Con le pensioni diventano una rarità negli Stati Uniti, i piani 401 (k) sono emersi come la spina dorsale della pianificazione pensionistica per i lavoratori americani. (Vedi Le basi di un piano di pensionamento 401 (k) per una panoramica.) Tuttavia, le prove suggeriscono che la maggior parte dei lavoratori non stia usufruendo di tutti questi conti fiscali. Ecco uno sguardo al fatto se - e quando - ha senso mettere più del tuo stipendio in un 401 (k) e quali sono i limiti annuali per i tuoi contributi.

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Arresto alla partita

Solo sette su dieci individui contribuiscono ai piani a contribuzione definita al lavoro, secondo il gruppo Vanguard, una importante società di gestione degli investimenti. E coloro che partecipano in genere calciano nel 6% del loro stipendio - l'importo mediano nello studio Vanguard.

C'è un motivo per cui tanti dipendenti si fermano a questa soglia del 6% - è il punto in cui molte aziende smettono di abbinare il loro contributo dei lavoratori.

Tuttavia, il governo effettivamente consente ai possessori di un conto di calci in un po 'più di quello. Per il 2015, il Servizio Revenue Interno (IRS) consente di effettuare fino a 18.000 dollari in deferrazioni elettive ad un 401 (k) - o, nel caso dei dipendenti di alcune organizzazioni senza scopo di lucro, un piano 403 (b) 403 (b) Piano: Introduzione per i dettagli). Inoltre fornisce una disposizione di recupero per i lavoratori di età superiore ai 50 anni, consentendo loro di rinviare un ulteriore $ 6 000 all'anno. Se avete più di un piano 401 (k) o di altri contributi definiti, il tuo stanziamento totale non può superare questi importi annui.

Oltre al limite dei deferori dei lavoratori in un piano di pensione di lavoro, il governo mette anche un massimale sui contributi del datore di lavoro sul tuo conto. Ma di nuovo, la maggior parte degli americani non si avvicina a raggiungere quel bar.

Limiti di Contribuzione Totale

Nel 2015, il limite di deferrazioni totali - gli importi che tu e il tuo datore di lavoro inserito - non possono superare $ 53.000 (o $ 59.000 se sei idoneo per il recupero caratteristica). Ogni anno, il governo effettua regolazioni di costo del vivere ai limiti di contribuzione in modo che questi numeri siano più elevati negli anni successivi. Ecco cosa è consentito contribuire, come indicato dall'IRS:

Limite di deferrazioni elettive

: $ 18.000 Indennità supplementare di recupero (se l'età di 50 anni o più a fine anno):

$ 6, 000 Limite totale di contributi (dipendenti e contributi per i datori di lavoro):

$ 53.000 Totale limite di contribuzione (se l'età è 50 o superiore a fine anno):

$ 59.000 > Vale la pena ricordare che questi limiti non si applicano a ogni singolo lavoratore statunitense. Alcuni piani di pensionamento potrebbero effettivamente avere dei limiti sui deferori elettivi che sono leggermente inferiori alla quantità consentita dalle linee guida IRS. Le aziende devono anche passare qualcosa chiamato la regola di non discriminazione, che esiste per assicurare che quelli al vertice non ricevano una spesa sproporzionata di 401 (k) benefici. In alcuni casi, un'azienda potrebbe dovere imporre limiti inferiori ai contributi per i dipendenti altamente compensati - quelli che guadagnano più di 265.000 dollari nel 2015 - per passare alla prova. Per tutti gli altri, si applicano i limiti standard.

Massimizzare i contributi - o no?

Se sei fortunato avere un datore di lavoro che corrisponda a fondi, alimentare il tuo piano 401 (k) è praticamente un no-brainer. Se non stai massimizzando ciò che l'azienda è disposta a sconfiggere, stai lasciando gratuitamente denaro sul tavolo.

Ma cosa succede se non hai una partita o hai raggiunto il punto in cui l'azienda smette di calciare nei fondi? A parte i loro limiti di contributo relativamente elevati, sono questi piani ancora il posto migliore per parcheggiare i vostri soldi di pensione?

Dipende. Una volta che hai superato la corrispondenza aziendale, un'altra alternativa è quella di iniziare a finanziare un conto pensionistico individuale (IRA). Come il 401 (k), un'IRA ti permette di contribuire al conto corrente pre-imposta, che cresce su una base fiscale differita fino alla pensione. A quel punto, i prelievi sono soggetti a normali imposte - ancora una volta, come il tuo 401 (k) - a meno che tu non abbia investito in un Roth IRA.

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Riducendo il tuo 40l (k) contro un IRA o un Roth IRA. ) Un vantaggio di IRA è una gamma più ampia di opzioni di investimento. Con un piano sul posto di lavoro, sei solitamente limitato a pochi fondi pre-selezionati dal tuo datore di lavoro. IRA ti dà la flessibilità di scegliere tra più fondi, o anche acquistare titoli e obbligazioni individuali. E se i fondi nel tuo 401 (k) sono ricchi di grandi spese annuali, la possibilità di fare acquisti per investimenti meno costosi può essere un grande vantaggio. La ricerca ha ripetutamente mostrato una correlazione inversa tra le spese di gestione e le performance degli investimenti. Uno studio della società di ricerca di investimento Morningstar, ad esempio, ha scoperto che, indipendentemente dalla classe di asset, il più economico 25% dei fondi ha sempre superato il quartile più caro. Quindi è importante guardare sotto il cofano e vedere come il tuo piano 401 (k) stacchi. Di regola, alcuni esperti dicono che un costo di meno dell'1% ogni anno significa che sei in buona forma. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere

401 (k) Le tasse da sapere

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Le tasse nascoste in 401 (k) s .) hanno tuttavia dei suoi vantaggi. È certamente un'opzione più semplice per coloro che non sono particolarmente esperti di investimento. E il fatto che è possibile impostare deferrazioni automatiche dalla tua paycheck rende più facile rimanere in pista con il risparmio di pensione. Inoltre, se hai un piano di pensionamento per lavoro e il tuo reddito raggiunge una certa soglia, non puoi essere in grado di detrarre tutti i tuoi contributi ad un IRA (vedi Questo è quanto puoi contribuire al tuo IRA

). Quando questo è il caso, probabilmente otterrete una pausa fiscale più grande dal tuo 401 (k) o 403 (b).

La linea inferiore Considerato i limiti di compensazione abbastanza alti sui piani 401 (k), la maggior parte dei lavoratori può inclinare più di quanto fa attualmente. Finché le opzioni di investimento sono buone e le commissioni sono ragionevoli, aumentare il tuo differimento può essere una mossa saggia nel lungo periodo.