Hai scricchiolato i numeri e ha pesato fattori come il tuo stato civile e quanto ti devi sul tuo mutuo e hai trovato bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita. Ma dovrei iniziare a cercare una politica? E quali parametri dovrebbero considerare quando si sceglie la compagnia di assicurazioni sulla vita da scegliere?

Tipicamente, le compagnie di assicurazioni sulla vita offrono prodotti a quasi tutti i segmenti del mercato. "Ci sono alcune aziende specializzate, come Colonial Penn, che mira agli anziani o USAA, specializzata in politiche per il personale militare", spiega Ted Bernstein, CEO di Life Insurance Concepts a Boca Raton, Fla. "Tuttavia, gli anziani e il personale militare dovrebbero ottenere citazioni in concorrenza da diverse aziende. “

Questo perché oggi la maggior parte delle compagnie di assicurazione sulla vita offre prezzi competitivi su prodotti simili. Un modo per semplificare il processo di scelta è lavorare con un professionista di assicurazioni sulla vita che può accedere a un certo numero di aziende che offrono i tipi di prodotti necessari.

È tutto sull'agente

Avviare la ricerca per la giusta compagnia di assicurazioni sulla vita trovando l'agente giusto. Dovrai porre molte domande.

Se siete riuniti con un agente indipendente che rappresenta diverse compagnie di assicurazioni sulla vita - o un agente "in cattività" che lavora come dipendente di una società - pensa alla discussione come un tipo di colloquio di lavoro . Devi decidere chi vuoi assumere.

"Chiedi un agente sulle loro designazioni professionali e se appartengono a qualsiasi organizzazione del settore", suggerisce Sarah Loy, un agente con American National Insurance Company. L'appartenenza "ti mostrerà che credono nella formazione continua". Tale istruzione manterrà l'agente informato sulle tendenze del settore e sui cambiamenti. "Inoltre, molte organizzazioni hanno un codice etico che i loro membri dovrebbero seguire", dice Loy.

Assicurati che l'agente rappresenti la società che ti interessa - idealmente, diverse società. Quindi chieda quanto tempo è stato in attività e se l'assicurazione sulla vita è la sua attività principale. Scopri anche come si raggiunga il tuo agente in caso di emergenza e se c'è copertura di backup quando sono lontani.

Cercare una società solid

Loy dice che la stabilità finanziaria della società di assicurazioni sulla vita è uno dei fattori più importanti da considerare prima di acquistare una politica. Fai una ricerca indipendente prima di firmare con un'azienda raccomandata dal tuo agente.

"Quando si sceglie una compagnia di assicurazioni sulla vita è una buona idea assicurarsi che abbia la forza finanziaria e la longevità", dice Loy. "Vuoi assicurarti che la società sta per essere in giro nella vita quando ne hai bisogno."

Puoi imparare a chiedere un agente quando è stata fondata la compagnia assicurativa, così come la sua agenzia. Dovresti anche controllare con il Better Business Bureau e il Dipartimento di assicurazione del tuo stato per qualsiasi denuncia negativa contro la società.

punteggio Comdex.

Chiedete le valutazioni Comdex della compagnia di assicurazioni sulla vita. "Un punteggio di Comdex è una classifica di 1-100 che compila i vari voti delle agenzie di rating. È un insieme di tutte le valutazioni che una società riceve ", spiega Bernstein. Le agenzie di rating comprese a Comdex sono A. M. Best, Standard & Poor's, Moody's Investors Service e Fitch. La società deve essere stata valutata da almeno due di questi per ricevere un punteggio Comdex. Comdex classifica le aziende rispetto ad altre aziende che sono state valutate dai servizi di rating. Le aziende classificate più vicine a 100 sono considerate altamente qualificate in molti spettri. "Raccomando ai consumatori di considerare solo le compagnie di assicurazione sulla vita con i rating Comdex da 85 a 100", dice Bernstein.

Eccellente storia dei pagamenti

. Acquistate una polizza di assicurazione sulla vita per ridurre qualsiasi onere finanziario che può essere sperimentato dall'amato designato come tuo beneficiario in caso di morte. Quindi è importante che una compagnia di assicurazioni sulla vita che stai considerando ha una forte storia di pagamento dei sinistri in modo tempestivo. Altri aspetti

Alcuni altri parametri da considerare quando si seleziona un'azienda affidabile di assicurazione sulla vita includono:

Opzioni di conversione.

