Che cosa significa un trasferimento di equilibrio su una carta di credito? Semplicemente, significa spostare il debito in sospeso da un pezzo di plastica ad un'altra carta, di solito una nuova. I trasferimenti di equilibrio sulla carta di credito vengono tipicamente utilizzati dai consumatori che vogliono spostare l'importo dovuto a una carta di credito con un tasso di interesse più basso, meno penalità o benefici, come punti di ricompensa o miglia di viaggio.

Molte aziende di carte di credito offrono liberi trasferimenti di equilibrio per invogliare la gente a scegliere i propri prodotti su un concorrente. Come dolcificante aggiuntivo, essi spesso offrono un periodo promozionale o introduttivo ovunque da sei a 21 mesi (la legge federale richiede almeno sei), in cui non viene addebitato alcun interesse sulla somma trasferita. Con una buona diligenza, i consumatori esperti possono trarre vantaggio da questi incentivi e evitare alti tassi di interesse durante il pagamento del debito. Ma hanno bisogno di studiare attentamente le offerte, poiché molti trasferimenti di credito prevedono spese impreviste e altre condizioni che influiscono su quelle condizioni eccezionali.

Come effettuare un trasferimento di equilibrio della carta di credito

Se è stata approvata una nuova carta di credito con un'offerta di trasferimento di equilibrio di interesse del 0% (e assicurati che chiunque sia approvato per la carta otterrà il tasso del 0% o se dipende da un'indagine di credito) ecco i passaggi che dovresti prendere prima di effettivamente effettuare la mossa e le fasi per completare il trasferimento.

1. Scopri dove stai e scegli i saldi da trasferire.

Elenca tutte le tue carte di credito, i loro saldi ei loro tassi di interesse. Scegli una o più carte con tassi elevati i cui saldi che desideri trasferire per risparmiare denaro sugli interessi. Il saldo non deve essere nel tuo nome per qualificarsi per un trasferimento, quindi se il tuo nuovo coniuge ha un saldo di carte di credito ad alto interesse e hai un ottimo credito, puoi utilizzare un'offerta del 0% per aiutare a rimborsare la sua vecchio equilibrio e cominciare insieme senza debito.

2. Calcola la tassa di trasferimento di equilibrio.

Si noti la tassa di trasferimento di equilibrio se esiste uno e calcola quanto paghi l'importo che desideri trasferire. La tassa è tipicamente dal 3% al 5%, il che significa che pagherai $ 30 a $ 50 o ogni $ 1, 000 che trasferisci. Anche con il nuovo tasso di interesse più basso, potrai ancora uscire dopo la tassa di trasferimento di equilibrio? Utilizzare un calcolatore di trasferimento di equilibrio on-line per eseguire la matematica.

Notare anche se c'è un limite di sovrapprezzo della tassa. Se è così, ciò può realmente rendere utili i saldi più grandi. Dire, ad esempio, una tassa di trasferimento di equilibrio del 3%, fino ad un massimo di $ 75. Si trasferisce un saldo di $ 5 000 - ma a causa del cap, non paghi 150 dollari (3% di $ 5 000) ma 75 dollari: un tasso di interesse effettivo del solo 1,5%.

3. Capire le sanzioni.

Dopo il trasferimento, non puoi solo dimenticare l'equilibrio e lasciarlo sedere per un anno.Devi ancora effettuare il pagamento minimo mensile sulla carta prima della data dovuta per mantenere quella percentuale del 0%. Se si perde uno, il saldo può iniziare immediatamente senza interessi. Presti attenzione al tasso di interesse che pagherai: sarà un tasso di default più alto di quello che stai pagando ora? Allo stesso modo, in caso di default in uno degli accordi con i titolari di carte, come il pagamento in ritardo, il superamento del limite o il rimbalzo di un assegno, il tasso di interesse può saltare a un tasso di penalità che potrebbe arrivare fino al 30%.

4. Scopri quando la promozione finisce e cosa succede quando lo fa.

La percentuale del 0% è di solito valida per 12 o 18 mesi. Se stai pensando di pagare un saldo trasferito durante un periodo introduttivo, calcolare se è probabile che sia in grado di pagarlo in pieno in quel periodo. Altrimenti, qual è il tasso di interesse che pagherai quando il periodo introduttivo finirà e continuerai ad andare avanti? Non aspettatevi un promemoria dalla società della carta di credito che il tuo tasso promozionale sta per finire, a proposito: spero che ti mancherà la scadenza e dovrai iniziare a pagare interessi sul tuo saldo.

5. Controllare il limite di tempo per completare il trasferimento.

Se stai ricevendo un nuovo account della carta di credito, i termini richiederanno di completare il trasferimento di equilibrio entro un certo numero di giorni (di solito da uno a due mesi) per ricevere qualsiasi tasso promozionale. Legga attentamente la stampa sottile per vedere quanto è grande quella finestra del tempo. Completa il trasferimento il giorno dopo la chiusura della finestra e pagherai i tassi di interesse regolari.

