Per la maggior parte della tua vita adulta hai probabilmente avuto un'assicurazione sulla vita. Se è stato offerto dal tuo datore di lavoro come parte del tuo pacchetto di prestazioni, potrebbe non averlo dato un secondo pensiero. Sapevi che c'era, ma non ne sapeva molto. Oppure avete potuto prendere una politica come parte di una buona pianificazione finanziaria, soprattutto se avete figli.

Ma ora stai per entrare in pensione - o forse sei già lì. Il tuo datore di lavoro non sta pagando più l'assicurazione sulla vita, e devi decidere se prendere una nuova politica o inserire i tuoi anni successivi senza uno. Qual è la scelta giusta?

Dipende da

Non si stanca di sentire che non c'è una risposta facile? Questo perché i tuoi account bancari e gli investimenti - e le tue esigenze - sono diverse da quelle del tuo prossimo o di un amico. Quello che è opportuno per loro può o non può essere appropriato per te.

Come l'assicurazione sulla vita si adatta

Prima della pensione, la maggior parte delle famiglie utilizza la maggior parte o tutti i loro redditi familiari per sostenere il loro stile di vita. Se due persone lavorano, entrambi i redditi sono generalmente essenziali per mantenere lo standard di vita della famiglia. Se funziona solo una persona, lo stesso vale. Se uno di quei redditi dovesse passare, la famiglia potrebbe trovarsi in un'emergenza finanziaria in uno dei momenti peggiori possibili.

La funzione di assicurazione sulla vita è quella di proteggere i membri della famiglia dalla perdita di reddito se tu o un altro reddito primario dovesse passare.

Come ogni prodotto assicurativo, esistono diversi tipi di assicurazioni sulla vita. L'assicurazione sulla vita a lungo termine offre copertura per un determinato periodo di tempo - normalmente da 10 a 30 anni. La vita permanente, chiamata anche denaro contante, è una politica di vita che viene spesso utilizzata nella pianificazione della proprietà. Viene in due sapori: tutta la vita e la vita universale. Per ulteriori informazioni, vedere

Introduzione all'assicurazione: Tipi di assicurazione sulla vita e Criteri di vita permanente: intero o universale .

Ecco alcune domande che potrebbero aiutare a decidere cosa ti serve.

Hai ancora guadagnare guadagni esterni?

Dato la funzione fondamentale dell'assicurazione sulla vita, potresti avere una buona idea della tua necessità di copertura continua. Nel senso più fondamentale, se si ritira e non lavora più per soddisfare le estremità, probabilmente non ne hai bisogno. Se stai vivendo fuori Social Security insieme al tuo risparmio di pensione, non c'è alcun reddito da sostituire.

Quando morti, la tua famiglia continuerà a ricevere i pagamenti dai tuoi conti pensionistici e la sicurezza sociale paga un beneficio sopravvissuto. Tuttavia, il beneficio del superstite varia in base alla tua situazione unica e non sarà tanto quanto la sicurezza sociale pagata mentre sei stato vivo. Assicurati di conoscere la tua prestazione prima di prendere una decisione sull'assicurazione sulla vita.

Sei in debito?

Idealmente, arriverai all'età di pensionamento senza debito, ma questo non è sempre il caso. Infatti, nel 2013, il 30% dei proprietari di abitazioni di età 65 anni e più ancora portò un'ipoteca; Il 21% dei pensionati di età 75 anni e più ancora stava facendo pagamenti domestici nel 2011.

Il debito prestito studentesco è previsto un problema per un numero crescente di pensionati in futuro. A partire dal 2013

, più di 700.000 pensionati hanno prestato debito di prestito agli studenti - sia i resti dei loro prestiti privati, sia il prestito per i bambini oi nipoti. Gli esperti dicono che la continua copertura assicurativa vita potrebbe essere ben consigliata se stai ancora pagando il debito. Prendete un approccio "più sicuro che dispiaciuto" a meno che questi pagamenti del debito non siano una piccola parte del tuo patrimonio netto che non ci sarebbe rischio di difficoltà finanziarie.

I tuoi figli e il coniuge sono autosufficienti?

Se raggiungete la pensione e i tuoi figli sono fuori casa, fornendo le proprie famiglie e il coniuge è autosufficiente, probabilmente non avete bisogno di assicurazione sulla vita. D'altra parte, se si hanno bambini con esigenze particolari o bambini che ancora abitano in casa, si potrebbe desiderare di mantenerlo. Inoltre, se il coniuge perderebbe una notevole quantità di reddito o di altri pagamenti mensili, l'assicurazione sulla vita può colmare tale divario.

Aiuterebbe il tuo patrimonio?

Alcune persone con asset considerevoli possono utilizzare l'assicurazione sulla vita in modo strategico - ad esempio, come un modo per occuparsi delle tasse sulle proprietà. Potrebbe pagare il debito d'impresa, finanziare tutti gli accordi di acquisto-vendita relativi alla tua attività o immobili, o addirittura finanziare piani di pensionamento.

Come si può immaginare, come si utilizza l'assicurazione sulla vita come una parte efficiente dal punto di vista fiscale del tuo piano immobiliare è molto complicato. Avrete bisogno dell'aiuto di un avvocato specializzato nella pianificazione della proprietà. Tieni presente che se non si dispone di una proprietà che raggiunge i milioni di dollari di patrimonio netto, probabilmente non si applicano considerazioni fiscali. Pertanto, potrebbe non essere necessaria un'assicurazione sulla vita per questo scopo, ma per essere sicuri, è consigliabile rivolgersi ad un esperto qualificato. Per ulteriori informazioni, leggere la sezione

Pianificazione del patrimonio: assicurazione sulla vita in pianificazione aziendale e È assicurazione sulla vita un investimento intelligente dopo aver ritirato? La linea inferiore

Può sembrare controproducente abbandonare l'assicurazione sulla vita dopo così a lungo, ma la verità può essere che non ne hai più bisogno. Se non hai reddito da sostituire, poco debito, una famiglia autosufficiente e nessuna preoccupazione costosa per stabilire la tua proprietà, c'è una buona probabilità che tu possa dire addio a quella politica. Per quanto riguarda la pianificazione della proprietà, potrebbe essere necessario un diverso tipo di politiche o cambiamenti importanti al tuo attuale in ogni caso.

Questa è la domanda perfetta per un pianificatore finanziario o un consulente assicurativo a pagamento. (Vedere

Come selezionare un consulente finanziario per la consulenza.) Fare attenzione a chiedere semplicemente all'agente assicurativo. Poiché spesso vengono pagati dalla commissione, potrebbero essere interessati a mantenerti sulla politica anche quando non ne avete bisogno.