In questi giorni, la nozione di esaurimento del reddito da pensionamento prima che il tuo tempo esaurisca è una vera minaccia. Secondo i pianificatori finanziari, un tasso di ritiro del 4% sulle attività di pensionamento è molto probabile per garantire che il vostro reddito supererà voi. Sembra semplice, ma questo significa anche che per raccogliere 40.000 dollari all'anno, dovrai avere 1 milione di dollari in banca. Il rendimento delle rendite è un approccio che allevie le preoccupazioni di affidarsi a piani previdenziali e di previdenza e quindi esaurirsi di denaro durante il pensionamento perché questa strategia di investimento può creare reddito garantito per la vita.

Secondo l'Institute Urban, un'organizzazione di ricerca economica e sociale, i conti pensionistici hanno perso il 32% del loro valore tra il settembre 2007 e il dicembre 2008 - il cuore della crisi economica negli Stati Uniti Mentre l'economia ha recuperati, non tutti coloro che hanno perso denaro in quel periodo sono stati resi interi. Le ripercussioni economiche possono ostacolare gli obiettivi di pensionamento. Ma ci sono modi per coprire contro di essa. Le ricerche hanno scoperto che le rendite di scala possono essere una strategia efficace in molte condizioni del mercato.

Che cosa è una rendita?

Una rendita è un contratto tra di voi e una compagnia di assicurazioni. Un individuo fornisce soldi all'attività e la liquidità si accumula attraverso guadagni di capitale. Le imposte sono differite. L'imposta viene pagata quando si inizia a fare i prelievi, ma è dopo l'età di 59 anni. In determinate situazioni, viene inflitta una pena fiscale IRS per scoraggiare la gente a prelevare denaro da un prodotto di rendita, come una rendita differita, troppo presto.

Inoltre, la compagnia assicurativa con la quale è stata impostata la rendita potrà applicare le spese di consegna per recuperare i costi dell'annualità che hanno venduto. Ciò è particolarmente probabile se l'importo preso supera un importo di ritiro libero previsto del 10% dell'annualità che l'assicuratore potrebbe aver permesso. C'è anche l'inflazione da preoccuparsi, ma per fortuna ci sono anche le annuità protette dall'inflazione (IPA).

. Al momento, non ha senso cercare un IPA, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Advisors del Fondo d'Indice (vedi: Annuities protette dall'inflazione: parte del piano finanziario venduto < , Inc., a Irvine, California, e autore di "Funds Index: Il programma di ripristino a 12 stadi per gli attivi investitori. "" Gli investitori devono ricordare che devono pagare un premio per coprire il rischio di inflazione. Oltre a ciò, la compagnia di assicurazioni deve fare soldi sul contratto, in modo che gli investitori si aspettino un minore versamento di quello che può essere garantito dai tassi di interesse determinati dal mercato. "

Quando è giunto il momento di ricevere pagamenti, puoi prendere i soldi tutti in una volta o avere la compagnia di assicurazione pagamenti sistematici, ad esempio ogni mese, trimestre o anno.Come viene calcolato il versamento dell'annualità è determinato dai tassi di interesse e dalla tua età. Le compagnie di assicurazione tendono a pagare di più con l'età perché si sta avvicinando alla vostra aspettativa di vita. Tuttavia, ci sono situazioni che possono sorgere quando un proprietario o annuitant muore.

. La scalatura è fatta Una scala di rendita comporta l'acquisto di rendite in fasi e può coinvolgere più prodotti di rendita. Qualcuno all'età di 65 anni, ad esempio, potrebbe voler soldi per aiutare con le fatture. Quell'individuo può dividere alcuni dei soldi messi da parte per un investimento in rendite per acquistare un prodotto immediato annuo di rendita adesso. Nel frattempo, le sue attività residue in azioni e obbligazioni continuano a crescere e generano ricchezza. Cinque anni dopo, il pensionato può aiutare a completare il reddito dalla rendita immediata fissa con l'acquisto di un'altra rendita da una società diversa utilizzando una parte del suo risparmio. Un paio di anni dopo, il pensionato può acquistare un'altra rendita da una società diversa e quindi continuare a comprare le rendite nel tempo.

Questa strategia può creare non solo un flusso di reddito, ma può anche contribuire a mantenere e costruire una notevole quantità di denaro in altri titoli. L'acquisto di prodotti di rendita da società diverse consente di ridurre i danni ad un portafoglio di investimenti se un'azienda incontra difficoltà finanziarie o chiude il negozio.

Un'altra strategia sta acquistando contemporaneamente tutti i prodotti di rendita. In questo caso, l'individuo può acquistare una rendita immediata fissa che avvia i pagamenti immediatamente e acquista anche le rendite differite che accumulano interessi. Mentre il flusso di reddito termina per la rendita immediata fissa, una delle rendite differite inizierebbe a fare pagamenti. Le altre rendite avrebbero iniziato i versamenti in futuro. Strategizzare una scaletta efficace con l'aiuto di un consulente finanziario. Le rendite differite a lungo termine consentono agli investitori di costruire le proprie pensioni.

I vantaggi della rendicontazione di rendimenti Laddering "produce un reddito più lungo garantito della vita, sviluppa più liquidità per affrontare altre esigenze di pensionamento e costruisce più a lungo termine (vedi: Pensioni personali: ridimensionamento dell'annualità < ricchezza rispetto ad altre strategie di reddito pensionistico comunemente adottate ", osserva una relazione di Mass Mutual. Secondo il rapporto sono stati testati quattro metodi di gestione di un conto del reddito da pensione per 181 periodi di tempo tra il 1965 e il 2006. Il rapporto ha scoperto che tutte e tre le strategie che coinvolgono un'annualità di reddito superano la strategia di avere azioni e obbligazioni solo, indipendentemente dalle condizioni di mercato.

"Infatti, il solo approccio agli investimenti - anche nei mercati azionari e obbligazionari - è andato fuori dai soldi nel 25% dei casi. Al contrario, la strategia di scalare in una rendita vitale corrispondeva all'obiettivo del reddito nel 100% dei casi verificati ", ha detto il rapporto. Un altro vantaggio aggiunto è che alcune rendite consentiranno al beneficiario di raccogliere i pagamenti ad un importo minimo se muoiono durante il periodo di pagamento, quindi una rendita potrebbe anche essere una buona scelta se si dispone di una famiglia.

Tieni presente in mente Le rendite di scadenza presentano alcuni vantaggi, ma è importante considerare altri fattori, come ad esempio il mensile i pagamenti su una rendita dello stesso formato possono variare con le diverse società. Inoltre, non mettere tutte le uova in un cesto: è importante assicurarsi che il portafoglio di investimenti sia diverso. Controllare e rivedere costantemente le tue prestazioni e riequilibrare il tuo portafoglio, se necessario. La linea di fondo

Le rendite di scadenza sono state una strategia d'investimento poco conosciuta, ma è stato dimostrato di essere uno strumento molto efficace che sopporta condizioni di mercato fluttuanti. La tecnica può fornire un flusso di reddito confortevole per tutta la durata del pensionamento. Tuttavia, tenere presente che "quando si tratta di reddito garantito in pensione, la sicurezza è di massima preoccupazione. Gli investitori dovrebbero cercare compagnie di assicurazione con i rating più alti, indicando elevati livelli di liquidità e solvibilità ", afferma Hebner.