Il tuo punteggio di credito, il numero che i creditori utilizzano per stimare il rischio di estendere credito o prestiti di soldi, è un fattore chiave per determinare se sarai approvato per un mutuo. Il punteggio non è un numero fisso ma varia periodicamente in risposta alle modifiche dell'attività di credito (ad esempio, se si apre un nuovo account della carta di credito). Quale numero è abbastanza buono, e come influenzano i punteggi sul tasso di interesse offerto? Continuate a leggere per scoprirlo.

Il punteggio di credito più comune è il punteggio FICO, creato dalla Fair Isaac Corporation. È calcolato utilizzando i seguenti diversi bit di dati del tuo rapporto di credito: la tua cronologia dei pagamenti (che rappresenta il 35% del punteggio), gli importi che hai (30%), la durata della tua storia di credito (15%), i tipi di credito si utilizza (10%) e nuovo credito (10%).

punteggi minimi di credito

Non esiste un punteggio minimo di credito "ufficiale" in quanto i finanziatori possono (e prendono) prendere in considerazione altri fattori per determinare se si qualifica per un'ipoteca. Puoi essere approvato per un'ipoteca con un punteggio di credito più basso se, per esempio, hai un importo fisso o il tuo carico di debito è altrimenti basso. Poiché molti istituti di credito visualizzano il tuo punteggio di credito come un solo pezzo del puzzle, un punteggio basso non ti impedirà necessariamente di ottenere un'ipoteca.

Che cosa i creditori piace vedere

Poiché ci sono diversi punteggi di credito (ognuno basato su un sistema di punteggio diverso) disponibile per i finanziatori, assicuratevi di sapere quale punteggio il vostro prestatore sta utilizzando in modo da poter confrontare mele alle mele. Un punteggio di 850 è il punteggio più alto di FICO che potresti ottenere, per esempio, ma questo numero non sarebbe altrettanto impressionante sul punteggio di TransRisk (sviluppato da TransUnion, una delle tre grandi agenzie di segnalazione di credito), che va tutta la strada fino a 900. Ogni prestatore ha anche una propria strategia, quindi mentre un prestatore può approvare la tua ipoteca, un altro potrebbe non - anche quando entrambi stanno utilizzando lo stesso punteggio di credito.

Mentre non esistono standard di livello industriale per i punteggi di credito, la seguente scala dal sito web dell'istruzione delle finanze personali www. credito. org serve come punto di partenza per i punteggi FICO e ciò che ciascuna gamma significa per ottenere un'ipoteca:

• 740 - 850: credito eccellente

- approvazioni di credito e dei migliori tassi di interesse.

• 680 - 740: Buon credito - i mutuatari sono tipicamente approvati e offrono buoni tassi di interesse.

• 620 - 680: credito accettabile - i mutuatari sono tipicamente approvati a tassi di interesse più elevati.

• 550 - 620: Credito subprime - è possibile ottenere un'ipoteca, ma non garantita. I termini saranno probabilmente sfavorevoli.

• 300 - 550: scarso credito - poco o nessuna possibilità di ottenere un mutuo.I mutuatari dovranno adottare misure per migliorare il punteggio di credito prima di essere approvati.

FHA Loans La Federal Housing Administration (FHA), che fa parte del dipartimento U.S. di Housing and Urban Development, offre prestiti che sono sostenuti dal governo. In generale, i requisiti di credito per i prestiti FHA tendono ad essere più rilassati di quelli per i prestiti convenzionali. Per beneficiare di un mutuo di pagamento basso (attualmente 3. 5%), è necessario un punteggio minimo di 580 FICO. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a quello, puoi ancora ottenere un'ipoteca, ma dovrai mettere giù almeno il 10%, che è ancora inferiore a quello che avrebbe bisogno per un prestito convenzionale.

Tassi di interesse e il tuo punteggio di credito

Mentre non esiste una formula specifica, il tuo punteggio di credito influisce sul tasso di interesse che paghi sulla tua ipoteca. In generale, più alto è il punteggio di credito, più basso è il tasso di interesse e viceversa. Questo può avere un impatto enorme sia sul pagamento mensile che sull'interesse pagato per la durata del prestito. Ecco un esempio: diciamo che si ottiene un mutuo a tasso fisso a 30 anni per $ 200.000. Se si dispone di un punteggio elevato di credito FICO - ad esempio, 760 - si potrebbe ottenere un tasso di interesse del 3. 612%. A quel tempo, il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 910. 64, e avresti finito per pagare 127 e 830 dollari di interesse nei 30 anni.

Prendi lo stesso prestito, ma ora hai un punteggio di credito più basso - per esempio, 635. Il tuo tasso di interesse salta al 5. 201%, che potrebbe non sembrare una grande differenza - finché non crei i numeri. Ora, il tuo pagamento mensile è di $ 1, 098. 35 ($ 187, 71 più ogni mese), e il tuo interesse totale per il prestito è di $ 195, 406, o $ 67, 576 più del prestito con il punteggio più elevato di credito.

E 'sempre una buona idea migliorare il tuo punteggio di credito prima di applicare per un mutuo, in modo da ottenere i migliori termini possibili. Naturalmente, non sempre funziona in questo modo, ma se hai il tempo di fare cose come controllare il tuo rapporto di credito (e correggere eventuali errori) e pagare il debito prima di presentare domanda per un mutuo, probabilmente pagherà nel lunga corsa. Vedere

Quali sono i migliori modi per ricostruire rapidamente il mio punteggio di credito

e Migliori modi per riparare il tuo punteggio di credito . La linea inferiore Anche se non esiste un punteggio minimo di credito "ufficiale", sarà più facile ottenere un'ipoteca se il tuo punteggio è superiore - e probabilmente i termini saranno anche migliori. Poiché la maggior parte delle persone ha un punteggio da ciascuna delle tre grandi agenzie di credito - Equifax, Experian e TransUnion - i finanziatori spesso tirano un rapporto di credito "tri-merge" che contiene punteggi da tutte e tre le agenzie. Se tutti i tre punteggi di credito sono utilizzabili, il punteggio medio è quello che viene chiamato il punteggio "rappresentativo" o quello utilizzato. Se sono utilizzabili solo due punteggi, viene utilizzata quella inferiore.

È possibile ottenere informazioni preliminari su dove ti trovi: ogni anno, hai diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre grandi agenzie di credito. Ottenere un punteggio di credito gratuito è più difficile, ma un numero crescente di banche e società di carte di credito li rende disponibili, così come alcuni siti web (vedere

Ottenere il tuo punteggio di credito da una banca

e i siti web che offrono un 'vero' punteggio di credito gratuito ). Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere punteggi di credito e il tuo pagamento ipotecario: It Matters

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