Poiché alcune aziende U. s lottano per ottenere un profitto, hanno iniziato a guardare i pacchetti di benefici per i dipendenti come una soluzione rapida per la riduzione dei costi. Proprio come i piani pensionistici aziendali iniziano a scomparire, presto vedrete che altre parti del pacchetto di prestazioni dipendenti peggiorano mentre le società trasferiscono queste responsabilità ai propri dipendenti. Al fine di rendere più conveniente la copertura assicurativa di gruppo per il datore di lavoro, le compagnie di assicurazione stanno avvicinandole con piani ad alto reddito, che rendono i dipendenti pagano più spese di out-of-pocket prima che la copertura assicurativa scatta. Mentre non c'è molto che puoi fare per cambiare una polizza assicurativa di gruppo di grandi datori di lavoro, è possibile adottare alcune misure per preparare il crescente costo della cure mediche. In questo articolo, ti mostreremo un modo per farlo utilizzando un account di risparmio sanitario (HSA).

Che cosa sono HSAs?
La legge sul risparmio sanitario è stata firmata in legge dal presidente George W. Bush l'8 dicembre 2003. L'HSA è un conto di risparmio fiscale simile ad un IRA, ma finanziato per futuri scopi medici. Alcuni professionisti finanziari si riferiscono a questi conti come un nuovo tipo di "medico IRA". Le HSA sono state sviluppate per aiutare gli individui attualmente coperti da un piano di assicurazione sanitaria deducibile per mettere da parte denaro in un conto di risparmio per pagare spese mediche non coperte da assicurazione. (Per ulteriori informazioni, vedere Assicurazioni di lunga durata: chi ne ha bisogno? e Prendendo la sorpresa dal lungo termine .)

Come definito nella nuova normativa Medicare, una polizza assicurativa sussidiaria altamente deducibile è quella con una franchigia di almeno $ 1, 150 per copertura individuale e $ 2, 300 per una famiglia per il 2009 e almeno $ 1, 200 per copertura individuale e $ 2, 400 per una famiglia per il 2010. (Vedi

Medicare: Definizione delle linee e Ottenimento del Medicare Part D Maze .) per essere eleggibile per la nuova HSA, un individuo deve soddisfare i seguenti criteri:

Non deve essere dipendente di un altro contribuente

1. Non può essere iscritto o ammissibile a Medicare o ad altre assicurazioni sanitarie
2. Deve essere sotto il età di 65
3. Motivi per avere una HSA
4. Portabilità

Il nuovo HSA ha la flessibilità di essere sotto il tuo controllo. Anche se si cambia lavoro, i tuoi fondi HSA vanno con te.

1. Riduzione dei premi assicurativi
   Selezionando un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile, è possibile ridurre i premi annuali e quindi utilizzare i risparmi per finanziare il proprio HSA.
2. Deduzione fiscale
   I contributi HSA federalmente qualificati possono essere detratti dal reddito lordo del tuo dichiarazione fiscale federale, fornendo una bella pausa fiscale. Alcuni Stati persino permettono la deduzione sulla dichiarazione di reddito statale.
3. Risparmio a lungo termine
   Controlli i contributi e gli investimenti nel piano.È un ottimo modo per risparmiare a lungo termine per i costi medici inaspettati, oppure puoi utilizzare i fondi per la pensione dopo l'età di 65 anni. (Per ulteriori informazioni, vedere
4. I principi fondamentali di un programma di risparmio di successo e Reddito post-lavoro .) Crescita fiscale I contributi, la crescita degli investimenti e i prelievi per le spese sanitarie sono tutti gratuiti.
5. Limiti di contribuzione L'importo del contributo annuo HSA non può superare la franchigia del piano di salvataggio ad alto reddito o dei limiti del piano HSA, a seconda di quale sia inferiore. Nel 2006, i limiti sono $ 2, 700 se si dispone di copertura singola e $ 5, 450 per una famiglia. Questi importi saranno aumentati per l'inflazione negli anni futuri. Ad esempio, se hai un piano sanitario con una franchigia di $ 1, 500, non puoi depositare più di $ 1, 500 nel tuo piano HSA per quell'anno.

Il seguente grafico descrive i limiti di contribuzione dell'HSA:
Anno

Singolo

Famiglia	Contributo Catch-up	2009	$ 3 000
$ 5, 950 < $ 1, 000	2010	$ 3, 050	$ 6, 150
$ 1, 000	Sia voi che il tuo datore di lavoro possono fare contributi all'HSA purché non superino il limite massimo consentito quantità. Un ulteriore "catch-up" disposizione è anche disponibile per gli individui che sono di età 55 anni o più.	Spese coperte	Se necessario, l'HSA prevede una vasta gamma di prelievi fiscali per i servizi, inclusi i seguenti:

Costi di casa di cura

Fisioterapia
Visite mediche, dentistiche e ospedaliere

• Raggi X
• Droghe
• Occhiali e lenti a contatto
• Cura chiropratica
• Arti artificiali
• Spese di laboratorio
• Farmaci da banco
• Restrizioni e sanzioni
• Per contribuire ad un HSA, devi partecipare a un piano sanitario deducibile e essere di età inferiore ai 65 anni. In qualsiasi momento puoi utilizzare i fondi in imposte gratuite per le problematiche sanitarie. Un titolare di HSA che utilizza i fondi per una spesa non sanitaria deve pagare un'imposta sul ritiro, più una penalità del 10%. Dopo l'età di 65 anni, un ritiro utilizzato per uno scopo non sanitario sarà totalmente imponibile, ma non penalizzato.
• Conclusione

Non c'è altro che combina la grande flessibilità e generosi vantaggi fiscali forniti tramite HSA. Per molti, possono essere grandi veicoli di risparmio.
Per informazioni complete, vedere

IRS Publication 969
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