L'acquisto di una casa è probabilmente il più grande investimento finanziario unico che farai mai e, se sei come la maggior parte delle persone, avrai bisogno di un mutuo per farlo accadere. Mentre non ci sono garanzie che si qualificherà per l'ipoteca che si desidera, ci sono determinati passi che si può prendere che ti renderà più attraente agli occhi dei finanziatori. Leggere per scoprire i migliori suggerimenti per migliorare le tue possibilità di ottenere un mutuo.

1. Controlla il tuo rapporto di credito

I creditori esaminano il tuo rapporto di credito - un rapporto dettagliato della tua storia di credito - per determinare se si qualifica per un prestito ea quale tasso. Per legge, avete diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle agenzie di rating del "grande tre" - Equifax, Experian e TransUnion - ogni anno (vedi Che cosa su un rapporto di credito al consumo? ). Se fai scoraggiare le tue richieste, puoi ottenere una relazione di credito una volta ogni quattro mesi (anziché tutti allo stesso tempo), in modo da poter tenere d'occhio il tuo rapporto di credito durante tutto l'anno.

2. Correggere eventuali errori

Una volta che hai il tuo rapporto di credito, non presumere che tutto sia accurato. Fai uno sguardo da vicino per vedere se ci sono errori che potrebbero influenzare negativamente il tuo credito. Cose da guardare:

• debiti già pagati (o scaricati)
• informazioni che non sono a causa di un errore (ad esempio, il creditore ti ha confuso con qualcun altro a causa di nomi e / o indirizzi simili, o per un numero di sicurezza sociale non corretto)
• informazioni che non sono a causa del furto di identità
• informazioni da un ex coniuge che non dovrebbero essere più presenti
• informazioni obsolete
• notazioni erronee per i conti chiusi (ad esempio, mostra che il creditore chiuso l'account quando, in realtà, hai fatto)

È consigliabile controllare il tuo rapporto di credito almeno sei mesi prima che tu intenda acquistare un mutuo in modo da avere tempo per trovare e correggere eventuali errori. Se trovi un errore sul tuo rapporto di credito, contatta l'agenzia di credito quanto prima possibile per contestare l'errore e correggerlo.

3. Migliorare il tuo punteggio di credito

Mentre un rapporto di credito riepiloga la tua storia di pagamento dei debiti e di altre fatture, un punteggio di credito è il numero unico che i creditori utilizzano per valutare il rischio di credito e determinare quanto è probabile che tu fai i pagamenti tempestivi per rimborsare un prestito. Il punteggio di credito più comune è il punteggio FICO, che viene calcolato in base a diversi dati di credito:

• Cronologia dei pagamenti - 35%
• Debiti dovuti - 30%
• Lunghezza della storia del credito - 15%
• Tipi di credito in uso - 10%
• Nuovo credito - 10%

In generale, più alto è il punteggio di credito, meglio è il tasso ipotecario che puoi ottenere, quindi paga di fare quello che puoi per ottenere il massimo punteggio possibile. Per iniziare, controllare il tuo rapporto di credito e correggere eventuali errori, quindi lavorare sul pagamento del debito, impostando promemoria di pagamento in modo da pagare in anticipo le fatture, mantenendo in basso la tua carta di credito e il bilancio di credito rotante e riducendo la quantità di debito dovete (es.g. , smettere di utilizzare le tue carte di credito).

4. Abbassa il rapporto debito / reddito

Un rapporto debito / reddito (vedi Rapporti di gestione del debito ) confronta la quantità di debito che hai con il tuo reddito complessivo. È calcolato dividendo il tuo totale debito mensile ricorrente per il reddito mensile lordo espresso in percentuale. I creditori guardano il rapporto debito-reddito per misurare la tua capacità di gestire i pagamenti effettuati ogni mese e determinare la quantità di casa a cui puoi permettersi.

Se hai un rapporto debito / reddito basso, dimostra che hai un buon equilibrio tra debito e reddito. I finanziatori amano vedere rapporti debito-reddito che sono del 36% o più bassi, con non più del 28% di tale debito verso i pagamenti ipotecari (questo è detto "rapporto front-end"). Nella maggior parte dei casi, il 43% è il più alto rapporto debito / reddito che è possibile ottenere e ancora ottenere un'ipoteca qualificata. Sopra questo, la maggior parte dei finanziatori negherà il prestito perché le spese mensili sono troppo alte rispetto al tuo reddito.

Ci sono due cose che puoi fare per abbassare il rapporto debito / reddito, e entrambi sono più facili da dire di quanto fatto:

• Riduci il tuo debito ricorrente mensile.
• Aumenta il reddito mensile lordo.

La cosa più importante che puoi fare per ridurre il tuo debito ricorrente mensile è acquistare meno. Prendi un attento esame a dove va il tuo denaro ogni mese, capisci dove puoi salvare e farlo succedere.

Mentre non c'è un modo semplice per aumentare il tuo reddito, puoi provare a trovare un secondo lavoro, lavorare ore extra nel tuo lavoro primario, assumere più responsabilità sul posto di lavoro (e ottenere un aumento pagato) oppure completare il corso / licenza per aumentare le tue abilità, la tua commerciabilità e il potenziale di guadagno. Se sei sposato, un'altra opzione per aumentare il tuo reddito familiare è il fatto che il tuo coniuge possa assumere un lavoro aggiuntivo o tornare al lavoro se uno di voi è stato un genitore a casa.

5. Vai grande con il tuo pagamento anticipato

Niente mostra un prestatore più che sai come salvare come un grande pagamento anticipato. Un grande pagamento anticipato riduce il rapporto prestito / valore, aumentando le tue possibilità di ottenere l'ipoteca che vuoi. Il rapporto prestito / valore è calcolato dividendo l'importo del mutuo per il prezzo d'acquisto della casa (a meno che la casa non applichi per meno di quanto si intende pagare, nel qual caso si utilizza il valore stimato). Ecco un esempio. Dici che avete intenzione di acquistare una casa per $ 100.000. Hai messo giù $ 20.000 (20%) e cercato un mutuo per $ 80.000. Il rapporto prestito / valore sarebbe 80% ($ 80.000 mutuo diviso per $ 100 , 000, pari a 0, 8 o 80%).

È possibile abbassare il rapporto tra prestito e valore aggiunto facendo un pagamento più elevato: se puoi depositare $ 40.000 per la stessa casa, l'ipoteca sarebbe ora di soli $ 60.000. Il rapporto prestito / valore scenderebbe al 60% e sarà più facile qualificarsi per l'importo minore del prestito. Oltre a aumentare le tue possibilità di ottenere un'ipoteca, un maggior pagamento anticipato e un rapporto di prestito / valore più basso possono significare termini migliori (ad esempio, un tasso di interesse più basso), pagamenti mensili più piccoli e minori interessi rispetto alla durata del prestito.

Quando stai impostando il pagamento anticipato, ricorda che un pagamento anticipato del 20% o superiore significa anche che non sarai soggetto ad un obbligo di assicurazione mutuo, il tutto in grado di risparmiare denaro.

La linea di fondo

Le prassi di prestito più severe hanno reso più difficile la protezione di un mutuo. La buona notizia è che ci sono passi che puoi prendere per migliorare le tue possibilità di qualificazione per un prestito, soprattutto se inizia presto. Avviare il processo controllando il tuo rapporto di credito e correggendo eventuali errori, quindi lavorare sul miglioramento del tuo punteggio di credito, riducendo il rapporto debito / reddito e risparmiando attivamente il tuo prepagamento.