Bob guardò il materiale di assistenza a lungo termine (LTC) che il suo pianificatore finanziario gli aveva dato all'inizio della giornata. Guardava il costo delle politiche che il pianificatore finanziario gli aveva raccomandato e non si rassicurava di dover pagare il costo di tali premi per molti anni. Se entrambi e sua moglie hanno bisogno di qualsiasi forma di cura, saranno in difficoltà senza copertura, ma se solo uno di loro fa, i loro risparmi potrebbero essere sufficienti per coprire le spese necessarie senza dover pagare i premi. Naturalmente, se hanno fortuna e comportano scarse o nessuna spese LTC di qualsiasi tipo, risparmiano migliaia di dollari.

TUTORIAL: Intro To Insurance

Questo è un dilemma comune tra i lavoratori più anziani di classe media. La questione se devono andare avanti e spendere soldi sull'assicurazione LTC, o semplicemente assumere il rischio stesso è un problema difficile. Leggere per scoprire come diverse variabili relative alla salute e alle finanze devono essere considerate per scoprire la risposta. (Per la lettura di sfondo, vedere

L'evoluzione dei piani di assicurazione LTC e Cura a lungo termine: più di una casa di cura .)

Fattori da considerare

La salute e la longevità dettano la necessità della copertura. Per gli individui con famiglie che hanno una storia di condizioni sanitarie, come la malattia di Alzheimer, ottenere copertura ad una età precedente, quando sono ancora assicurabili, può essere di fondamentale importanza. Indipendentemente dal fatto che la necessità deriva dalla longevità o dalla malattia, se le probabilità sono storicamente o statisticamente probabili, la LTC sarà necessaria, quindi chiunque abbia attivi che vorrebbero proteggere sia meglio adeguatamente assicurato. Tuttavia, coloro che non hanno storia familiare di malattia possono giocare le probabilità e risparmiare il loro denaro invece.

I problemi di salute non sono l'unica considerazione per quelli della classe media. L'assicurazione LTC, in generale, ha solo un senso finanziario per coloro che dispongono di risorse sufficienti per disqualificarle per Medicaid. Il costo opportunità di pagare i premi può anche svolgere un ruolo importante nel determinare se l'assicurazione LTC sarà efficace. Ad esempio, alcune delle migliori politiche offerte da un'impresa di assicurazione, che coprono una serie di opzioni di assistenza, una sufficiente remunerazione finanziaria e una protezione dell'inflazione, possono costare circa 3 000 dollari all'anno per 50 anni e 5 000 dollari anno per un 65enne nel 2006, secondo l'AARP.

Pertanto, se l'assicurato viene alloggiato in una casa di cura per due anni, verrà pagato un beneficio totale di 127, 750 dollari, supponendo che il beneficio paga 175 dollari al giorno. Ma la spesa premio per questa copertura sarebbe di circa 60.000 dollari in 20 anni per i 50 anni. Quindi, il beneficio ricevuto, in questo caso, sarebbe solo circa due volte quello che il proprietario della polizza ha pagato in premi a cominciare.La media giornaliera nazionale per una sala privata in una casa di cura nel 2006 è di $ 206 al giorno. Ciò significa senza una copertura assicurativa, si guarderebbero a $ 75, 190 ogni anno. Pertanto, se l'assicurato ha pagato i premi per due anni e poi presenta una domanda, lui o lei esce più avanti.

In generale, le probabilità che qualcuno nei suoi 50s o addirittura i loro 60 anni avrà bisogno di un LTC esteso sono abbastanza bassi, supponendo che la persona sia relativamente sana quando si ottiene la copertura. Per coloro che non prevedono che avranno bisogno di un LTC esteso, i pagamenti a premi potrebbero non valere il costo di opportunità.