6. Assicurati di soddisfare i requisiti fondamentali per il trasferimento di equilibrio.

In genere, non è possibile effettuare un trasferimento di bilancio della carta di credito se il nuovo account è con la stessa società della carta il cui saldo si desidera pagare - ad esempio, non è possibile trasferire un saldo da una carta di credito Citibank a un'altra. Inoltre, se hai un pagamento passato con il creditore a cui desideri trasferire l'equilibrio, o se hai presentato il fallimento, la tua richiesta di trasferimento può essere rifiutata.

7. Decidere quanto trasferire.

Controllare il limite di credito sulla nuova scheda: non è possibile richiedere un trasferimento di equilibrio per più di una linea di credito disponibile, e il saldo delle tasse di trasferimento conteggi a tale limite. Ad esempio, se hai 10.000 dollari in credito disponibile, non potrai trasferire un saldo di $ 10.000 con una tassa di trasferimento del saldo del 3%; dovresti avere $ 10, 300 in credito disponibile per completare la transazione. Il massimo che potrai trasferire è di circa $ 9,700.

8. Decidere dove vuoi che i fondi di trasferimento di equilibrio vadano.

Vuoi che vengano direttamente a un altro creditore per rimborsare l'equilibrio? Vuoi che i fondi depositati sul tuo conto bancario in modo da poter pagare altri debiti? In quest'ultimo caso, assicurarsi che la carta di credito esplicitamente afferma che avere fondi depositati sul tuo conto bancario non sarà considerato un anticipo in contanti. Se accidentalmente esegue un anticipo in denaro, ti pagherà immediatamente l'interesse sulla transazione, e di solito ad un tasso elevato.

9. Richiedere il trasferimento di equilibrio con il nuovo creditore seguendo le sue specifiche istruzioni.

Anche se è chiamato un trasferimento di equilibrio, ciò che sta realmente accadendo sta usando una carta di credito per pagare un'altra. Le meccaniche hanno un aspetto simile:

Controlli di trasferimento di equilibrio: il nuovo emittente della carta (o l'emittente della carta che stai trasferendo l'equilibrio) ti dà controlli. Basta fare il check-out alla società di carte che si desidera pagare. Alcune società di carte di credito ti permetteranno anche di effettuare il check-out per te stesso, ma ancora, assicuratevi che questo non sarà considerato un anticipo in contanti.

Trasferimenti in linea o telefonici: avere il nome, l'indirizzo di pagamento e il numero di conto per il saldo che stai pagando, con l'importo che desideri trasferire.

Per il deposito diretto: avere il conto bancario e il numero di routing dell'account in cui si desidera depositare i fondi di trasferimento di equilibrio.

10. Guarda i tuoi vecchi account e nuovi.

Potresti chiedere, se non viene indicato da nessuna parte, il tempo di trasferimento. In ogni caso, lasciare almeno due o tre giorni - e fino a 10 giorni - per il tuo nuovo creditore pagare il tuo vecchio creditore. Oculare ogni cliente vecchio il cui equilibrio stai pagando per vedere quando il trasferimento di equilibrio si schiarisce. Nel frattempo, non mancate le scadenze di pagamento per questi conti in modo da non comportare commissioni tardive. Tenga d'occhio anche sul tuo nuovo account per vedere quando il saldo è stato trasferito, soprattutto se si desidera utilizzare la scheda per effettuare acquisti.

Math di trasferimento di equilibrio

Senza dubbio, un trasferimento può risparmiare denaro. Dici di avere un saldo di $ 5,000 su una carta di credito con un APR del 20%. Portare quell'equilibrio sta costando $ 1 000 all'anno a questo ritmo. Quindi, otterrà un'offerta di trasferimento di equilibrio su una nuova carta di credito, con termini del 0% per 12 mesi. Puoi spostare il tuo saldo di $ 5,000 alla nuova carta e avrai un intero anno per pagarlo senza alcun interesse. Basta pagare una tassa del 3% per trasferire l'equilibrio, che ammonta a $ 150. Anche dopo la tassa, uscirete avanti senza pagare gli interessi per un anno, a patto che tu metti circa 415 dollari al mese verso il tuo saldo di $ 5 000 in modo che sia pagato in pieno entro la fine del periodo promozionale.

