Facciamolo: con una crescita costante delle nostre vite quotidiane, crescere i bambini sta diventando sempre più costoso. Dimenticate le PlayStation da $ 300, i $ 5 G. I. Joes o addirittura i $ 30 Barbies. La crescente preoccupazione di molti genitori è la loro prontezza finanziaria per inviare i loro piccoli e non così piccoli a un'istituzione post-secondaria. I costi di insegnamento da soli sono compresi tra $ 5,000 e $ 30,000 all'anno, e il livello medio richiede quattro anni per completare - a condizione, naturalmente, che i bambini non decidono di cambiare la maggioranza o di prendere il loro tempo dolce laurearsi. Nel momento in cui fattoriamo i costi per libri, spese di spesa, alloggio e cibo, il conto totale può essere superiore a $ 50.000.

Questa è una quantità significativa di denaro per la maggior parte delle persone, e molti di noi non sono semplicemente pronti per una situazione finanziaria così drenante. Alcuni genitori non sono nemmeno consapevoli della sua gravità fino a quando non è troppo tardi - quando i loro figli hanno solo pochi anni a sinistra fino alla scuola superiore! Altri potrebbero sperare che i loro figli ereditino il gene "intelligente" del vecchio zio Bill e guadagnano molte borse di studio per pagare i costi.

Per coloro di noi che non hanno tanta fede nella genetica, non hanno nemmeno un "zio Bill" o non sono finanziariamente indipendenti da coprire i costi associati di inviare i bambini alle istituzioni post-secondarie, c'è un altro modo. Il governo U., che si rende conto che questi costi sono aumentati costantemente negli ultimi decenni, ha fornito modi per rendere più facile il risparmio per le tasse di istruzione. Attualmente, ci sono tre metodi popolari in cui è possibile aumentare i benefici di risparmio e guadagnare abbastanza soldi per pagare i costi dei tuoi figli.

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Coverdell Account di risparmio educativo

Precedentemente conosciuto come Education IRA, il conto Coverdell beneficia dei genitori e dei bambini in quanto fornisce un riparo fiscale per guadagni di capitale. Nel 2001, il Congresso ha approvato un disegno di legge che ha permesso ai genitori di aumentare i contributi annuali, a seconda del loro reddito, fino a $ 2 000 per bambino. Così, le famiglie con un solo deposito di una dichiarazione di reddito inferiore a 95.000 dollari / anno sono autorizzati a contribuire $ 2 000 / anno per bambino. Se l'importo che hai caricato è compreso tra 95, 500 e 110, 000, il limite di contributo è di $ 1, 800 / anno per bambino e se l'importo che hai eseguito è superiore a 110.000 dollari l'anno, sei fuori fortuna: l'importo del contributo è di $ 0. Se il reddito familiare ha filers congiunto, i limiti di reddito sono raddoppiati con i limiti di contributo restano identici.
I rimborsi da questo conto sono senza penalità se vengono effettuati per spese educative qualificate e sono tassate come reddito a tasso d'imposta dei beneficiari. Inoltre, questo account offre flessibilità nei contenuti degli investimenti e, se il beneficiario non richiede tutti i fondi all'interno dell'account, le restanti parti possono essere cambiate nel nome di qualsiasi altro membro della famiglia inferiore a 30 anni.L'unico inconveniente di questo tipo di conto è che, se il beneficiario chiede l'aiuto finanziario, le attività all'interno del conto sono designate come quelle del beneficiario.

UGMA / UTMA Account

Utilizzando un numero di assicurazione sociale figlio, un adulto può aprire un conto per conto di un minore e agire come custode dell'account. I contributi di un individuo a un minore possono essere fino a $ 11.000 / anno. Se il minore è inferiore all'età di 14 anni, il primo $ 700 / anno è esente da imposta, il secondo $ 700 / anno viene tassato a tasso del bambino e qualsiasi cosa superiore a $ 1 400 viene tassato a tasso di genitore. Se il minore è al di sopra dei 14 anni, ogni reddito di investimento superiore a $ 700 / anno rimane tassato al tasso del bambino.
Questi tipi di account UGMA / UTMA offrono flessibilità poiché i fondi non devono essere utilizzati esclusivamente per scopi didattici; tuttavia, questi conti hanno grandi inconvenienti. In primo luogo, il depositario ha un potere limitato nel controllare le risorse utilizzate una volta che il potere delle attività è trasferito al beneficiario. Ciò significa che, dopo che il beneficiario diventa legalmente un adulto, i fondi vengono trasferiti nel nome del beneficiario e può utilizzare i fondi per tutto quello che desidera, indipendentemente dall'approvazione del contributore. In secondo luogo, non esiste un riparo fiscale, poiché le plusvalenze vengono tassate regolarmente, anche se al tasso del beneficiario, che è tipicamente inferiore a quello del contributore. In terzo luogo, come con il conto Coverdell, anche queste attività contano contro il beneficiario che, in possesso della proprietà, decide di richiedere l'assistenza finanziaria per l'istruzione superiore.

Education 529 Plan

Questo è un servizio fornito da tutti e 50 gli stati degli Stati Uniti. Questi conti creano un paradiso fiscale per i beneficiari. Tutti i guadagni all'interno dell'account vengono accumulati in franchigia e le distribuzioni per le spese relative all'istruzione sono anche non sospese. Chiunque può aprire uno di questi piani, contribuire ad esso e essere elencato come beneficiario. A differenza dei donatori dei conti UGMA / UTMA, il donatore del piano 529 è sempre in controllo del denaro e può generalmente cambiare i beneficiari senza molta difficoltà; inoltre, i beni all'interno del piano non sono considerati come quelli del beneficiario, per cui i fondi non danneggiano in maniera significativa le domande di contributo finanziario.
Uno dei gravi inconvenienti a questo tipo di piano è la limitazione dei suoi investimenti. Molti fondi limitano gli investimenti a poche scelte, che possono essere restrittive come un approccio pratico alla gestione degli investimenti. Un'altra preoccupazione è la longevità di questi piani. Il nome di questi piani si riferisce alla fuga fiscale all'interno della sezione 529 del codice IRS, la cui esistenza è garantita solo dal Congresso fino al 2010. Ciò può creare qualche incertezza per i genitori con bambini che non frequentano università fino al 2010.

La linea inferiore

La moltitudine di diversi piani di risparmio per l'istruzione di un bambino fornisce una situazione importante per sfruttare . Il tempo è sempre un bene quando si cerca di risparmiare, e i conti fiscali permettono di assicurarsi che nessun guadagno non sarà lentamente consumato dal governo.Se il tempo non è più da parte tua, un account di 529 è generalmente migliore in quanto prevede il massimo risparmio fiscale nella più breve durata del tempo, senza compromettere la domanda di aiuti per i tuoi figli. Tuttavia, se non si desidera limitare le decisioni di investimento e il mix di portafoglio, il piano 529 potrebbe non essere la scelta migliore. Se hai abbastanza tempo prima che i tuoi laureati figuri dalla scuola superiore, l'ESA può essere una buona scelta. Se non si desidera dare il pieno controllo ai tuoi figli, i conti UGMA / UTMA potrebbero non essere il percorso migliore. Qualunque cosa tu decidi, assicuratevi di capire le regole del gioco prima di giocare. Per sapere come aiutare il budget dei tuoi bambini, vedere

Cosa stai insegnando ai tuoi ragazzi sul denaro?