Chiedete le opzioni di conversione privilegiate dell'azienda per l'assicurazione sulla vita a lungo termine. Circa il 90% delle polizze di assicurazione sulla vita vendute sono politiche di assicurazione sulla vita, afferma Chris Huntley, titolare di Huntley Wealth Insurance a San Diego, in California. Questo tipo di politica assicura una copertura a un tasso fisso per un determinato periodo di tempo o un termine. "La maggior parte, ma non tutte, i criteri di termine hanno una funzione di conversione che consente di convertire la tua politica dei termini in una politica permanente come la vita intera o la vita universale", afferma Huntley. Queste politiche sono in vigore per tutta la durata del titolare e offrono premi garantiti e valori di cassa che crescono ogni anno. Vedere

Come costruisce il valore monetario in una politica di assicurazione sulla vita . Avere una funzione di conversione è importante perché consente di modificare la tua politica senza dover esercitare un esame medico o riconsiderare, spiega Huntley. Dice che la maggior parte, ma non tutte, le compagnie di assicurazione sulla vita permettono che un termine di assicurazione sulla vita sia convertito in una politica permanente. "Alcuni vettori offrono conversioni all'età di 70 anni, alcuni attraverso l'età 75 o addirittura 80", dice.

Prodotti innovativi

. Ad esempio, molte aziende offrono oggi il proprietario di una politica per scegliere i proventi della polizza da pagare in una somma forfettaria o in un pagamento garantito con rate, in cui il numero di anni è pre-determinato al momento dell'acquisto. Il risultato è premi sostanzialmente più bassi o più copertura per lo stesso premio come una somma forfettaria. Linea di prodotti diversa

. Non c'è una dimensione adatta a tutti per le polizze di assicurazione sulla vita. Diversi tipi di politiche possono avere un senso per i membri diversi della vostra famiglia o come il cambiamento delle vostre esigenze di assicurazione. Ecco perché è importante fare affari con un'azienda che offre assicurazioni a termine, vita universale, vita variabile universale, vita intera e altri tipi di polizze assicurative. Per aiutare a decidere, leggere Il miglior tipo di assicurazione sulla vita per te in questo momento . Politiche della Commissione contro quelle senza carico.

Bernstein raccomanda di confrontare i prodotti di assicurazione sulla vita delle commissioni con politiche senza carico. "Poiché le politiche a carico no-carico non pagano commissioni di vendita, essi tendono ad avere un prezzo migliore e si comportano meglio a seguito dell'accumulo immediato di cassa e senza spese di consegna. il professionista addebiterà una tassa divulgata invece di una commissione ", dice. Vedi Che cosa fa il tuo agente di assicurazione sulla vita - su di te e assicuratevi di avere una spiegazione completa di quello che stai acquistando e di quanto ti costerà. Indagare attentamente la stabilità finanziaria e il servizio clienti di ogni azienda che stai valutando; per esempio, le aziende di carico non possono fornire meno servizi. Continuare a controllare

Una volta acquistato un'assicurazione sulla vita, è importante rivedere annualmente le vostre esigenze con il tuo agente di assicurazione sulla vita per assicurare che la tua politica continui a proteggere i tuoi cari in caso di morte. Ricordatevi di informare il vostro agente di eventuali cambiamenti significativi della vita come il matrimonio o il divorzio, l'acquisto di una nuova casa (per assicurarsi di avere abbastanza copertura assicurativa) o ridurre la dimora (per assicurarvi di non essere troppo assicurata). Quando i tuoi figli crescono e non sono più finanziariamente dipendenti da voi è anche un momento per rivedere quanta assicurazione è necessario.

La linea di fondo

L'assicurazione sulla vita non è un acquisto buy-it-and-forget-it. Dovrebbe evolvere come la tua vita fa. Idealmente, dovresti trovare un agente e un'azienda che può aiutare a proteggere la tua famiglia per un lungo periodo di tempo.