Se siete come molti americani, potresti essere solo un paio di stipendio da una grave crisi finanziaria. Tra mutui o pagamenti di affitto, assicurazioni, utilities e bollette di carta di credito, si affronta un round di fatture di vertigine alla fine di ogni mese. Se i tuoi debiti sono sempre più difficili da pagare, o stai solo riuscire a tenere il passo con l'interesse, la consulenza di credito può essere il biglietto per te.

TUTORIAL: Come gestire il credito e il debito

Come può un consulente di credito facilitare il tuo dolore finanziario? Più di un milione di americani ogni anno invitano i consiglieri ad aiutare quando i guai di credito minacciano di ridurre la loro sicurezza finanziaria. Mentre i consulenti di credito non possono rinegoziare l'importo complessivo del debito, possono negoziare con i vari finanziatori per abbassare i tassi di interesse, spesso fino al 50%. Un consulente addestrato e certificato può anche aiutarti a:

• Creare un budget personalizzato e un piano di gestione del debito;
• Eliminare le pene e gli altri diritti;
• Distribuisci i pagamenti a ciascuno dei tuoi creditori.

Tutto questo può metterti indietro sulla strada per la stabilità finanziaria. Se un consigliere di credito suona come la sola cosa per farti uscire dal purgatorio dei debitori, continua a leggere come ti mostriamo cosa cercare in una guida.

Non lasciarli entrare

Quando si avvia la ricerca, la chiave è quella di essere realistico e sensibile. Non essere tirato da un grande e appariscente - e fate attenzione alle chiamate telefoniche o alle email che arrivano dall'azzurro dai consulenti di credito che offrono i loro servizi. I consiglieri di credito rinomati si basano solitamente sui clienti passati per i rinvii. Non hanno bisogno di sollecitare la tua attività tramite email televisivi, telemarketing o "spam". Cercare un'agenzia i cui consiglieri sono certificati da un'organizzazione esterna e non sono pagati su commissione.

Interviste a diverse agenzie prima di fare una scelta e non abbiate paura di chiedere consigli. Per iniziare, puoi eseguire una ricerca online per "agenzie indipendenti di credito al consumo". Un altro buon punto di partenza è la Fondazione Nazionale per il Credit Counseling. (Per la lettura correlata, vedere Vivete troppo vicino al bordo? )

Sei una priorità?

Le soluzioni finanziarie sono raramente di dimensioni uniche, perciò scopri se il consulente creerà un piano adeguato alle tue circostanze personali. Chiedere una chiara presentazione - per iscritto - delle tasse che dovranno essere addebitate e di cui si basano. Come regola generale, non dovresti pagare più di $ 100 in commissioni o $ 50 in tasse mensili. Le tasse mensili variano in base alla legge statale, che l'agenzia dovrebbe essere in grado di spiegare. Quando si aggiungono queste tasse, chiedetevi se un'agenzia statica ha senso per te, o semplicemente aggiunge più ai debiti esistenti?

Sviluppare un piano di gestione del debito

Una volta scelto un'agenzia di consulenza creditizia qualificata, ti verrà chiesto di fornire informazioni sui tuoi redditi, spese e debiti.Il tuo consulente di credito analizzerà queste informazioni, discuterà la tua situazione e metterà delle raccomandazioni per aiutarti a risolvere i tuoi problemi finanziari.

Il consulente dovrebbe negoziare un piano di rimborso del debito o di gestione del debito (DMP) che ti consente di rimborsare i tuoi debiti non garantiti a tassi di interesse ridotti e forse eliminando alcune tardive tasse o altre pene. A sua volta, si prevede di effettuare un pagamento mensile regolare presso l'agenzia di consulenza in materia di credito. Così, invece di scrivere più controlli a vari creditori, fai un pagamento ogni mese all'agenzia di consulenza. Questi pagamenti vengono poi utilizzati per pagare i creditori in base a un programma che il consulente ha sviluppato in consultazione con te.

Alcune altre cose da considerare:

• Non essere pressurizzato in una decisione snap. Naturalmente si vuole agire tempestivamente per affrontare i problemi di debito, ma un consulente di credito stimabile vi permetterà di valutare l'offerta. Chieda in giro e scegli la soluzione più adatta alle tue circostanze.
• I DMP solitamente riguardano solo i tuoi debiti non garantiti, il che significa che dovrai ancora effettuare pagamenti su debiti garantiti, come prestiti auto o mutuo. Scopri quali debiti saranno inclusi e esclusi dal tuo DMP.
• Un DMP di successo può richiedere tra 30 e 60 mesi per terminare. Ti richiede spesso di non richiedere qualsiasi credito aggiuntivo e non per incorrere in eventuali debiti aggiuntivi durante la partecipazione al piano di rimborso.
• L'agenzia dovrebbe fornire dichiarazioni regolari per mostrare come i tuoi fondi sono stati distribuiti e dovrebbero essere disponibili a parlare con voi durante le ore lavorative regolari.
• Se siete veramente poveri, chiedete se l'agenzia ridurrà, rinvierà o rinuncia alle sue tasse a causa della tua circostanza.
• Se si spera di rinegoziare l'importo totale del debito in sospeso, è necessario esplorare il regolamento del debito.

Oltre a un piano di rimborso, le agenzie di consulenza di credito stimabili vi aiuteranno a gestire le vostre finanze a lungo termine attraverso la consulenza e l'istruzione. Chiedete se il tuo offre laboratori gratuiti o materiali didattici. (Per iniziare, vedi Sei mesi ad un budget migliore e Prendi il tuo budget nella forma di combattimento .)

Se ti ritrovi in ​​debito e calo dietro fatture importanti, la consulenza può essere un lifesaver finanziario. Se fai i tuoi compiti e individui un'agenzia di consulenza accreditata, ti ritroverai nel nero in pochissimo tempo.

Per ulteriori informazioni, controlla Scorrimento del debito personale .