Secondo i dati più recenti dell'Ufficio delle statistiche del lavoro, il tempo medio di un lavoratore americano era con un datore di lavoro è di 4,6 anni.

Quando si passano i lavori, un compito chiave è quello di trasferire il tuo normale 401 (k), Roth 401 (k) o altro piano pensionistico a vantaggio di imposta. Il trascurare questo compito potrebbe lasciarti una pista di conti di pensione a diversi datori di lavoro, o addirittura penalità fiscali brutte se il tuo datore di lavoro passato semplicemente ti invierà un assegno che non si è riinvestito correttamente nel tempo.

"I lavoratori sono oggi molto più transitori", afferma Scott Rain, senior senior presso Schneider Downs & Co., a Pittsburgh, Penn. "Se lasci il tuo 401 (k) in ogni lavoro, diventa davvero difficile cercare di tenere traccia di tutto questo. È molto più facile consolidare in uno 401 (k) o in un'IRA. "

Spostare i tuoi soldi

Tecnicamente, quando si sposta fondi che erano in un 401 (k) o IRA ricevendo un controllo che si deposita nel nuovo account, si chiama rollover. Se il denaro viene trasferito elettronicamente da un conto all'altro, viene chiamato un trasferimento diretto. Colloquamente, la gente chiama entrambi i tipi un rollover, ma questa non è la terminologia legale più precisa.

Perché questo è importante? Perché l'IRS è così preoccupato di ottenere il suo pezzo di tasse se si perde il termine di 60 giorni per il trasferimento di fondi privi di sanzioni che rende il vostro datore di lavoro precedente trattenere il 20% dei tuoi fondi se ricevi un assegno fatto a voi, invece di utilizzare un trasferimento elettronico diretto o un controllo effettuato ad un custode di IRA per ricondurre il tuo account. Se completi il ​​rollover in programma, dovrai ricavare i soldi al tempo delle imposte, ma è un altro motivo per andare elettronicamente se è possibile.

Passaggio su un 401 (k)

Quando si lascia un datore di lavoro prima della pensione, si dispone di quattro opzioni per il 401 (k). Puoi:

Mantenere il tuo 401 (k) con il tuo ex datore di lavoro

• Ruotare le attività in un IRA o Roth IRA
• Consolidare il tuo 401 (k) nel tuo nuovo piano del datore di lavoro
• Qualunque cosa tu decidi, se prendi i soldi in contanti invece di trasferirlo direttamente sul nuovo account, hai solo 60 giorni per depositare i fondi in un nuovo piano. Se manca la scadenza - anche se hai effettuato un controllo effettuato sul nuovo piano, ma non sei riuscito a farlo depositare in tempo - sarai soggetto a ritenute e penalizzazioni. Diamo un'occhiata a ciascuna di queste opzioni.
• - mantenendo il tuo 401 (k) con il tuo ex datore di lavoro

Se il tuo ex datore di lavoro ti permette di mantenere i fondi nel suo conto pensionistico dopo aver lasciato, questo può essere una buona opzione, ma solo in determinate situazioni, dice Colin F. Smith, presidente della Compagnia di pensionamento a Wilmington, NC

Rimanere nel vecchio piano può avere un senso "se ti piace dove sei e possiate avere opzioni di investimento non puoi ottenere un nuovo piano", dice Smith ."L'altro vantaggio principale è che i creditori non possono arrivare. "

Ulteriori vantaggi per mantenere il vostro 401 (k) con il tuo ex datore di lavoro includono:

Mantenimento dei servizi di gestione del denaro.

vantaggi fiscali speciali: se lasci il tuo lavoro entro o dopo l'anno raggiungerai l'età di 55 anni e pensa che inizierai a prelevare fondi prima di girare 59½, i prelievi saranno gratuiti.

• Alcune cose da considerare quando si lascia un 401 (k) ad un datore di lavoro precedente:
• Se avete intenzione di cambiare posti di lavoro ancora qualche volta prima della pensione, la tenuta di tutti i conti può diventare ingombrante.

