenti in un pacchetto di fantasia. È una rendita LTC giusta per te?

• Per determinare se questo prodotto è una buona corrispondenza per i piani di pensionamento devi seguire questi passaggi:
• Siediti con il tuo pianificatore finanziario e valutate oggettivamente se hai anche bisogno di una rendita di vecchiaia o di un'assicurazione LTC. Coloro che hanno risparmiato e investito prudentemente per tutta la vita potrebbero non avere bisogno di alcun prodotto. Richiedi consigli da un consulente "a pagamento", non un consulente incaricato; altrimenti, probabilmente sentirete che più assicurazione è sempre la risposta. Le commissioni sui prodotti assicurativi sono incredibilmente elevate e sono ben oltre le commissioni sui prodotti d'investimento. .
• Se decidete di acquistare un'annualità LTC, ottenere il maggior numero di citazioni possibile. (Per maggiori informazioni, vedere
• Pagare il tuo consulente - Commissioni o commissioni?Ancora una volta, l'industria assicurativa è estremamente eterogenea ei costi variano notevolmente per quello che è sostanzialmente lo stesso servizio.
• Una volta che si dispone di una serie di citazioni in mano, è necessario che il tuo consulente gestisca un'analisi costi-benefici tra la politica e ciò che il portafoglio di investimenti potrebbe produrre ragionevolmente. Può darsi che si può assicurarsi da soli.

Prima di impegnare una politica, controllare il benessere finanziario del fornitore di assicurazioni. I contratti assicurativi non sono garantiti dal governo U. Una politica è altrettanto buona quanto l'azienda che lo rilascia. La linea inferiore

L'assicurazione è pensata per proteggere dai rischi che non è possibile sopportare. Se si può ragionevolmente sopportare il rischio di prevedere il tuo reddito di pensione e le esigenze di assistenza sanitaria, farlo e risparmiare il costo dell'assicurazione. Per conoscere un'altra opzione LTC, leggere Un nuovo approccio all'assicurazione a lungo termine

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