Credit Karma ha fatto un nome per se stesso offrendo ai consumatori punteggi di credito gratuiti - non solo un trial gratuito, ma completamente gratuito accesso continuo, nessuna carta di credito richiesta. . Offre il punteggio Vantage 3. 0 (modello basato su una collaborazione tra i tre uffici principali di credito) da TransUnion e Equifax. (Vedi

Perché il credito è gratuito e come rende denaro? Conoscere il tuo punteggio è importante perché colpisce tutto, dalla capacità di ottenere un prestito ai tassi ipotecari che ti vengono offerti, le tue carte di credito, anche le applicazioni di lavoro o di casa.

Ma Credit Karma non ti spara solo il numero a tre cifre e lo lascia a questo. Gli strumenti sul suo sito web sono abilmente progettati con quello che gli psicologi chiamano loop di feedback - una chiave per mantenere la motivazione quando si sta lavorando verso un obiettivo. Conosci quei monete d'oro che ti stringono in un videogioco? Questo è un ciclo di feedback. I feedback personalizzati e le informazioni del Credit Karma agiscono come un motore di motivazione per chiunque voglia migliorare il proprio punteggio e, in generale, rafforzare le proprie finanze. Qui ci sono cinque strumenti di credito di Karma superiore e quello che possono fare per voi, inclusi i commenti ottenuti.

1. Punteggio di credito

I membri del Credit Karma vedono i loro punteggi di credito TransUnion e Equifax sul loro cruscotto quando accedono. Ogni punteggio viene aggiornato una volta alla settimana. Migliorare questi punteggi può ottenere tassi di interesse più bassi, una carta di credito migliore o facilitare l'ottenimento di un prestito o l'acquisto di un'auto.

• Loop Feedback: Se stai intraprendendo azioni specifiche per migliorare il tuo punteggio, vedrai qui i risultati settimanali.

2. Rapporti di credito

Al di là del tuo punteggio, Credit Karma rende disponibili i tuoi rapporti di credito completo da TransUnion e Equifax, anche se spesso lo desideri. Sono aggiornati anche settimanalmente; se si sceglie di ricevere notifiche tramite e-mail e monitoraggio del credito, verrà visualizzato un avviso in qualsiasi momento nel report. (Puoi anche voler leggere Ho bisogno di conoscere tutti e tre i miei punteggi di credito?)

Questa è la tua storia di credito e regolarmente il monitoraggio del tuo rapporto può darti la fiducia necessaria per richiedere l'ipoteca o può rivelare i possibili problemi.

• Il feedback loop: Oltre alle informazioni, Credit Karma fa notazioni su questioni da affrontare: "Utilizza oltre il 30% del tuo limite" o "Apri recentemente [account di carta di credito]. "Un altro importante motivo per monitorare il tuo rapporto di credito è assicurarsi che non ci siano inesattezze. Hai aperto quel nuovo account? Oppure c'è qualcosa di sospetto in corso? Dopo aver chiesto una correzione, puoi vedere se è stato fatto e sentirsi più sicuri di essere al sicuro da furti di identità per il momento.

3. Fattori di credito

I punteggi di credito sono stati progettati con banchieri e statisti, non il consumatore, in mente.Quindi il numero da solo non rivelerà esattamente cosa fare per migliorare. Ecco dove entra questo prossimo strumento.

Con il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio, avrai un'analisi personalizzata di sei fattori che sono andati in esso, con un grado per ogni fattore. I gradi eccellenti, buoni, poveri, poveri e molto poveri sono i crediti di Karma, non quelli ufficiali degli uffici di credito, ma sono basati su dati che Credit Karma aggrega da circa 35 milioni di membri su ciò che potrebbe influenzare il tuo punteggio di credito e come confronta con le medie nazionali. Con loro, potrai vedere come determinate azioni - positive e negative - influenzano il tuo credito. Ecco i fattori che puoi monitorare:

Fattori ad alto impatto

- Utilizzo della carta di credito. La percentuale del limite di credito che stai utilizzando - i tuoi saldi totali sono divisi per i tuoi limiti totali.

- Cronologia pagamenti. La percentuale dei pagamenti effettuati in tempo per ogni account, indicando quanto sei affidabile.

