Milioni di americani in pensione dipendono dalla sicurezza sociale come fonte di reddito fondamentale durante i loro anni non lavorativi e quelli che non hanno ancora eletto i loro benefici spesso possono sentirsi sopraffatti dal numero di scelte disponibili .

I segugiati in particolare possono avere bisogno di esplorare cinque o sei diverse opzioni per determinare quale percorso soddisfa meglio le loro esigenze. Ma mentre la maggior parte delle coppie è consapevole che la sicurezza sociale pagherà un beneficio sposo alle vedove, non si rendono conto che questa opzione può anche essere usata in modo leggermente diverso, un modo che può aumentare notevolmente i loro benefici per il resto della loro vita. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come aumentare i vantaggi del coniuge sociale. )

File e Sospendi … fai ATTIVA!

Molti pianificatori finanziari e esperti di sicurezza sociale raccomanda questa strategia popolare per le coppie in cui il coniuge più elevato ha raggiunto l'età di pensionamento totale (anche se probabilmente non per molto più tempo - più in seguito). Una delle regole per la previdenza sociale prevede che un coniuge non può raccogliere i benefici sposi fino a quando il coniuge più redditizio non si applica per il suo beneficio. Pertanto, in questo scenario, il coniuge più elevato guadagnerà avanti ed esegue il file per i benefici una volta raggiunto l'età totale di pensionamento e quindi prontamente file per sospenderli prima di ricevere pagamenti. Il coniuge è quindi libero di presentare un beneficio sposo che inizierà a pagare immediatamente. (Per ulteriori informazioni, vedere: Suggerimenti per ritardare i vantaggi di sicurezza sociale .)

Questa strategia offre due o tre vantaggi fondamentali: il coniuge più redditizio riceverà una maggiore remunerazione in un secondo momento, poiché il ritardo dei benefici per un anno si traduce in un aumento dell'utile di 8% dei benefici per la vita resto della vita del richiedente. Pertanto, qualcuno che sospende i suoi benefici non appena raggiunge l'età totale di pensionamento e li ritarda fino all'età di pensionamento massima, aumenterà la sua perdita annuale totale di circa un terzo.

E poiché il beneficio sposo è pari alla metà del pieno beneficio del coniuge più elevato, il coniuge può ottenere più di lui o lei, se lui o lei ha semplicemente raccolto il suo pieno beneficio . Inoltre, se il coniuge si aspetta fino alla completa età di pensionamento per presentare il beneficio del coniuge, il suo pieno beneficio continuerà anche ad aumentare all'8% all'anno fino a quando non raggiunge l'età massima di pensionamento, in modo che entrambi i coniugi riceveranno la quantità massima consentita nel programma finché vivono entrambi. (Per la lettura correlata, vedere:

Come sono i benefici del coniuge calcolati per la sicurezza sociale?

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I coniugi che presentano questo beneficio prima che raggiungano l'età di pensionamento totale non riceveranno crediti ritardati per la loro piena prestazione perché l'amministrazione della sicurezza sociale ritiene che il loro beneficio sposo sia ora considerato come il loro pieno beneficio, rendendolo quindi inammissibile per questo aumento.

Bill firmato, strategia per scadere

Il 2 novembre del 2015, il presidente Obama ha firmato un disegno di legge che ha annullato due strategie di rivendicazione di Social Security, una delle quali sono file-e-sospensione. Per ora, però, i potenziali utenti di questa strategia possono utilizzarlo normalmente durante il periodo di fase-in. Tra ora fino a sei mesi (180 giorni, esattamente) dopo la firma del conto, il file e la sospensione sarà ancora un'opzione. Sarà comunque possibile presentare un beneficio sposo basato sul beneficio sospeso di un coniuge.

