Quando si tratta di quanti soldi avrete bisogno in pensione, l'unico numero che conta è il numero 10. Come in 10 volte il tuo salario finale.

Questa è la parola secondo Fidelity Investments - o, più precisamente, l'importo che la ditta di gestione degli investimenti dice che dovrai salvare per vivere bene se vuoi andare in pensione all'età di 67 anni.

per la pensione, la Fidelity suggerisce l'utilizzo di quattro metriche: un tasso di risparmio annuo, un fattore di risparmio o un benchmark, un tasso di sostituzione reddito e un tasso di ritiro sostenibile. Queste metriche sono interconnesse, quindi una modifica in uno interessa gli altri. Inoltre, all'interno di ogni metrica sono fattori che possono influenzare da solo la metrica.

Diciamo che iniziare a risparmiare per la pensione non più tardi di 25 anni (vedi

Perché salvare per il pensionamento nei tuoi 20 anni?

Master Questi 4 metriche se questo sembra un po 'giovane). Fidelity suggerisce che è necessario mettere da parte ogni anno il 15% del tuo stipendio. Questo, ovviamente, è solo un punto di partenza. Se si inizia a salvare più tardi nella vita, il tasso deve essere più alto. Ad esempio, il tasso di risparmio, se si avvia all'età di 30 anni, sarebbe del 18%; 23%, se si attende fino a quando non si è 35 per iniziare.

Il tasso di risparmio del 15% è anche predicato quando sei in disparte all'età di 67 anni. Ovviamente, se vuoi andare in pensione prima (o successivamente), probabilmente avrai bisogno di aggiustamento.

Fattore di risparmio

Una volta iniziato a risparmiare e investire, la metrica del fattore di risparmio ti dirà se sei in pista per soddisfare i tuoi obiettivi. L'obiettivo è:

Per l'età 30:

Accumulare l'equivalente del tuo reddito annuale quell'anno Per età di 40 anni:

Per tre volte il reddito

Per l'età 55: Sette volte

Per l'età 67: Quando dici sayonara al lavoro- vita rigida, 10 volte il tuo reddito

Sì, il tuo tasso di risparmio aumenta quando invecchiate. Ma tra le ipotesi che la Fidelity fa è che il vostro reddito crescerà di 1. 5% all'anno dopo l'inflazione e che tu investirà più del 50% del tuo risparmio nelle scorte. È possibile utilizzare il fattore di risparmio per regolare il tasso di risparmio o per conto di altri fattori - come l'età di pensionamento - come si progredisce durante la vita lavorativa.

Sostituzione dei redditi

I numeri di Fidelity sono basati su circa il 45% del tuo reddito da pensionamento generato dai tuoi risparmi di investimento. Il resto sarebbe dovuto alla sicurezza sociale o ad altre fonti, come una pensione aziendale.

Questa percentuale si basa anche su un intervallo di reddito annuo compreso tra $ 50.000 e $ 300.000. Se il reddito annuale cade fuori di tale portata, c'è la possibilità che i numeri non si abbassino, anche se la filosofia di base dietro le metriche sarebbe probabilmente ancora applicabile.

Ritiro sostenibile

La creazione di un uovo di nido di qualsiasi importo sarebbe inutile se, nonostante i vostri sforzi, superi i tuoi risparmi.Quindi, quanto dovrai vivere, una volta che ti ritiri di fatto?

Fidelity afferma che se seguite fedelmente le metriche, facendo adeguate correzioni per varianze di reddito, età di pensionamento e altri fattori, dovresti essere in grado di ritirare tra il 4-5% e il 5% del vostro uovo di nido ogni anno con un alto grado di la fiducia dura da 20 a 30 anni durante il pensionamento. Quindi, se si è ritirato con un milione di dollari nel tuo conto, puoi trascinare il 4, 5%, o $ 45 000, nel tuo primo anno

Catch Up Come notato in precedenza, i calcoli di Fidelity si basano sul tuo piano di pensionamento partendo dall'età di 25 anni. Se sei già al di là di questo punto, non fai panico. Molti lavoratori U. si trovano dietro il programma quando si tratta di risparmiare (vedere

10 segni che non è OK per ritirare

). Tra i suggerimenti per comporre il terreno perduto sta facendo contributi di recupero a qualsiasi account 401 (k) o IRA che hai, assicurandoti di sfruttare (con l'ex) i contributi corrispondenti del datore di lavoro lungo la strada. Se non hai ancora un IRA, apri uno: ti risparmierà i soldi ora (deduzione fiscale sul tuo deposito) e guadagnerai più tardi (crescita fiscale differita sui guadagni). Oppure, qualora qualificati, apri un Roth IRA (nessuna detrazione fiscale adesso, ma prelievi fiscali in seguito). Roth vs tradizionale IRA: quale è giusto per te?

può aiutarti a decidere. Ridurre o ristrutturare il debito (vedi Quando sei troppo vecchio per un mutuo?

) e ridurre il budget può anche liberare più redditi da pensione. Oltre a risparmiare di più, si potrebbe anche provare a guadagnare di più: ad esempio, prendere lavoro a tempo parziale. 6 Tattiche di arresto a ritroso a ritroso offre idee aggiuntive. La linea inferiore La fede non è l'unica voce matematica nel deserto del risparmio di pensione.

Ad esempio, U. S. News e World Report offrono regole leggermente diverse di un pollice che richiedono di eliminare sei mesi di reddito in un conto di risparmio di emergenza, oltre ai fondi messi fuori per i vostri anni di pensionamento. La pubblicazione suggerisce inoltre che la percentuale del portafoglio investito in obbligazioni sia uguale alla tua età corrente. Ovviamente, tale percentuale aumenta quando si invecchia, coincidendo con la saggezza convenzionale che gli asset dovrebbero passare dall'orientamento del capitale alla produzione di reddito come una persona di età.

Queste linee guida possono sembrare rigorose, anche spaventose. Ma un vantaggio per pensare al risparmio di pensione "dai numeri" è che presto realizzate i numeri o addizionali o non lo fanno. Se lo fanno, complimenti. Se non lo fanno, estraete la gomma, ricalcolatevi - e forse ripensate la tua vita. O almeno, il tuo stile di vita.