Esempio - Costo Premium vs. Costo Opportunità

Un 50enne acquista una politica di pagamento a 20 anni. I vantaggi offerti dalla copertura devono essere pesati contro il rendimento che può essere guadagnato investendo il costo dei premi per la stessa quantità di tempo. Se si investe $ 3 000 ogni anno, con un tasso di crescita medio annuo del 7,5%, che crescerà ad un ipotetico equilibrio di circa 130.000 dollari in 20 anni. Mentre questi numeri saranno ovviamente esauriti se LTC è necessario, rimarranno come saldi di cassa per l'investitore se non lo è. Se l'investitore, in questo caso, si sente ragionevolmente certo che la cura non sarà necessaria fino all'età di 70 anni, allora l'investimento dei premi può avere più senso della copertura d'acquisto. Ciò lascia l'investitore con i fondi da utilizzare verso altre spese, o passare agli eredi se la cura estesa non è necessaria. . . Una mancanza critica

. Un compromesso che può avere un senso, per coloro che cercano di ridurre i costi della loro copertura LTC, è quello di acquistare una politica più economica che esclude funzionalità critiche come il pilota dell'inflazione o una scelta di opzioni di cura. La maggior parte degli esperti suggerisce che è meglio andare senza assicurazione LTC che pagare una politica con copertura inadeguata. Una politica che non contiene queste disposizioni, è in molti casi uno spreco di denaro, perché le principali disposizioni delle politiche LTC più competitive sono ciò che fornisce la vera protezione dalle spese LTC.

Ad esempio, perché il costo del LTC può aumentare a seguito dell'inflazione, un pilota di inflazione è quasi imperativo. Senza di essa, la protezione della politica diventerà inadeguata entro pochi anni, poiché l'inflazione spingerà il prezzo di un LTC adeguato al di là di quanto previsto dalla tua vincita. Inoltre, è importante anche scegliere il metodo di cura ricevuto dall'assicurato, poiché poche persone vogliono essere messe in una casa di cura per ricevere servizi che potrebbero essere forniti da assistenza in casa.

Considerazioni sullo stato patrimoniale Un altro problema che devono essere considerati da coloro che contemplano la LTC è se il loro budget post-pensionamento sostenga il costo dei premi LTC. Molti lavoratori possono aspettarsi che i loro redditi abbassino sostanzialmente una volta che si ritirano. Quindi coloro che acquistano copertura, durante i loro anni lavorativi, devono fatturare questa eventuale riduzione dei loro redditi futuri nei loro bilanci a lungo termine.La maggior parte dei progettisti raccomanda che un cliente, con mezzi limitati, si concentri sul risparmio per la pensione anziché pagare per la copertura LTC. Naturalmente, coloro che avranno budget più piccoli, una volta che si ritirano, potrebbero non avere abbastanza risorse per richiedere un'assicurazione. I requisiti per qualificarsi per Medicaid differiscono da uno Stato a uno Stato, ma per qualificarsi, persone anziane e coppie, sono limitati all'ammontare di beni posseduti. Pertanto, i pensionati di reddito più bassi, con relativamente meno attività, possono beneficiare di Medicaid. Coloro che hanno un patrimonio netto superiore dovrebbero prendere atto che alcuni stati hanno stabilito programmi di partnership con il governo federale che consentono ai loro residenti di proteggere una certa quantità di risorse dal processo di spesa Medicaid, se necessario. Questo, ovviamente, consente loro di mantenere una parte di quello che posseggono, e ancora qualificarsi per Medicaid. e Qual è la differenza tra Medicare e Medicaid? ) Infine, ci sono fonti alternative di finanziamenti LTC disponibili attraverso le rendite e l'universale prodotti di assicurazione sulla vita che offrono accelerati benefici benefici per LTC e disabilità.

. Conclusione L'equazione LTC ha due componenti principali: medico e finanziario. Per ulteriori informazioni sull'assicurazione vita universale, vedere

Uno strumento di pianificazione multifunzionale futuro . Entrambe le questioni devono essere valutate, realisticamente, utilizzando una combinazione di preferenze personali, probabilità e statistiche per determinare un percorso sensibile. Non esiste una risposta giusta per una coppia o un individuo; molti avranno diverse opzioni da scegliere in base alla loro tolleranza al rischio e alla situazione personale.