Non potrai più contribuire al vecchio piano - e in alcuni casi, non potresti più prendere un prestito dal piano.

• Le tue opzioni di investimento sono più limitate che in un'IRA.
• Potrebbe non essere in grado di effettuare un ritiro parziale e potrebbe essere necessario prendere l'intero importo.
• Se i tuoi asset sono inferiori a $ 5 000, dovresti rimanere proattivamente nel piano. Se non comunichi il tuo amministratore del piano o l'ex datore di lavoro del tuo intento, puoi distribuire automaticamente i fondi a te o ad un rollover IRA.
• Procedura.
• Contattare il proprio amministratore del piano del datore di lavoro o il dipartimento HR per scoprire cosa devi fare.

- Rotazione delle risorse in un IRA o Roth IRA Spostare i fondi su un IRA è l'esperto finanziario delle rotte che consenta in molti casi. "Ora sei responsabile e hai più flessibilità agli investimenti", ha detto Smith. Cercate di non andare da sola, lo consiglia. "Una volta che ti metti i soldi, stai facendo le decisioni, ma ottenere un professionista finanziario dovrebbe essere il primo passo. "

La tua prima decisione: se aprire un tradizionale IRA o un Roth.

Tradizionale IRA.

Il vantaggio principale di un IRA tradizionale è che il tuo investimento è deducibile dalle imposte adesso; tu metti i soldi pre-imposta in un'IRA e quei contributi non fanno parte del tuo reddito imponibile. Se si dispone di un tradizionale 401 (k), questi contributi sono stati effettuati anche prima delle imposte e il trasferimento è semplice. Lo svantaggio principale è che dovrai pagare le tasse sul denaro e sui guadagni successivamente, quando li ritiri. Devi inoltre richiedere una distribuzione minima annuale a partire dall'età di 70 anni, sia se stai ancora lavorando o no.

Roth IRA . I contributi ad un Roth IRA sono fatti con reddito post-fiscale; denaro che hai già pagato le tasse. Per questo motivo, quando lo ritirerai più tardi, né quello che hai contribuito né quello che ha guadagnato è imponibile - non pagherai imposte sui tuoi prelievi. Investire in un Roth significa che pensate che le aliquote fiscali saliranno più tardi, ha detto Rain. "Se pensi che le tasse aumenteranno prima di andare in pensione, puoi pagare ora e lasciare che i soldi siedano. Quando ne hai bisogno, è esente da imposta ", ha detto Rain.

Non sei inoltre tenuto a prendere distribuzioni annuali all'età di 70 ½. E se sei al di sotto dei 59 anni, puoi ritirare i soldi senza alcuna penalità per determinati motivi, ad esempio un acquisto domiciliare per la prima volta o spese educative qualificate. Se i tuoi soldi sono attualmente in un Roth 401 (k), il trasferimento sarà semplice (vedi

Conosci le regole per Roth 401 (k) Rollover

).Se vuoi spostare denaro da un tradizionali 401 (k) allo stato di Roth IRA, ottenere il consiglio di un consulente finanziario. Procedura. Il trasferimento diretto è il modo più semplice per effettuare lo spostamento, anche se un controllo effettuato presso la banca o un'impresa di investimento che detiene la tua nuova IRA ti protegge anche dal fatto che il tuo datore di lavoro precedente prenda la tassa del 20% dalla distribuzione.

- Passare al tuo nuovo datore di lavoro 401 (k) Se il tuo nuovo datore di lavoro ha un piano che consente un rollover immediato e ti piace la facilità di avere un amministratore del piano gestisci i tuoi soldi, consideri questo passo invece di aprire un IRA. Inoltre, se avete intenzione di continuare a lavorare dopo l'età 70 ½, potresti ritardare l'assunzione di distribuzioni su fondi che rientrano nel piano attuale del datore di lavoro 401 (k).

