U. Le vendite di annuità di S. hanno raggiunto un sorprendente $ 229. 4 miliardi nel 2014, con un incremento del 3,8% rispetto all'anno precedente, secondo l'IRI (Institute of Retirement Insurance). Questi investimenti sono rivolti alla popolarità con gli investitori avversi al rischio che stanno cercando di ricevere un flusso costante di reddito dopo la pensione.

Una rendita è un contratto tra l'investitore o l'annuitante e una compagnia di assicurazioni. Contribuisci fondi alla rendita in cambio di un flusso di reddito garantito della tua scelta più tardi nella vita. Il periodo di tempo in cui stai finanziando l'annuità e prima che i pagamenti inizino è noto come fase di accumulazione. Una volta iniziato a ricevere pagamenti dall'annualità, sei nella fase di annuitizzazione.

Esistono due diversi tipi di rendite: fisse e variabili. Le rendite fisse non sono legate a indicatori economici o indici di mercato in modo da fornire un tasso di rendimento garantito, indipendentemente dalle fluttuazioni del mercato azionario. Le rendite variabili, d'altro canto, sono legate a fondi comuni di investimento e ad altri titoli di mercato. Questo è il motivo per cui molti investitori avversi al rischio scelgono le rendite fisse. Con una rendita fissa, stai accettando una crescita più lenta in cambio della sicurezza di un tasso di interesse fisso. Per ulteriori informazioni, vedere Perché le rendite importanti per il pensionamento?

Ecco come una rendita fissa funziona dopo la pensione, quando sei pronto per iniziare a ricevere un flusso di reddito.

Immediate vs. Annuities Disallineate

Quando puoi iniziare a prendere i pagamenti da una rendita fissa? Questo dipende dal fatto che sia una differenza o un'emissione immediata.

Una rendita immediata deve essere acquistata con un singolo pagamento forfettario. Puoi subito iniziare a ricevere pagamenti regolari, che di solito durano per il resto della tua vita. La dimensione del tuo pagamento mensile dipende dall'importo utilizzato per acquistare l'annuità, l'opzione di pagamento che hai scelto e fattori personali, come la tua età. Le rendite immediate sono popolari tra i pensionati o i pensionati presto in carriera che sono preoccupati per il potenziale sopravvivenza delle loro risorse. Una rendita immediata è anche una grande opzione se hai appena ricevuto un grosso pagamento un tempo, come un'eredità, profitti da vendere una vincita di affari o lotteria. Convertire questo capitale in una rendita immediata, è possibile garantire una fonte costante di reddito da pensione.

D'altra parte, una rendita differita consente di costruire il tuo valore dell'account nel tempo e convertirlo in reddito in futuro. Con una rendita differita, aggiungi una somma forfettaria, fai una serie di contributi nel tempo o fai una combinazione di entrambi. Queste rendite sono popolari con gli investitori più giovani che stanno cercando di costruire il risparmio di pensione mentre stanno ancora lavorando.

Pagamenti dopo il pensionamento

Una volta che sei in pensione e pronto per iniziare a ricevere un flusso di reddito dalla tua rendita, devi semplicemente avvisare la compagnia di assicurazione.Gli attuari della società assicurativa utilizzeranno un calcolo speciale per determinare l'importo periodico del pagamento. Questo calcolo include fattori come il valore del dollaro dell'account, la tua età corrente, i rendimenti futuri attesi dagli asset del conto e la tua aspettativa di vita in base alle tabelle standard di aspettativa di vita. Tutte le disposizioni relative al coniuge incluse nel contratto di rendita sono anche considerate nell'equazione. È importante notare che più si attende prima di prendere i versamenti delle rendite, maggiori saranno i pagamenti.

La maggior parte degli annuantisti sceglie di ricevere pagamenti mensili per il resto della loro vita e la vita del loro coniuge. Se questa disposizione è incorporata nella tua rendita, tu e il tuo coniuge continuerai a ricevere pagamenti per il resto della tua vita. Una volta che entrambi si sono deceduti, l'assicuratore smette di effettuare pagamenti. Pertanto, se vivi una lunga vita dopo la pensione, il valore totale ricevuto dal contratto di rendita potrebbe essere significativamente maggiore di quello che hai pagato in esso. Tuttavia, se si passa relativamente presto, si può effettivamente ricevere meno di quello che hai pagato nell'annualità. In entrambi i casi, il punto di una rendita è quello di garantire la pace della mente che riceverai reddito per il resto della tua vita.

Tuttavia, alcune rendite possono includere disposizioni aggiuntive, come un numero garantito di anni di pagamento. Con questa opzione, se tu e il tuo coniuge muoiono prima che il periodo di pagamento garantito sia finito, l'assicuratore paga i rimanenti fondi alla tua proprietà. Per la maggior parte, più le disposizioni incluse nel contratto di rendita, quanto più piccoli saranno i pagamenti mensili.

Con molte annuite differite, potrebbe essere necessario pagare una tassa di penalità se prelevi fondi prima di accumulare per un numero minimo di anni. Le distribuzioni anticipate possono anche essere soggette a tasse prima di raggiungere una certa età minima. Tuttavia, la maggior parte delle rendite dispone di disposizioni che consentono di ritirare il 10-15% del conto per scopi di emergenza senza penalità. È importante leggere attentamente il contratto di rendita e consultare un professionista fiscale prima di ritirare qualsiasi fondi dalla rendita.

Factoring nelle tasse

La maggior parte delle rendite offrono il ripopolamento fiscale, il che significa che i contributi a un'annualità riducono i guadagni imponibili per l'anno in corso ei tuoi guadagni di investimento crescono senza tasse fino a quando non si comincia a trarre un reddito da loro. Per un lungo periodo di tempo, i risparmi fiscali possono comportare e comportare un ritorno sostanziale.

Una volta iniziato a ricevere pagamenti dall'annualità, dovrai pagare le tasse su quei redditi. Tuttavia, poiché probabilmente rientrate in una fascia di imposta minore dopo la pensione, probabilmente pagherete tassi significativamente inferiori sui pagamenti se non se aveste richiesto il reddito quando l'hai guadagnato. Alla fine, questo ti offre un rendimento ancora più alto dopo l'imposta sul tuo investimento.

La linea inferiore

Il modo in cui l'annuità funziona dopo la pensione dipenderà notevolmente da diversi fattori, inclusi se si dispone di una rendita immediata o differita, quali disposizioni sono incluse nel contratto, la tua età corrente e come molto denaro è nel conto.Tuttavia, una cosa è certa: tutte le rendite offrono la pace della mente dopo il ritiro perché forniscono un flusso di reddito garantito per tutta la vita. Per ulteriori informazioni, vedere Una panoramica delle rendite e Introduzione alle rendite: vantaggi e svantaggi .