Che cosa circa il trasferimento di un saldo se non c'è un'offerta di tasso di interesse del 0% - vale la pena il tempo e il fastidio? Può essere, ma prima fare la matematica. Dire che hai un saldo di $ 3,000 con un tasso di interesse del 30%. Al 30% APR, stai attualmente pagando 900 dollari l'anno in interessi. Si vede una carta con un 27% APR e una tassa di trasferimento del 3%. Il trasferimento del saldo significa che pagherai 810 dollari in interessi un anno; aggiungi sulla tassa di trasferimento di $ 90, ed è fino a - indovinare cosa - $ 900 l'anno. Sarebbe stato di rottura anche dopo un anno. In questo esempio, per uscire di fronte, dovresti cercare un accordo in cui l'APR è inferiore al 27%. Un piano migliore potrebbe essere chiedere all'emittente della carta una riduzione del tasso d'interesse al 27%, per cui non dovrai pagare una tassa.

Una perdita di grazia

Mentre queste offerte di trasferimento di equilibrio di carte di credito offrono un aspetto fantastico in superficie, le persone che ne approfittano potrebbero trovarsi sul gancio per le spese di interesse impreviste.Il problema è che trasferire un saldo equivale a trasportare un saldo mensile e portare un saldo mensile - anche con un tasso di interesse del 0% - può significare perdere il periodo di grazia della carta di credito e pagare interessi di sorpresa sugli acquisti nuovi .

Il periodo di addebito è il periodo compreso tra il momento in cui termina il ciclo di fatturazione della carta di credito e il momento della fattura della carta di credito durante la quale non è necessario pagare gli interessi sui tuoi acquisti. Per legge, deve essere almeno 21 giorni. Ottieni solo il periodo di addebito se non stai mantenendo un saldo sulla tua carta di credito. Ciò che molti consumatori non si rendono conto è che portare un equilibrio dal fare un trasferimento di equilibrio promozionale influenza il periodo di grazia.

Senza un periodo di addebito, se effettui gli acquisti sulla nuova carta di credito dopo aver completato il tuo trasferimento di equilibrio, ricaricherai gli interessi sugli acquisti a partire da quando li fai. Quando ciò accade, alcuni dei soldi che state risparmiando avendo un tasso di interesse del 0% sul trasferimento di equilibrio andranno subito fuori dalla tua tasca.

Un Tough Balancing Act

Diciamo che è necessario sovraccaricare oltre $ 150 per la carta igienica, gli asciugamani di carta e altri elementi essenziali della famiglia durante un viaggio di routine di shopping e la carica alla tua nuova carta, la stessa carta a cui hai ha trasferito l'equilibrio.

Supponi che, se paghi l'intero $ 150 quando il tuo conto è dovuto entro tre settimane, non ti interesserà l'acquisto - dopo tutto, hai appena fatto. Ma quando arriva la tua dichiarazione sulla carta di credito, troverai che è stato addebitato il 15% APR - tasso di interesse della nuova carta sugli acquisti - per l'acquisto di 150 dollari. È una piccola quantità, ma c'è il principio della cosa: se dovrai pagare interessi o tasse a una società di carte di credito, vuoi farlo con consapevolezza, non perché l'azienda ti ha presa in guardia.

Peggiora. Nella tua mente, l'importo dovuto per il trasferimento di equilibrio e l'importo dovuto per gli acquisti sono separati. Basta inviare il tuo pagamento per $ 150 e $ 1. 25 o così in interesse, e tu hai il tuo periodo di grazia e tutto va bene, pensi. Ma se la tua società di carte di credito applica i pagamenti ai più bassi tassi di interesse, il tuo $ 151. 25 andrà verso l'importo del trasferimento di equilibrio e il tuo acquisto da 150 dollari rimarrà seduto a pagare il 15%, finché non pagherai l'intero trasferimento di equilibrio, il tuo acquisto e tutto l'interesse che hai maturato. Inoltre, ogni nuova tariffa inizierà a subire interessi dal giorno in cui li fai.

L'unico modo per ottenere il periodo di addebito sulla tua carta e smettere di pagare gli interessi è quello di rimborsare l'intero trasferimento di equilibrio, nonché tutti i nuovi acquisti. E se tu avessi abbastanza soldi per farlo, probabilmente non avresti fatto innanzitutto il trasferimento di equilibrio.

Trasferimenti di equilibrio alle cartelle esistenti

Non è necessario aprire un nuovo account per effettuare un trasferimento di bilancio della carta di credito; puoi farlo con una carta esistente, specialmente se l'emittente sta eseguendo una promozione speciale. Il trasferimento di un saldo a una carta a tasso d'interesse più basso è spesso una buona idea; anche se il saldo non viene pagato prima che il tasso promozionale scada sul trasferimento di equilibrio, il rimanente sarà pagato a un tasso di interesse più basso.

