Conosci il tuo punteggio di assicurazione? La maggior parte delle persone non si rendono nemmeno conto di avere uno fino a quando non ricevono una notifica di "avversario" nella posta che li notifica che, in base al loro punteggio di assicurazione, non si qualificano per i prezzi più bassi disponibili dal proprio fornitore di assicurazioni. Per aiutarti a decifrare ciò che tutto ciò significa, qui passiamo a quello che il punteggio assicurativo è, come viene calcolato e alcune cose che puoi fare per migliorarlo.

Il mistero

Se si ottiene mai una di queste lettere d'azione avversarie, qualsiasi tentativo di scavare un po 'più in profondità nelle circostanze dietro il tuo basso punteggio richiede più la perseveranza che la maggior parte delle persone sono disposte a mettere avanti.
L'avventura inizia seguendo le istruzioni della lettera per chiamare il numero 1-800 elencato per ricevere una copia gratuita del tuo rapporto di credito - che sembra avere un certo effetto sul punteggio. Puoi aspettare diverse settimane per una risposta, solo per essere inviato un modulo di consenso che si legge come un sogno: il modulo richiede una prova dettagliata di identificazione, compresa la fotocopia della patente di guida, oltre al numero di previdenza sociale e alla tua assicurazione informazione.

Se dopo aver raccolto tutte le informazioni che sei abbastanza coraggioso per spedirlo via posta, il pacchetto che riceverai riassumerà semplicemente il tuo rating, senza alcuna informazione sul tuo punteggio di assicurazione. Se si chiede ulteriormente l'agenzia di comunicazione del credito, è probabile che il tuo rapporto di credito contiene informazioni utilizzate per calcolare il tuo punteggio di assicurazione, ma che l'agenzia di segnalazione di credito non ha accesso al tuo punteggio reale.

Se persiste e contatta la tua compagnia assicurativa, probabilmente ti dirà che il 99% dei suoi clienti non si qualifica per il tasso più basso della società e per qualificarsi, il tuo credito deve essere assolutamente perfetto. In altre parole, anche se non esegui alcun saldo sulle carte di credito, hai la tua casa libera e chiara, è totalmente debito e ha un rating di credito negli alti 700, è ancora improbabile avere un punteggio di assicurazione che ti qualifica per il più basso tasso assicurativo disponibile. Allora, qual è esattamente questo punteggio di assicurazione misterioso, e quale è esattamente la sua ragione e lo scopo?

Che cosa è e come viene calcolato

Un punteggio di assicurazione è un punteggio utilizzato per prevedere la probabilità che un cliente presenta una richiesta di assicurazione. Questo risultato - come abbiamo osservato in precedenza - si basa su un'analisi del rating del consumatore e il metodo di calcolo varia dall'assicuratore all'assicuratore. Mentre molte aziende utilizzano formule proprietarie per calcolare i punteggi, i fattori utilizzati per il calcolo includono il debito residuo del cliente, la durata della storia del credito, la storia dei pagamenti, l'importo del credito revolving rispetto all'entità del credito in forma di prestiti, credito disponibile e conto mensile equilibrio.

A differenza di un rating di credito che utilizza informazioni finanziarie personali per determinare la capacità di rimborsare i debiti, i calcoli del punteggio di assicurazione non fanno parte del tuo reddito. Questa omissione significa che è molto probabile che tu sia penalizzato per l'espulsione di un grande prestito o per la carica di un grosso importo sulle tue carte di credito ogni mese anche se il tuo reddito è più che sufficiente per coprire le spese.
La logica
Le compagnie di assicurazione giustificano l'utilizzo dei punteggi assicurativi citando studi che apparentemente mostrano una correlazione positiva tra i punteggi di credito e le richieste di assicurazione. A un certo livello, questo può sembrare avere un senso. Ad esempio, a livello di incidenti stradali minori, è ragionevole sostenere che i soggetti con scarso credito abbiano maggiori probabilità di presentare reclami, se non altro per il fatto che mancano i fondi necessari per effettuare le riparazioni da soli.

