I giorni scuri della Grande Recessione sono dietro di loro, ma molti americani più anziani continuano a affrontare gravi sfide finanziarie. La classe media rinuncia al pensionamento? Non esattamente, ma alcuni ritardano la loro data perché semplicemente non hanno abbastanza risorse proprie per integrare la sicurezza sociale.

Lavorando 65

Per lungo tempo i lavoratori americani hanno visto 65 come l'età normale di pensionamento. È ancora l'età che ti qualifica per Medicare.

Ma a differenza di ciò, l'età normale sembra cambiare, secondo l'ultima indagine sulle attitudini per i vantaggi globali della società di consulenza Willis Towers Watson. La società ha scoperto che quasi un terzo dei lavoratori non potrà ritirarsi quando hanno originariamente pensato di farlo. E il 23% dei quasi 5, 100 intervistati ha stimato che dovrebbero lavorare fino a almeno 70 anni per sostenere adeguatamente dopo aver lasciato la forza lavoro.

"Molti di quelli che sono vicini alla pensione stanno scoprendo che non sono preparati finanziariamente come pensavano", dice Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc. , a Irvine, Calif.

La ritardazione del pensionamento sembra essere parte di una tendenza trionfante a lungo termine. Tredici anni fa, la parte dei lavoratori maschi che lavorano ancora dopo l'età 65 è stata del 15%, secondo l'indagine. Oggi è il 22%. Purtroppo, gli individui che progettano di lavorare fino a quando 70 rapporti hanno livelli di stress molto più elevati e peggiori salute generale di quelli che entrano in pensione prima.

Salvataggio delle abitudini

Un'occhiata al tipico uovo di nido americano rivela perché tanti di noi, in particolare quelli della classe media, sono in gravi difficoltà. L'individuo medio tra i 55 ei 64 anni ha solo risparmio di 104.000 dollari, secondo un rapporto del 2015 dall'Ufficio di responsabilità governativa (GAO). Per metterlo in prospettiva, è l'equivalente di un contratto di rendita che paga 310 dollari al mese. Ciò che rende questi numeri particolarmente preoccupanti è che meno lavoratori hanno una pensione che possono contare su di integrare le proprie risorse personali. Siamo in un periodo in cui dobbiamo assolutamente risparmiare per vivere comodamente in pensione.

Perché un basso livello di risparmio? Alcune di esse hanno a che fare con le performance del mercato azionario. Dalla sua immersione al cigno nel 2009, la S & P 500 è salita abbastanza costantemente (anche se meno tardi). Ma per un periodo di 20 anni, l'indice è cresciuto solo a un tasso annuo del 5,8%. Per standard storici, capita di attraversare un tratto un po 'scarso.

Ma un colpevole più grande, sembra, è l'incapacità dell'America di abbandonare abbastanza dei nostri salari per le necessità future. Il tasso di risparmio personale - la percentuale del reddito che mettiamo in cose come i conti di pensionamento e di risparmio - è oscillata intorno al 5% negli ultimi anni.Per confronto, negli anni '70 e nei primi anni '80 i tassi di risparmio erano in cifre basse.

"Una delle ragioni di questo è che le persone stanno usando più debiti e meno denaro. Prima degli anni '80 la gente ha risparmiato denaro e ha usato i risparmi per acquistare beni e servizi. Ora molte persone acquistano beni e servizi con le loro carte di credito piuttosto che denaro risparmiato. È diventato molto più accettabile di avere debito che nei decenni precedenti ", afferma Kirk Chisholm, responsabile di ricchezza nel Gruppo Innovativo di Advisory a Lexington, Mass.

La semplice conclusione da fare è che siamo semplicemente troppo orientati, "Spendendo quello che facciamo piuttosto che sconfiggerlo per un giorno dopo. Ma alcuni fattori esterni hanno anche lavorato contro il consumatore. Prendi per esempio la politica di "lunga scadenza" della Federal Reserve. Tenendo i tassi di interesse bassi, come era già prima della recessione, la banca centrale ha reso più facile per gli americani di prendere in prestito a buon mercato l'acquisto di più beni.