Tuttavia, può essere difficile se hai già un equilibrio sulla carta a cui stai trasferendo più debiti. Supponi che tu debbano pagare $ 2 000 sulla tua carta di credito con una percentuale annuale del 15% (APR) prima di trasferire un saldo di $ 1 000 dalla tua seconda carta. Il tasso di trasferimento del saldo è offerto è 0% per sei mesi. Si paga $ 1 000 in sei mesi, ma perché il 0% del debito della carta di credito viene pagato in primo luogo, ti verrà addebitato al tasso APR del 15% per sei mesi per i $ 2 000 che non sono stati trattati dai pagamenti. Nel frattempo, la carta che hai trasferito $ 1 000 da ha un tasso del 12% APR, rappresentando una perdita del 3% per te. Potresti costare te stesso denaro in interessi pagati e spese di trasferimento utilizzando un'offerta di trasferimento di equilibrio in queste circostanze.

Devi anche considerare che cosa aggiungendo una grande somma a una carta farà al tuo rapporto di utilizzo del credito, cioè la percentuale del credito disponibile da parte di un consumatore che ha utilizzato, che è una componente chiave del tuo punteggio di credito . Dici che hai una carta con un limite di $ 10 000 con un saldo di $ 1, 250. Stai utilizzando il 12,5% del tuo credito. Quindi trasferisci $ 5,000, creando un saldo totale di $ 6,250. Ora stai utilizzando il 62,5% del tuo credito. Questo aumento del 50% del tuo saldo su una carta potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito e, in definitiva, causare il tasso di interesse aumento su questa e altre carte.

Trasferimento di equilibrio vs. Prestito personale

Alcuni consiglieri finanziari sentono che i trasferimenti di equilibrio sulla carta di credito hanno un senso solo se si può pagare tutto o gran parte del debito durante il periodo di tasso promozionale. Dopo la fine del periodo promozionale, rischierai di affrontare un altro alto tasso di interesse sul saldo, nel qual caso un prestito personale - le cui tariffe tendono ad essere più basso e / o fisso - è probabilmente l'opzione più economica.

Tuttavia, se il prestito personale deve essere garantito, potrebbe non essere comodo impegnare le attività come garanzia. Il debito della carta di credito è non garantito e, in caso di default su di esso, è improbabile che l'emittente della carta possa farsi causa e venire dopo le vostre attività. Che cambia quando si apre un prestito personale garantito; l'azienda può prendere l'attività per recuperare il prestito se non è possibile effettuare i pagamenti.

Dove da esaminare

Se vuoi fare più ricerche, ci sono diversi siti web di confronto con carte di credito che possono aiutarti a trovare la migliore carta di credito di trasferimento di equilibrio per la tua situazione:

• CreditCards. com
• CardHub. com
• Bankrate. com
• NerdWallet. com
• CreditKarma. com

Promozioni correnti

La tabella qui di seguito illustra le migliori promozioni di trasferimento di equilibrio offerte dalle società di carte, in base alla durata del periodo di offerta APR di 0% e alle dimensioni della tassa di trasferimento e del rimborso post-promozione APR.

Migliori offerte di carta di credito di trasferimento di bilancio Credio

[Nota: si tratta di un grafico interattivo, in modo da poter fare clic su una singola scheda per ottenere ulteriori dettagli. Oppure fare clic su "Visualizza confronto completo" per ottenere ulteriori informazioni su come confrontare le carte.]

Quando si consulta un sito web di confronto con carte di credito, tenere presente che questi siti ricevono in genere le tasse di referenza da parte delle società di carte di credito quando un cliente per una scheda tramite il link di affiliazione del sito web e viene approvato.Prendi qualsiasi classifica con un granello di sale. Inoltre, alcune società di carte di credito hanno influenzato le informazioni che i siti web postano sulle loro carte in un modo che significa che non si ottiene un quadro preciso dei costi della carta. Assicurati di leggere la bella stampa sul sito web del creditore prima di richiedere qualsiasi carta.

La linea inferiore

Il trasferimento di un saldo di carte di credito dovrebbe essere uno strumento per aiutarti a uscire più rapidamente dal debito e spendere meno soldi su interessi, senza incorrere in spese o danneggiare il tuo rapporto di credito. Se si capisce la bella stampa che descrive i termini (talvolta queste affermazioni non sono nemmeno nell'offerta della carta di credito, ma altrove sul sito web dell'emittente della carta di credito, ad esempio in un aiuto, nella FAQ o nell'area del servizio clienti), fare la matematica prima applicando per assicurarsi di uscire avanti e creare un piano di rimborso a cui puoi attaccare, afferrare un'offerta di interesse di 0% su una nuova carta potrebbe essere una mossa astuta. Tuttavia, potresti considerare la possibilità di trattare tale trasferimento come un prestito: non utilizzare la carta per gli acquisti finché non hai completamente pagato il trasferimento di equilibrio. Se vuoi spendere con esso, prova a trovare una carta di credito che offre un APR di introdurre il 0% per lo stesso numero di mesi sui trasferimenti di equilibrio e sui nuovi acquisti.