- Marchi derogatori. Conti di raccolta, fallimento, giudizi civili e diritti. (Questi contribuiscono ad avere una storia di credito avversa.)

Fattore con impatto medio

- Età del credito Storia. La quantità di tempo in cui i tuoi conti di credito sono stati aperti, mediati in tutti i tuoi account.

fattori con basso impatto:

- conti totali. Quanti diversi prestiti, ipoteche e carte di credito sono elencati sul tuo rapporto di credito.

- Richieste di credito. Ogni volta che si richiede un prestito o una carta di credito, il creditore potenziale esegue un'inchiesta. (La verifica del tuo rapporto di credito è un'indagine morbida.) Quanti di questi sono presenti negli ultimi due anni? Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere Punteggio di credito: Hard Vs. Richiesta morbida .

• Loop Feedback: Vedrai come determinate azioni possono influenzare il tuo punteggio. Prendiamo l'utilizzo del credito. Forse hai mangiato tutte le tue carte di credito, ottenendo una valutazione molto scarsa. Quando si versano i saldi, vedrai che la percentuale scenderà e questo grado migliora, producendo un po 'di soddisfazione ogni volta. Fallo abbastanza, e il tuo punteggio di credito complessivo salirà. Sarai anche ottenere feedback a un livello più strategico: forse sei in un primo lavoro post-college e hai una sola carta di credito (che influisce sul tuo grado di conti totali). Puoi decidere di presentare domanda per un secondo, che, con un paycheck costante, sai che non ti servirà molto e pagherai completamente ogni mese. Il suo ulteriore limite di credito ridurrà il tasso di utilizzo.

4. I miei spendi

I membri che collegano i loro conti bancari e le carte di credito a Credit Karma possono monitorare la loro spesa nel tempo - effettuando confronti tra mese o mese di monitoraggio per tipo di transazione. Vedrai dove stanno andando i tuoi soldi e cosa stai spendendo di più, illustrati in un grafico a torta colorato. Puoi anche utilizzare per esaminare tutte le transazioni in un unico luogo, verificando attività sospette, spese non spiegate o spese imprecise.

• Il feedback loop: La tua spesa riflette quello che dici sempre vuoi fuori della vita?Il grafico a torta può essere un controllo di realtà. Quella parte enorme dei pasti del ristorante che non erano nemmeno memorabili potevano reindirizzare la vostra attenzione a ciò che le vostre priorità sono, con la possibilità che il prossimo mese veda come è cresciuto il paio di torta di risparmio di vacanza e si sente molto contento di te stesso.

5. Calcolatrici

Credit Karma offre quattro calcolatori finanziari: uno per stimare il prezzo di casa che ti puoi permettere, un semplice calcolatore di prestiti, una calcolatrice di ammortamenti e un calcolatore di rimborso del debito. (Un simulatore popolare di punteggio di credito che ti ha permesso di verificare l'effetto di diverse azioni sul tuo punteggio di credito non è attualmente in linea di essere ridisegnato e, a partire dalla fine di gennaio del 2015, si prevedeva di tornare "in un prossimo futuro".)

• Loop di feedback: Gli scenari "what-if" dei calcolatori sono l'ultimo circuito di feedback, consentendo di vedere rapidamente quanto tempo ci vorrà per sbarazzarsi di un debito o in quale casa si può permettere. Quanto patrimonio avrai dopo 10 anni se hai un mutuo del 4,8%? (L'interesse è caricato frontalmente su molti tipi di prestiti.) Vale la pena rifinanziare al 3,3%? Cosa ti guadagnerai se prendessi un prestito per consolidare certi debiti?

La linea inferiore

Tutti vogliamo migliorare le nostre finanze ma arrivare da qui può essere difficile. Credit Karma fornisce informazioni vitali con i suoi punteggi di credito gratuiti e rapporti di credito. Ma al di là di ciò, i suoi strumenti, con i loro feedback loop - guardare come il pagamento di quella carta è aumentato il mio punteggio! guarda la casa che ora posso permettermi! - aiutare i consumatori ad educarsi e motivarli a intraprendere azioni positive per la loro salute finanziaria.