Come consulente finanziario, una parte importante del tuo lavoro con i clienti è probabile che li aiuti a pianificare la pensione. Questo riguarda generalmente una buona parte della loro carriera lavorativa. Il tuo consiglio può includere indicazioni su quanto risparmiare e investire, come investire tali fondi e una moltitudine di altre tattiche e strategie.

La premessa fondamentale della pianificazione del pensionamento ai tuoi clienti è che si ritireranno presso o vicino all'età di pensionamento tradizionale di 65 anni. Se stanno pianificando un pensionamento anticipato, li aiuterai a farlo a proprio piacimento ea un tempo della loro scelta.

Ma cosa succede se il vostro cliente è affrontato con un pensionamento anticipato non pianificato, dico un risultato di una sorta di disabilità o forse viene licenziato dal proprio datore di lavoro? Ecco alcuni passi di pianificazione da considerare con i tuoi clienti se si trovano ad affrontare un pensionamento anticipato non pianificato.

) Prendete la previdenza sociale in anticipo I lavoratori sono idonei a iniziare a prendere la prestazione di pensionamento previdenziale già all'inizio dell'età di 62 anni. (Per ulteriori informazioni, vedere:

3 eventi di vita che possono rovinare il pensionamento. potrebbe non essere la soluzione migliore per il tuo cliente, comunque. Aspettando il più a lungo possibile fino all'età di 70 anni (quando il loro beneficio aumenta) può essere vantaggioso. La riduzione delle prestazioni per coloro che approfittano all'età di 62 anni in attesa che la loro età totale di pensionamento di 66 anni (per i nati prima del 1960) è di circa il 25%. Inoltre, il vantaggio di aspettare fino all'età di 70 anni, a fronte della loro prestazione all'età di 66 anni, è un aumento dell'8% ogni anno.

Riesame della situazione finanziaria

Indipendentemente dal motivo che pone il pensionamento anticipato non pianificato dal cliente, il primo passo è quello di rivedere e valutare la propria situazione finanziaria. Qui ci sono due aree da considerare:

Il loro budget:

• Dove il cliente spende i propri soldi ogni mese? Quali sono le spese fisse o necessarie e che sono discrezionali? Cercare aree per ridurre la spesa. Inizia con cose come l'abbigliamento, il pranzo, il trasporto e altre aree che possono essere ridotte ora che il cliente non funziona. Inoltre, guardi a aree come intrattenimento e altre spese non essenziali. Attività del Cliente:
• Come possono essere utilizzate le attività per generare reddito e flusso di cassa? Ciò potrebbe includere investimenti in un conto imponibile e quelli in conti di pensionamento fiscali differiti. Inoltre, questo potrebbe essere il momento di guardare a ridimensionare la casa del cliente o vendere un veicolo extra che potrebbe non essere necessario. Un piano per l'utilizzo di queste attività per contribuire a compensare la perdita di reddito è fondamentale. Una somma forfettaria da vendere un bene come una casa dovrebbe essere investito in modo appropriato per il periodo di tempo in cui verrà utilizzato. I beni come i piani pensionistici qualificati hanno regole e conseguenze fiscali che si differenziano in base al fatto che la pensione non pianificata sia dovuta a una perdita di lavoro oa una disabilità, nonché all'età del tuo cliente.(Per la lettura correlata, vedere: I pro ei contro del pensionamento anticipato. ) Quando la disabilità è un fattore

Nel caso in cui il vostro cliente sia disattivato, è importante vedere quale tipo di assicurazione invalidità abbia in atto oi benefici per i quali possono essere ammessi . La maggior parte delle polizze di assicurazione invalidità fornite da datori di lavoro offre un vantaggio del 60% del reddito del cliente. Inoltre, questo beneficio è generalmente imponibile e non può includere redditi provenienti da fonti quali un bonus annuale. È importante capire cosa è richiesto dal tuo cliente in termini di ritorno al lavoro.

Se il tuo cliente ha una politica di invalidità privata, questi vantaggi sono generalmente privi di imposta. Ancora una volta è importante comprendere tutti i termini e i requisiti di ammissibilità. Quali sono i requisiti in termini di ritorno al lavoro?

Infine, il tuo cliente potrebbe desiderare di applicare i vantaggi per la disabilità di sicurezza sociale a seconda della loro situazione. Questo è un processo difficile ei vantaggi sono difficili da qualificarsi. Nella misura in cui si tratta di un'area in cui si dispone di competenze è possibile fornire una guida preziosa, altrimenti si potrebbe suggerire che portano qualcuno esperto in questo processo. Se essi si qualificano, questo beneficio continua fino alla loro età totale di pensionamento, al momento in cui il beneficio si traduce in un trattamento pensionistico.

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Situazione di disimpegno In caso di licenziamento, le fonti di reddito del cliente saranno probabilmente diverse da quelle per una disabilità (per maggiori informazioni, vedere: . Alcuni articoli comuni qui spesso includono:

Severance Pay:

Questo viene in varie forme, tra cui un pagamento forfettario o forse una retribuzione per un periodo di tempo. In entrambi i casi l'importo ricevuto può essere basato su anni di servizio o un importo negoziato.

• Compensazione della disoccupazione: Questo è un programma gestito dagli stati e finanziato dai datori di lavoro. I benefici vengono eseguiti per un determinato periodo di tempo e il tuo cliente dovrà effettuare il check-in con il proprio ufficio locale e fornire la documentazione che cercano un lavoro.
• Altri vantaggi: Questi possono includere qualsiasi compensazione basata su datori di lavoro o forse la continuazione di benefici medici per un periodo di tempo.
• Conti di pensionamento Indipendentemente dal motivo del loro pensionamento non pianificato, è importante prendere in considerazione tutti i conti pensionistici e utilizzarli nel modo migliore e più efficiente delle imposte.

401 (k) s e conti simili a piani simili qualificati:

I ritiro sono sempre soggetti a imposta, se il tuo cliente separa dal servizio all'età di 55 o più tardi ci sono disposizioni in cui possono assumere una distribuzione senza incorrere in una penalità del 10%. Allo stesso modo, in caso di disabilità. Anche se non c'è bisogno di un ritiro immediato, dovresti aiutare a stabilire se il conto dovrebbe essere rotto ad un IRA o lasciato con il suo ex datore di lavoro.

• Roth IRA:
• le distribuzioni di account sono esenti da imposte se hai soddisfatto la regola di cinque anni e sono almeno 59.di 5 anni. I tuoi contributi possono essere ritirati anche senza imposte. (Per la lettura correlata, vedere: Tutorial Roth IRA ) IRAs: possono essere sfruttate per una serie di uguali distribuzioni senza incorrere in penalità nelle regole 72 (t). Questo è complesso e un'area in cui un consulente esperto è la chiave.
• Conti HSA: possono essere sfruttati senza tasse per costi medici e dentali qualificati. Inoltre, possono essere utilizzati per pagare il costo di COBRA e per altri premi assicurativi se il vostro cliente è disoccupato.
• La linea di fondo I clienti possono essere affrontati con un pensionamento anticipato non previsto e indesiderato a causa di circostanze al di fuori del loro controllo. È importante per voi come loro consulente finanziario fornire orientamenti per aiutarli a prendere le migliori decisioni finanziarie che possono in queste circostanze sgradevoli. (Per la lettura correlata, vedere:

4 modi per pianificare un pensionamento anticipato inatteso.

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