Nota dell'editore: Il 28 luglio 2017 il Dipartimento del Tesoro ha annunciato che avrebbe chiuso il programma MYRA. L'articolo riportato di seguito riflette le condizioni del 30 novembre 2015.

La maggior parte degli americani non conta solo sulla sicurezza sociale per finanziare i loro anni di pensionamento. Secondo un sondaggio Gallup rilasciato all'inizio di quest'anno, solo il 36% degli intervistati crede che il programma sarebbe una delle principali fonti di reddito quando alla fine lasciano la forza lavoro.

Purtroppo, costruire un uovo di nido di propria è talvolta una proposta complicata. Quasi la metà dei lavoratori U. S. non hanno un 401 (k) o un altro piano di pensione attraverso il loro datore di lavoro. E il costo e la complessità della creazione di un conto pensionistico individuale significa che anche questa non è sempre una valida opzione. Inoltre, IRA, abbastanza o no, hanno guadagnato una reputazione in alcuni settori come semplicemente troppo rischioso.

Inserisci il conto di risparmio pensionato MYRA, che il governo federale ha appena lanciato a livello nazionale questo mese. A prima vista sembra un bel po 'come un Roth IRA, che ti permette di calciare in dollari post-fiscali e quindi ritirare i fondi senza tassa in pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere Ciao, MYRA: Risparmio di pensione per i principianti .)

La differenza è che la MRA è piuttosto un po 'più semplice. Mentre le tipiche IRA talvolta confondono gli investitori novizi con un ampio menu di azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento, questo nuovo account investe solo in obbligazioni U. S. Treasury ultra-sicure. E poiché questi strumenti di debito sono sostenuti dalla piena fede e dal credito del governo, è praticamente impossibile per loro perdere valore.

Il governo lo chiama "un conto di risparmio di avviamento" per un motivo. Non c'è una tassa di setup e, a differenza di alcuni fornitori privati ​​IRA, non richiede di mantenere un saldo minimo. Una volta che il tuo equilibrio raggiunge 15.000 dollari - o 30 anni dopo aver stabilito l'account, se questo viene prima - i tuoi soldi vengono automaticamente trasferiti in un Roth IRA privato.

C'è una restrizione su chi può creare un account. Per il 2015 possono partecipare solo singoli e capi di scrittori della famiglia che fanno meno di $ 131.000. Se sei sposato e sei depositato congiuntamente, il capo sale fino a $ 193.000.

Limitazioni

Esistono tre modi in cui un investitore può contribuire a un account MYRA:

• Impostare un deposito diretto regolare che mette automaticamente parte del tuo stipendio nel conto
• Stabilire un contributo un tempo o una serie di contributi del tuo conto bancario o di unione di credito
• Dirigere tutto o parte del tuo rimborso fiscale federale sul conto

Il limite annuale sui contributi IRA si applica anche a questi nuovi veicoli di risparmio. Il capo per il 2015 è di $ 5, 500 - $ 6 e 500 se sei più di 50 anni. Quindi, se sei un lavoratore più giovane e metti $ 3 000 in un IRA separato, puoi solo calciare $ 2, 500 verso la tua MYRA account.

Le regole riguardanti i prelievi sono anche simili a quelle di un Roth IRA. Per prelevare gratuitamente l'imposta sul denaro e senza penalità, è necessario avere il conto per almeno cinque anni e raggiungere l'età di 59 anni. Tuttavia, se utilizzi i fondi per determinate spese qualificate, come l'istruzione superiore o l'acquisto di una prima casa, puoi aggirare la regola dell'età.

Una scelta intelligente?

È un account MYRA una buona alternativa a tradizionali o Roth IRAs? Per coloro con relativamente pochi soldi da mettere via, la risposta potrebbe essere sì. La mancanza di tasse e requisiti di equilibrio minimo è una combinazione attraente (anche se alcuni fornitori del settore privato, come ad esempio E * Trade e TD Ameritrade, offrono conti senza minimo).

I conti possono anche rivolgersi ad investitori particolarmente rischiosi. I tipi più cauti possono dormire bene di notte, sapendo che il loro equilibrio non sarà quasi mai abbassato, anche in un ribasso del mercato. Questo perché gli Stati Uniti sono solo in default una volta negli ultimi 200 anni, e anche allora c'era solo un ritardo temporaneo nel pagamento di alcune obbligazioni. Nel complesso, questo è un po 'più vicino al record perfetto.

Tuttavia, la sicurezza ha un prezzo: rendimenti annuali molto rigidi. Il denaro sul tuo conto riceve lo stesso tasso di interesse che è stato pagato dal Governo Securities Investment Fund. Nel corso di un periodo di 10 anni, è stato generato un rendimento annuo di poco più del 3%.

I nuovi conti di risparmio MYRA pagano lo stesso tasso di interesse del Fondo di Investimenti Securities Investment che i dipendenti federali possono scegliere tramite il Piano di risparmio di salvataggio. (Per ulteriori informazioni, vedere il piano di risparmio di salvataggio ai lavoratori federali ritirare .) Dal 2005-2014 tale tasso è mediamente pari al 3,19% all'anno. Spero di investire in azioni che potrebbero diminuire di valore quando si passa all'età di pensionamento? Un'alternativa è quella di aprire un tradizionale IRA o di Roth e dirigere i tuoi soldi ad un fondo comune di target date, che automaticamente passerà una percentuale delle proprie azioni a strumenti a reddito fisso quando si invecchia.

L'interesse da un account MYRA batte certamente quello che offre la maggior parte dei conti di risparmio, ma non supererà di molto il tasso di inflazione.

La linea di fondo

I nuovi account MYRA sembrano rispettare la loro promessa di essere "semplici, sicuri e accessibili. "Basta essere pronti per ritorni annuali pallidi.