Oltre a ciò, il mercato del lavoro è migliorato lentamente negli ultimi anni. Ci sono prove che suggeriscono che quando i consumatori si sentono sicuri sul loro impiego, tendono a spendere più di quello che guadagnano. (Per ulteriori informazioni, vedere

Come avviare il risparmio per il pensionamento .) Accesso ai conti pensionistici

Alcuni responsabili politici ritengono che la scarsa percentuale di risparmio degli americani è solo una parte delle scelte personali. La mancanza di accesso ai conti pensionistici basati sul datore di lavoro, dicono, fa male alla nostra capacità di risparmiare. Un rapporto GAO separato ha scoperto che circa la metà dei lavoratori americani non contribuiscono a un account 401 (k) o ad altri vantaggi fiscali. La stragrande maggioranza di questi individui ha citato come la ragione principale l'assenza di un programma di risparmio nel loro luogo di lavoro.

Il semplice fatto è che siamo molto più propensi a risparmiare per la pensione quando i soldi vengono prelevati direttamente da un paycheck. Questo è in parte perché i lavoratori non hanno la possibilità di spendere soldi che il loro datore di lavoro ha deviato altrove. "Quando un investitore inizia una deduzione a pagare per investire sistematicamente, la decisione viene fatta una volta e prende l'iniziativa per interromperla. Contrariamente che con la scrittura di un controllo ogni mese, che richiede una decisione mensile di agire. Quando il denaro è stretto o l'investitore è distratto da un acquisto potenziale, è molto facile non scrivere il controllo ", spiega James B. Twining, CFP®, gestore del patrimonio e fondatore di Financial Plan, Inc., a Bellingham, Wash .

Tuttavia, c'è anche una grande barriera educativa che impedisce ad alcuni individui di scegliere altri strumenti a loro disposizione, come i singoli conti pensionistici (IRA). Secondo un sondaggio del 2015 da parte di TIAA-CREF, il 43% degli intervistati dai 35 ai 44 anni non sapeva quale sia l'IRA.

L'amministrazione Obama ha cercato di ampliare l'accesso ai programmi di pensionamento sul posto di lavoro, anche se alcuni esperti dicono che c'è ancora molto da fare. Nel 2015 l'amministrazione Obama ha lanciato il piano di risparmio "MYRA", orientato verso coloro che non dispongono di un programma di pensionamento sul posto di lavoro.I partecipanti possono avere il denaro ritirato dal loro stipendio, che va verso l'acquisto di obbligazioni del Tesoro. Ma mentre questi conti quasi certamente non perdono soldi - i titoli sono sostenuti dalla piena fede e dal credito del governo U. - probabilmente non forniranno più che un ritorno modesto.

Il tempo indicherà quali piani o proposte i campioni di amministrazione Trump e se il Congresso approva.

La linea di fondo

Un'ampia gamma di lavoratori americani non è riuscita a mettere soldi abbastanza in risparmi, forzando molti di loro a ritardare il loro pensionamento oltre i 65 anni. Mentre il sovraffollamento è certamente un fattore, un accesso più diffuso al pensionamento i piani potrebbero incoraggiare gli investitori a iniziare a risparmiare prima della vita. (Per ulteriori informazioni, vedere

7 scuse ingiustificate per non salvare per il pensionamento .) C'è un po 'di informazione per coloro che finiscono per lavorare più a lungo: potrebbe non essere così male per la loro salute quelli intervistati da Willis Towers Watson (le persone che prevedono di lavorare fino al 70) hanno riferito di sentirsi.

Perché lavorare dopo il pensionamento è buono per la tua salute relazioni su diversi studi universitari che hanno scoperto che il lavoro passato 65 può aggiungere anni alla tua vita. Forse lo stress di lavorare effettivamente è inferiore alla paura di lavorare più a lungo del normale.