I piani 401 (k) sono il veicolo primario di risparmio di pensione per milioni di americani. Ma molti partecipanti non capiscono quanti saldi di conto entrano nelle tasche dei fornitori di piano e dei custodi sotto forma di spese annuali o di altri periodici.

Queste tasse possono ridurre in modo significativo i rendimenti pubblicati in questi piani nel tempo e questo problema è stato all'avanguardia nella vigilanza normativa negli ultimi anni a causa dei crescenti reclami dei consumatori e delle azioni legali. Infatti, una denuncia di 11 azioni class-action è stata presentata contro i fornitori di piani 401 (k) solo nell'ultimo trimestre del 2015.

Ecco un rundown sulle tariffe associate a 401 (k) s e cosa puoi fare per attenuare. ) Conosci cosa stai pagando

Molti partecipanti al piano non hanno idea di quanto pagano le tasse in i loro piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro. Queste tasse possono sostanzialmente ridurre il tasso di rendimento che i partecipanti ricevono dai loro investimenti. Ad esempio, un aumento dell'1% dell'importo delle commissioni caricate su base annua per un lungo periodo di tempo può ridurre il saldo del tuo piano di un enorme 28% a pensione. E ci sono diversi tipi di tasse che questi piani possono addebitare, tra cui:

Commissione di gestione degli investimenti.

• Questo viene utilizzato per pagare i gestori del portafoglio che gestiscono i fondi comuni di investimento. Di solito viene addebitato su base mensile o trimestrale. Commissione di amministrazione.
• Questa tassa può essere addebitata come importo in dollari direttamente dal saldo del tuo conto su base trimestrale, biennale o annuale. Questa tassa viene versata al custode del tuo piano in cambio dei loro servizi, come la detenzione dei fondi e la tenuta dei registri. Spese di vendita.
• Molti fondi comuni che si trovano nei piani 401 (k) sono fondi tradizionali aperti che valutano una commissione di vendita quando vengono acquistati o quando vengono rimborsati. Questa tassa viene riscossa in aggiunta alle commissioni annuali del fondo e alle spese di gestione del piano. Spese di mortalità e spese.
• Se il tuo piano 401 (k) è investito in un contratto di rendita variabile, allora pagherai questa tassa per il costo dell'assicurazione del tuo piano tramite il vettore. Potresti anche pagare un costo aggiuntivo per i piloti beneficiari di vita e di morte che possono offrire flussi di reddito garantiti al momento della pensione o un saldo minimo di conto garantito ai tuoi eredi. (Per la lettura correlata, vedere: Feex: uno strumento per ridurre le commissioni di gestione degli investimenti e fondi comuni: tasse di gestione rispetto a MER. )

Nuove normative richiedono ora tutti i 401 (k) sponsor di piano per fornire ai loro partecipanti informazioni scritte che elencano tutte le tasse che stanno pagando nei loro piani di pensionamento.Purtroppo non esiste un formato universale standard per questo documento, per cui questa pubblicazione può essere difficile da leggere e comprendere in molti casi e alcuni di questi documenti possono essere fino a 20 o 40 pagine. Ma è di vitale importanza capire quanta parte del tuo risparmio di pensione viene consumato da queste tasse e vale la pena di leggerlo per trovare questi numeri che potrebbero essere nascosti in modo mirato nella stampa fine.

Cosa puoi fare

Se il tuo piano di pensione è investito in fondi comuni che valutano le spese di vendita o un contratto di rendita variabile, allora le probabilità sono che paghi da uno a tre per cento all'anno in tasse. E mentre l'alto livello di queste tasse probabilmente avrà un reddito garantito garantito basato su un tasso ipotetico di crescita, potresti essere migliore semplicemente mettendo i tuoi soldi in fondi a basso costo che indirizzano semplicemente i principali indici di mercato. Questi fondi di solito non vengono forniti con spese di vendita e spesso hanno tariffe annuali molto minime perché non sono gestite attivamente.

un'alternativa valida per i vostri fondi di pensionamento. Chieda al tuo datore di lavoro se questo tipo di fondo è disponibile nel tuo piano e non abbiate paura di scoprire se uno o più possono essere aggiunti se non lo sono.

È inoltre possibile acquistare ETF che investono negli indici di mercato se si dispone di un account di mediazione autorizzato disponibile nel tuo piano. Basta essere consapevoli di quanto paghi in commissioni per acquistare e vendere fondi o altri investimenti, e non cedere alla tentazione di provare i tempi dei mercati, come la storia mostra anche che questo è generalmente uno sforzo futile. La linea di fondo La ricerca di quanto stai pagando per il tuo piano 401 (k) richiede qualche ricerca, ma devi sapere esattamente quello che stai cercando per i tuoi soldi. Investire in una rendita variabile con tasse più elevate può essere giustificata in alcuni casi, a patto che tu abbia un quadro chiaro di quello che ti sta costando. (Per le relative letture, vedere:

5 tasse di fondo del segno sta martellando i tuoi investimenti.

)