Gli americani possono essere persone ottimistiche per natura, ma quando si tratta di pensionamento, molti di noi hanno i nostri dubbi.

Nella più recente indagine di fiducia in pensione dell'Istituto di ricerca per i dipendenti, il 24% degli intervistati ha dichiarato di non essere affatto sicuri di avere abbastanza soldi per un pensionamento confortevole. Un altro 36% era solo un po 'fiducioso.

Aggiunto, questa è la maggioranza degli americani - circa il 60% - che non sono sicuri di essere in pista per ritirarsi con successo. E, purtroppo, possono avere ragione.

Per determinare se sei in pista, aiuta a sapere dove vuoi andare. Che tipo di stile di vita per il pensionamento immaginate voi stessi? Cosa costa probabilmente? E, la domanda di fare-o-interroga: Avrai i soldi per pagarla? Ecco come ottenere alcune risposte.

1. Stima le tue spese

Generazioni fa, le persone hanno assunto le loro spese diminuirebbero automaticamente in pensione. Esperienze recenti mostrano che non sempre è il caso. Alcune spese dovrebbero scendere, soprattutto quelle legate al lavoro come il pendolarismo - ma altri, come la vacanza e la cena, possono salire.

Se avete intenzione di ridimensionare una casa più piccola, potresti risparmiare soldi sull'alloggio. Se si intende aumentare o fare grandi rimodellamento, però, i costi di alloggio potrebbero essere più elevati.

Così, a partire dalle spese correnti come guida, cerchi di creare un bilancio per il pensionamento per il pensionamento. Alcuni esperti persino suggeriscono di vivere su quel budget per un po 'prima di andare in pensione per vedere quanto sia realistico (vedi Consulenti: avere clienti in cerca di pensione per dimensione ).

"Studioamo i flussi di cassa, le tasse e i contributi del piano di pensione per stabilire un importo stile di vita . Questo rappresenta quello che stai vivendo ora ", dice Nick Vail, un consulente finanziario con i consulenti di ricchezza di integrità a Indianapolis, Ind." La maggioranza delle persone non vive dall'80% al 90% del loro reddito, come molte aziende suggeriranno avrai bisogno in pensione. Molti sono più vicini al 65% al ​​70% quando si prendono in considerazione i pagamenti ipotecari, le tasse e quello che stanno attualmente differendo nei piani di pensionamento. Utilizziamo l'importo dello stile di vita come base quando proiettano i redditi da pensione necessari. “

2. Add Up Your Income

Durante i vostri anni di lavoro, probabilmente avete avuto una fonte di reddito fondamentale: uno stipendio. In pensione, tuttavia, avrai probabilmente più fonti, tra cui la previdenza sociale, una pensione tradizionale di lavoro (se sei abbastanza fortunata da avere uno), investimenti e guadagni da qualsiasi lavoro che fai. Cercate di stimare ognuno di questi, quindi allontanarli. Alcuni suggerimenti:

• Sicurezza sociale. Puoi ottenere una proiezione dei tuoi benefici futuri sul sito della Società di Sicurezza, utilizzando il Estimatore di Pensione o altri calcolatori sul sito che ti aiutano a stimare elementi importanti, come l'aspettativa di vita."Incoraggio tutti, e voglio dire a tutti, creare un account su www. ssa. gov per vedere i loro esatti benefici. In realtà, lo faccio proprio con i miei clienti. Se il cliente ha un coniuge o un partner, li ho entrambi facendo ", spiega Marguerita Cheng, CFP®, CEO di Blue Ocean Global Wealth a Rockville, MD
• Pensioni dei datori di lavoro . Se hai una pensione tradizionale a titolo definitivo proveniente da un datore di lavoro, devi ricevere stime periodiche sui tuoi vantaggi. Tuttavia, il tuo beneficio potrebbe variare a seconda del momento in cui si passa e del modulo in cui si sceglie di prendere i soldi (importo forfettario versato in annuità, vincita singola rispetto a vincita congiunta, ecc.). Il tuo amministratore del piano dovrebbe essere in grado di stimare il tuo reddito di pensione probabile in base allo scenario di tua scelta. Provare diversi scenari possibili per vedere quale è il migliore.
• Reddito da investimento. I tuoi conti di investimento e di pensionamento, come i piani 401 (k) e 403 (b) e IRA, potrebbero fornire una parte sostanziale del tuo reddito mensile in pensione, soprattutto se manca una pensione tradizionale. Dopo l'età di 70 anni, generalmente non hai altra scelta se non ritirare un certo importo ogni anno dai conti pensionistici (ad eccezione di Roth IRA), sotto forma di distribuzioni minime richieste. Ai fini di questo esercizio, la cifra che ogni anno durante il pensionamento è possibile ritirare il 4% del totale del tuo capitale, oltre ad un piccolo aumento annuo per l'inflazione, senza esaurire i tuoi risparmi. La regola del 4%, come si chiama, è oggetto di alcune controversie nella comunità di pianificazione finanziaria, ma è comunque un luogo ragionevole da intraprendere.
• guadagni dal lavoro. Molti americani dicono che hanno intenzione di continuare a lavorare in "pensionamento", a tempo pieno o a tempo pieno (vedere Il pensionamento non significa che devi smettere ). Quello non sempre funziona, quindi è meglio non contare su un reddito che non sia assolutamente sicuro.

3. Fai la matematica

Se il tuo reddito proiettato supera le spese proiettate, sei in pista, almeno per ora. Qualcosa potrebbe ancora venire e deragliare voi - una perdita di posti di lavoro, un mercato afferrare - ma finora, così buono.

Se scopri una mancanza, tuttavia, tutto non è persa. Ad esempio, potrebbe:

• ridurre la spesa per la pensione?
• pian piano per ritirarsi un po 'più tardi?
• risparmiare più aggressivamente tra ora e poi?

Qualsiasi di queste fasi, o una qualche combinazione di essi, potrebbe aiutare a metterti in giro. Per consigli sull'elaborazione di un piano dettagliato, vedere il nostro tutorial Nozioni di base per la pensione di pensione .

La linea inferiore

L'unico modo per sapere se sei in pista per un pensionamento comodo è quello di eseguire i numeri. Fai una stima migliore delle vostre spese di pensionamento, aggiunga tutte le probabili fonti di reddito e confronta le due. Se il risultato non è quello che sperava, potrebbe essere necessario modificare i piani.

"A seconda di quanto sei vicino alla pensione, puoi iniziare a risparmiare di più o dovrai iniziare lentamente a regolare il tuo standard di vita. Non deve essere drammatico, ma si potrebbe desiderare di arrivare ad un punto in cui si è soddisfatti del livello di vita che si può permettere ", dice Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California, e autore di "Funds Index: Il programma di ripristino a 12 stadi per gli investitori attivi. "

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