Certamente, se guardiamo alla logica dei punteggi assicurativi, possiamo vederlo anche da un punto di vista aziendale: il punteggio di assicurazione è abbastanza redditizio, soprattutto perché quasi nessuno si qualifica per i prezzi più bassi. Tieni presente che i premi assicurativi sono un flusso di reddito ricorrente per le compagnie di assicurazione ei punteggi aiutano a giustificare premi più elevati.
Come ridurre al minimo l'impatto sul tuo portafoglio

Un punteggio di assicurazione perfetto, agli occhi di una compagnia di assicurazioni, rappresenta un cliente con il minimo rischio di presentare una richiesta, in quanto - poiché la probabilità di presentare una richiesta è basato sul credito - il buon credito è la chiave per un punteggio alto. Un buon rapporto di credito può avere un impatto così grande sul tuo premio assicurativo che puoi, ad esempio, avere un errato record di guida ma un buon credito e pagare meno per l'assicurazione auto che un autista che ha un record di guida perfetto ma un cattivo credito. Tenga tuttavia presente che il punteggio dell'assicurazione non è l'unico fattore che determina il tuo premio (puoi chiedere all'assicuratore maggiori informazioni su ciò che sono gli altri fattori).

Mentre è improbabile che il tuo punteggio di assicurazione sarà mai perfetto, ci sono alcuni passi relativamente indolore che puoi prendere per migliorare il tuo punteggio. Per mantenere alto il tuo punteggio di assicurazione, assicuratevi di pagare tutte le tue bollette in tempo e limitare il numero di carte di credito che si richiedono e si aprono.
.

Ma, pagando le tue bollette non è sufficiente: come abbiamo già detto, la tua il punteggio di assicurazione è influenzato negativamente da grandi spese mensili di carta di credito, anche se si paga l'intero equilibrio ogni mese. Per aiutare il tuo punteggio di assicurazione, è possibile ridurre al minimo l'utilizzo della carta di credito. Mentre può risultare irragionevole incomprensione per interrompere interamente la tua carta di credito, la maggior parte di noi può trovare modi per ridurre. Detto questo, se il tuo obiettivo è quello di avere un punteggio di assicurazione perfetto, assicuratevi di valutare se i costi di modifica dei modelli di spesa finanziaria vale la pena. Tagliare il tuo utilizzo di carte di credito significa viaggi di lunga data al bancomat e costi aggiuntivi per l'uso da parte dell'utilizzo di carte di debito aumentate.Potrebbe anche essere necessario evitare la comodità delle transazioni online (ancora fatta principalmente tramite la carta di credito) e, infine, se la vostra società di carte di credito offre vantaggi - come viaggi aerei o altri tipi di punti - potrebbe essere necessario rinunciare anche questi. Così, anche dopo aver scoperto un punteggio di assicurazione imperfetta, potresti trovare lo sforzo necessario per perfezionarlo non vale niente che potrebbe essere un risparmio relativamente piccolo in premi. (Ricorda che il tuo punteggio di assicurazione non è l'unico impatto sul tuo premio.) Il punteggio di assicurazione è qui per rimanere L'utilizzo della storia dei crediti per determinare i premi assicurativi è abbastanza allarmante per molti consumatori, in particolare a coloro che hanno non ha mai presentato una richiesta di assicurazione ma ancora non si qualificano per i prezzi più bassi disponibili. Purtroppo, il punteggio delle assicurazioni è una pratica standard tra i ranghi dei più grandi assicuratori della nazione. L'assicurazione Erie, nella sua spiegazione di assicurazione punteggio sul suo sito web, riferisce che il 90% degli assicuratori utilizza un punteggio di assicurazione in qualche modo. Altri studi collocano questa percentuale ancora più alta. Con questo in mente, il modo migliore per mantenere il vostro premio assicurativo basso è quello di mantenere il tuo punteggio di credito alto. Prendi la stessa cautela con il tuo punteggio di credito come faresti con la tua guida - essere responsabile di entrambi può risparmiare denaro serio nei premi assicurativi.