Succede. I debiti si accumulano e poi qualcosa di inatteso - una malattia, un licenziamento, un divorzio - punisce per anni di gestione del debito lassista. Nei primi tempi un debitore aveva una vita di cervello o di prigione per guardare in avanti, ma al giorno d'oggi, abbiamo imparato ad essere un po 'più perdonante. La buona notizia è che il deposito per fallimento non è la fine della tua vita finanziaria. Le brutte notizie sono che sei in viaggio per una corsa. Qui esaminiamo cosa aspettarci quando file per fallimento e come sopravvivere. (Per la lettura relativa, vedere anche Dovresti file per fallimento? )

TUTORIAL: Gestione del credito e del debito

Limitazioni del fallimento Il fallimento non risolve tutti i tuoi problemi. La lobbying dalle banche e dalle società di carte di credito ha reso più difficile e meno efficace la presentazione del fallimento. Il fallimento non cancellerà i debiti garantiti, vale a dire che si può perdere la tua auto, la tua casa e tutto il resto che ha un prestito su di esso - puoi, ma probabilmente non farai se stai effettuando i pagamenti. Il fallimento non ti libererà dall'alimentazione, dal sostegno per i figli, dai prestiti agli studenti, dalle tasse o da altri obblighi tutelati dalla legge. Quello che farà, però, è chiaro il tuo debito non garantito. Il debito non garantito è, generalmente, le tue fatture - bollette di carta di credito, bollette mediche, bollette telefoniche, ecc. - più prestiti in cui niente è stato messo in garanzia. L'esecuzione dei debiti che portano al fallimento è frode e questi debiti ingannevoli saranno assegnati lo status giuridico e richiedono il rimborso.

Assistenza Prima di eseguire il file per fallimento, è necessario esaurire tutte le opzioni che hanno meno conseguenze. Non liquidate il portafoglio di pensione, ma prendete in considerazione misure drastiche, perché potresti essere costretto a farlo dopo il fallimento. Prenditi il ​​tuo tempo e raccogli tutti i tuoi documenti. Inoltre, evitare di depositare denaro in banche che hai carte di credito o conti di prestito a. Possono cogliere i tuoi depositi se un conto va delinquente (come sta per te). (La migliore cura per il fallimento è la prevenzione. Per saperne di più, leggere Prevenire il fallimento con questi suggerimenti .)

Chiunque presenta la bancarotta è tenuto a partecipare alla consulenza di credito, ma è una buona idea andare prima di essere in bancarotta. Potresti essere abbastanza fortunato da trovare un modo per affrontare il fallimento e sicuramente avrai consigli utili per la gestione del debito. Ad esempio, è possibile pagare una carta di credito a zero per cui non è elencato come un creditore nel tuo archivio e poi mantenerlo dopo il deposito per creare credito a un tasso di interesse più basso di quello che potresti ottenere dopo il fallimento. Inoltre, trovare un avvocato reputato per aiutarti attraverso il fallimento. Tecnicamente, puoi andare da solo, ma il processo sta diventando più complesso. Siate preoccupati degli specialisti fallimentari che pagano tasse elevate mentre si stanno attraversando un volume ugualmente grande.L'avvocato vi darà una lista di documenti ancora maggiori per raccogliere e iniziare il processo di archiviazione.

Scelta tra capitoli In realtà non si sceglie quale capitolo di file fallimento sotto. La maggior parte della gente sarà posta sotto il capitolo 7 o il capitolo 13. Il capitolo 7 è un fallimento "puro" che è diventato più difficile da ottenere dal 2005. In un fallimento del capitolo 7, le attività non esenti vengono vendute per pagare una parte di debiti non garantiti e poi la maggior parte del resto viene perdonata. I conti pensionistici, la tua casa e l'auto (fintanto che puoi effettuare pagamenti), e altri beni esenti da stati sono lasciati soli. È dovuto alla feroce lobbying dell'industria del credito, principalmente le società di carte di credito, che i requisiti del capitolo 7 sono stati stretti. (Ulteriori informazioni sugli account protetti in Protezione fallimentare per i tuoi account .)

Il capitolo 13 è fondamentalmente un piano di rimborso ordinato dal tribunale. Il piano è stato progettato in modo che il debitore paga il più possibile perché il piano è un po 'pregiudiziato a favore dei prestatori. Il debito che non può essere pagato alla fine di un periodo di tre o cinque anni viene perdonato. La pregiudizi nel capitolo 13 è un altro motivo per cui si dovrebbe cercare di fare il bilancio drastico cambiare se stessi, piuttosto che lasciarlo al tribunale. Il vantaggio è che non perdete possedimenti finché potrai soddisfare le esigenze del piano di rimborso.

La linea inferiore Una volta che il fallimento è stato depositato, le chiamate dalle agenzie di raccolta si fermeranno. Questo è quando ti verrà richiesto di visitare un consulente di credito e di assistere ad una riunione dei creditori. Il fallimento sarà finalizzato e inizierai il tuo piano di rimborso sotto il capitolo 13 o il tuo nuovo avvio nel capitolo 7. Il fallimento rimarrà sul tuo record da sette a dieci anni, rendendo difficile ottenere la maggior parte delle forme di prestiti non garantiti. Inoltre, si otterrà tassi di interesse più elevati quando si ottiene un prestito garantito. Se sei come la maggior parte delle persone che presentano il fallimento, questo sarà un piccolo prezzo da pagare per essere finito con la crisi che ha portato il fallimento. La buona notizia è che il peggio è finito - ora è giunto il momento per iniziare a costruire nuovamente le tue finanze personali.

Per la lettura correlata, dare un'occhiata a Life After Bankruptcy .