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Analizzando i termini di un prestito, è importante considerare più del tasso di interesse. Due prestiti possono avere somme identiche di prestito, tassi di interesse e lunghezze di rimborso, ma differenze significative nell'interesse pagato, soprattutto se un prestito utilizza un interesse semplice e l'altro utilizza interesse composto. L'interesse semplice è calcolato utilizzando solo il saldo principale del prestito. Con interessi composti, l'interesse per periodo si basa sul saldo principale più gli interessi residui già maturati. Interessi di interesse nel tempo.

La Verità in Lending Act (TILA) richiede che i creditori forniranno i termini di prestito a potenziali mutuatari, tra cui l'importo in dollari totale degli interessi da rimborsare per tutta la durata del prestito e se maturano interessi semplicemente o è aggravato. Oltre a scrutare la verità nella dichiarazione di prestito, un rapido calcolo matematico ti dice se stai guardando un interesse semplice o composto.

Supponiamo di prendere in prestito $ 10.000 a un tasso di interesse annuo del 10% con il capitale e gli interessi dovuti come una somma forfettaria in tre anni. Utilizzando un semplice calcolo degli interessi, il 10% del saldo principale viene aggiunto al tuo importo di rimborso durante ciascuno dei tre anni. Quello esce a $ 1 000 all'anno, che ammonta a $ 3 000 in interesse per la durata del prestito. Al rimborso, quindi, l'importo dovuto è di $ 13.000.

Ora supponiamo di prendere lo stesso prestito, ma l'interesse viene aggravato ogni anno. Il primo anno, il tasso di interesse del 10% è calcolato solo dal capitale di $ 10.000. Una volta che questo è fatto, il saldo totale, principale maggiorato di interesse, è di $ 11.000. La differenza calci durante il secondo anno. L'interesse per quell'anno si basa sulle $ 11.000 totali che attualmente ti devo piuttosto che il saldo principale di $ 10.000. Alla fine dell'anno due, sei debitore di $ 12, 100, che diventa la base per il calcolo degli interessi di terzo anno. Quando il prestito è dovuto, invece di causa $ 13, 000, si finisce a causa $ 13, 310. Mentre non si può prendere in considerazione $ 310 A differenza enorme, questo esempio è solo un prestito di tre anni; gli interessi composti si accumulano e diventano oppressivi con termini di prestito più lunghi.

Un altro fattore da guardare è quanto spesso l'interesse è aggravato. Nell'esempio precedente, è una volta all'anno. Tuttavia, se si aggiunge più frequentemente, ad esempio semestrale, trimestrale o mensile, aumenta la differenza tra composto e interesse semplice. Comporre più frequentemente significa che la base da cui vengono calcolati nuovi oneri di interesse aumenta più rapidamente.

Un metodo più semplice per determinare se il vostro prestito utilizza un interesse semplice o composto è confrontare il tasso di interesse con il suo tasso annuo percentuale, che la TILA richiede anche i prestatori a divulgare.Il tasso annuale (APR) converte i costi finanziari del vostro prestito, che includono tutti gli interessi e le tasse, ad un semplice tasso di interesse. Una differenza sostanziale tra il tasso di interesse e l'APR indica una o entrambe le due cose: il vostro prestito utilizza un interesse composto, oppure include tasse di prestito pesanti oltre agli interessi.