One Better

Mentre la strategia di file e sospensione è consigliata da molti pianificatori finanziari, utilizzando una forma di questa strategia per ottenere vantaggi sociali di sicurezza è stata per lo più un segreto ben tenuto. In entrambi i casi, il coniuge più elevato deve raggiungere l'età completa di pensionamento prima di intraprendere qualsiasi azione e aspetterà l'età massima di pensionamento prima della raccolta di prestazioni. (Per ulteriori informazioni, vedere:

4 modi insoliti per aumentare i benefici previdenziali

.) Ma per questa strategia, il coniuge più basso deve iniziare a raccogliere i benefici, a pieno o in età anticipata. Poi il coniuge più redditizio presenta i benefici per il coniuge in base alla vincita corrente dell'altro coniuge anziché presentare la propria prestazione e quindi sospenderla. Il coniuge più redditizio può ricevere un beneficio di sposa corrente basato sul suo pieno beneficio a basso reddito fino al raggiungimento dell'età pensionabile massima. La coppia riceverà poi il massimo versamento possibile del coniuge più elevato, insieme al beneficio dell'altro coniuge, finché entrambi vivono. Il principale vantaggio qui è che il coniuge più reddito riceve il reddito aggiuntivo dalla vittoria sposa mentre lui o lei aspetta di presentare per la sua propria prestazione.

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L'esempio seguente mostra come funziona rispetto al file e la strategia di sospensione: John ha 64 anni e Mary è 62. Questo è il motivo per cui, la coppia sposata sta cercando di ritirarsi nei prossimi anni e sta cercando di decidere quando cominciare a ricevere benefici per la previdenza sociale. La previdenza sociale di John all'età di 66 anni sarà di $ 2 000 al mese. Il beneficio di Mary sarà di $ 1 000 al mese in quell'età. Se usano il file e sospendono la strategia, John riceverà benefici ai 66 anni e poi sospenderli per quattro anni. All'età di 70 anni, inizierà a ricevere circa $ 2, 640 al mese più i costi di aumento della vita per il resto della sua vita. ) Nel frattempo, Mary riceverà un beneficio sposo quando raggiunge l'intera età di pensionamento e riceverà $ 1 000 al mese per la vita (per la lettura correlata, vedere:

Perché ritirarsi presto potrebbe essere una cattiva idea. (con gli aumenti di COLA) - la stessa quantità di quello che avrebbe ottenuto se avesse aspettato fino a quando non raggiunse la piena età di pensionamento. Se esegue i file prima dell'età di pensionamento totale, riceverà il 70% del bene totale, ovvero $ 700. Ora supponiamo che John e Mary siano la stessa età e hanno entrambi appena raggiunti l'età completa di pensionamento e hanno gli stessi vantaggi mensili come l'esempio sopra riportato.Questa volta, Mary va avanti ed esegue file per il suo beneficio completo e John file per un beneficio sposo basato sul suo. Riceverà $ 500 al mese per quattro anni fino a quando non raggiunge l'età totale di pensionamento, quando comincerà a ricevere il suo massimo vantaggio massimo di $ 2 640 al mese. Maria continuerà a ricevere il suo pieno beneficio anche per il resto della sua vita. .

La bellezza della strategia di beneficio gratuito del coniuge è che

entrambi i coniugi stanno raccogliendo una qualche forma di vantaggio per la sicurezza sociale durante il periodo di attesa tra l'età massima di pensionamento e la massima, anziché una sola. Tuttavia, questo non è sempre l'opzione migliore, specialmente quando il coniuge più basso ha cominciato a prendere benefici prima della piena età pensionabile. In tal caso, l'importo ridotto sarà permanente per quella persona, il che potrebbe ridurre l'importo totale delle prestazioni pagate sotto a quanto potrebbe essere stato raccolto dal file e sospendere l'opzione. La linea inferiore

Anche se non è sempre l'opzione migliore, le coppie devono esaminare accuratamente se sono idonee a raccogliere vantaggi gratuiti sposa sui loro redditi di previdenza sociale. Coloro che soddisfano i criteri sarebbero saggi per iscrivere un pianificatore finanziario e consultare anche l'amministrazione della sicurezza sociale per ottenere una serie di rapporti che stimano i loro vantaggi per ogni scenario. Per ulteriori informazioni sui vantaggi liberi del coniuge e sulle regole per l'elezione di questa opzione, visitare il sito Web dell'amministrazione sociale alla pagina www. ssa. gov. Ma qualunque cosa fai, fatelo in fretta. Questa strategia non sarà più un'opzione presto e tirando fuori questa strategia è diventato un po 'più complicato. (Per ulteriori informazioni, vedere: I vantaggi sociali di sicurezza sociale spingali sono retroattivi? )