I vantaggi sono identici a quelli che stanno rispettando il tuo 401 (k) con il tuo datore di lavoro precedente, fatta eccezione per il fatto che sarai in grado di effettuare ulteriori investimenti nel piano finché rimani nel tuo nuovo lavoro.

Procedura.

Parla con il tuo personale del nuovo datore di lavoro o con l'amministratore di piano per vedere se l'azienda offre questa opzione e come puoi organizzare lo spostamento.

- Cashing Out: L'ultimo Resort Evitare questa opzione, eccetto in vere emergenze. In primo luogo, sarai tassato sui soldi. Inoltre, se non stai più lavorando, devi essere 55 per evitare di pagare una penalità aggiuntiva del 10%. Se stai ancora lavorando, devi aspettare per accedere ai soldi senza penalità fino all'età di 59 anni.

La maggior parte dei consiglieri afferma che se dovete utilizzare i soldi, ritiri solo quello che ti serve fino a trovare un altro flusso di reddito. Spostare il resto ad un IRA o ad un piano pensionistico simile a vantaggio di imposta.

Per ulteriori informazioni su tutte queste situazioni, incluso ciò che fare con i fondi 401 (k) a pensione, leggere

Dovresti rotolare il tuo 401 (k)?

Rolling Over a IRA A volte, puoi decidere di cambiare l'istituto finanziario che detiene il tuo IRA. Forse hai trovato un custode con opzioni di investimento migliori o vuoi consolidare i tuoi IRA, investirli in modo diverso o convertire alcuni o tutti quelli tradizionali a Roth IRAs.

Se non hai guardato attentamente le leggi fiscali, puoi ricordare che è consentito di riavvolgere le tue IRA una volta all'anno. Questo non è più vero - e non sapere di questo cambiamento potrebbe costare un sacco di soldi.

Dal momento che una decisione fiscale nel marzo 2014, i contribuenti sono autorizzati solo ad un singolo rollover IRA in qualsiasi periodo di 12 mesi, indipendentemente dal numero di account IRA che hanno. Un periodo di transizione consente alle persone di continuare a ricomprendere i fondi IRA da più di un conto nel 2014, a condizione che completino tutto tranne uno degli spostamenti entro il 31 dicembre. Vedi

Evita imposte sul rollover IRA

per dettagli su come il clock fiscale funziona per i rollover IRA e controlla con il tuo consulente finanziario o con il ragioniere per essere sicuri di essere conforme. Procedura. Il processo effettivo è sostanzialmente lo stesso come il rolling over o il trasferimento di un 401 (k). L'approccio più sicuro e più semplice è fare un trasferimento diretto da trustee-to-trustee, in cui i fondi vengono spostati elettronicamente.È inoltre possibile ricevere un assegno e depositarlo con il nuovo custode dell'IRA, fintanto che lo fai entro 60 giorni per evitare penalità. Vedere

Errori comuni di rollover IRA . Regole speciali si applicano se si desidera trasferire i tuoi fondi da un IRA tradizionale a un Roth, inclusi limiti di reddito. Vedere Come convertire un IRA non deducibile in un Roth IRA

e Come posso finanziare un Roth IRA se il mio reddito è troppo alto per effettuare contributi diretti? Per ulteriori informazioni sui modi più sicuri per eseguire rollover e trasferimenti IRA, scaricare le pubblicazioni IRS 575 e 590 dal sito web IRS. E assicuratevi di controllare attentamente le tasse prima di scegliere il tuo piano. Vedi

Analisi: Dovresti ottenere un'oro IRA?

e Gold IRA Rollover se sei interessato a questa opzione. La linea inferiore Il punto chiave da ricordare di tutti questi rollover è che ogni tipo ha le sue regole. È importante essere sicuri di essere in conformità in modo da poter beneficiare dei vantaggi fiscali e non trovarti a pagare le sanzioni.