Forse il lavoro più difficile per qualsiasi consulente finanziario sta dicendo a un cliente che le loro risorse finanziarie non supportano il pensionamento dei loro sogni. Questa conversazione non è mai facile, ma è molto difficile se si verifica alla vigilia del pensionamento previsto del cliente. Almeno se accade anche qualche anno prima, c'è tempo per fare alcune modifiche che potrebbero salvare tutte o alcune delle speranze e dei sogni del pensionamento del cliente. Non ci sono miracoli o conigli da tirare da un cappello. Di fronte a questo tipo di situazioni qui sono alcuni passi che un consulente finanziario dovrebbe prendere.

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Rivedere tutte le risorse finanziarie

È importante per i clienti capire dove provengono i fondi per finanziare la loro pensione. In concomitanza con il loro consulente finanziario, dovrebbero assicurarsi che tutte le potenziali fonti di reddito da pensione siano conosciute e tenute in considerazione. Questi potrebbero includere: (Per ulteriori informazioni, vedere: Top Prep Domande di Prudenza per Chiedere Clienti .)

• Piani di pensionamento qualificati, come un 401 (k), 403 (b), 457 e altri simili piani
• IRA
• Pensioni
• Anuità
• Investimenti imponibili
• Sicurezza sociale
• Azioni di azioni e quote limitate
• Interessi per un'impresa

Alcuni potrebbero sostenere la presa in considerazione di un'eredità anticipata, ma non sono d'accordo e preferisco ingannare dal lato conservatore qui. Cose come le relazioni familiari possono cambiare. I genitori e i parenti più anziani possono vivere più a lungo del previsto e il costo della loro cura può consumare più di quanto previsto. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come gli amministratori possono gestire il pensionamento in evoluzione .) Recensione Budget

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Un buon primo passo è lavorare con il cliente per esaminare il loro budget di pensionamento e in particolare la loro spesa anticipata in pensione. Ci sono elementi che possono essere ridotti o eliminati senza avere un impatto materiale sullo stile di vita del cliente? Forse c'è una zona meno costosa vicino a dove vorrebbero trasferirsi che sarebbe più conveniente. Forse possono viaggiare un po 'meno. Forse dovrebbero considerare ridimensionare la loro casa se questo è più conveniente che rimanere nella loro residenza attuale.

Esaminare l'impatto del lavoro più lungo

Lavorare solo alcuni anni più del previsto può consentire a un nido di un pensionato di durare più a lungo se se avessero ritirato il tacchino freddo all'età di 62 anni. Ogni anno che il pensionato non sta tappando le loro l'uovo di nido consente ulteriori guadagni di investimento. Il ritardo della previdenza sociale (alla loro età totale di pensionamento di 66 o 67 anni o all'età massima di 70 anni) consente loro di beneficiare e l'adeguamento dei costi di vita a continuare a crescere. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come aiutare i clienti a navigare al nuovo pensionamento .) Inoltre, il concetto di un pensionamento graduale sta guadagnando in popolarità. Non esiste una definizione definita di pensione in fase. Potrebbe essere che un cliente si abbia in un ruolo minore di quello che aveva quando lavorava a tempo pieno. Ciò potrebbe comportare lavorazioni meno ore, forse 20-30 a settimana. L'ammissibilità a benefici come l'assicurazione sanitaria può aiutare a risparmiare fino a quando non siano idonei per Medicare. Lavorare più a lungo può anche offrire al vostro cliente la possibilità di continuare a contribuire al loro piano 401 (k) e accumulare più risorse per la pensione.

Prendere più rischio di investimento

Chiaramente questo non è qualcosa da considerare leggermente e la maggior parte dei consulenti finanziari non sono inclini a suggerire che un client negli anni '50 o '60 investe come un 30enne. Piuttosto, questo è un momento di relook presso il portafoglio del cliente e il loro piano finanziario per vedere se il rischio / reward tradeoff nel loro portafoglio è allineato con gli obiettivi del cliente, tolleranza del rischio e orizzonte temporale. Se sono investiti in azioni, forse è il momento di regolare il loro portafoglio. Questo deve sempre essere fatto gradualmente e selettivamente. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Suggerimenti per valutare la tolleranza dei rischi di un cliente .) Downsize

La riduzione è una progressione naturale per coloro che si avvicinano al pensionamento. I tuoi figli crescono, laureano e si trasferiscono nel mondo del lavoro. Forse non hai bisogno di quella casa a quattro o cinque camere con tutti i costi per mantenerlo. Ridurre la dimensione a una casa più piccola o anche un condominio potrebbe essere giusto per te a questo punto nel tempo. Anche se i tuoi figli adulti finiscono per trasferirsi a casa una casa più piccola potrebbe ancora avere senso per te. Se tornano a casa, assicuratevi di pagare la loro quota delle spese per la casa. Avete bisogno di quel SUV di minivan o di gas? Mentre sostituite le vetture, questo può essere un buon momento per ridimensionare anche qui.

. Imparare a dire no Come genitori vogliamo sempre il meglio per i nostri figli e vogliamo anche aiutarli in qualsiasi modo possiamo. Ad un certo punto, però, sono adulti e devono fare il proprio modo nel mondo. Prima di decidere di stipulare un prestito, capisci che in caso di default il creditore vi guiderà per il pagamento. A seconda della dimensione di questi pagamenti, questo potrebbe mettere in crimpare la tua capacità di andare in pensione come previsto. Capire l'impatto dell'offerta per aiutare con un acconto per una casa o un'auto. Puoi permetterti senza influire sui piani di pensionamento? Anche se questo potrebbe sembrare duro alla fine i tuoi figli ti ringraziano per non dover contare su di loro per sostenerti mentre invecchiate. Questo è un regalo molto migliore per dare loro tutto quello che potresti fare a breve termine.

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Avviare la pianificazione in anticipo Come dice il proverbio il giorno migliore per iniziare a salvare per la pensione è ieri, il secondo giorno migliore è oggi. Ciò si applica certamente alla pianificazione del pensionamento. I clienti dei loro 50 anni con almeno alcuni anni per andare prima della pensione sembrano essere il gruppo comune per contattare un consulente finanziario nella mia esperienza.Dieci o più anni fino alla pensione forniscono un po 'di tempo per valutare la situazione del cliente, discutere i propri obiettivi di pensionamento e apportare eventuali adeguamenti nel risparmio di pensione o nel loro portafoglio per avere un impatto. Ogni volta che un cliente decide che è il momento giusto per pianificare la pensione è il momento migliore per iniziare per loro. In qualità di consulente finanziario, è il vostro compito di fornire ai clienti una valutazione onesta della loro prontezza di pensione e di presentarli con alternative per la pensione, anche se sono tutti meno auspicabili per loro. La Bottom Line

La trasmissione di cattive notizie ai clienti non è mai un compito piacevole per i consulenti finanziari e quando ciò si riferisce a il ritiro può essere ancora più intestinale. Come loro consulente è il vostro compito di essere onesti con loro e di presentarli con alternative per fare del meglio la situazione. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Guida del cliente di Financial Advisor: Piani di riposo e assicurazione .)