Nell'ambito del programma Affordable Care Act, il Marketplace di assicurazione sanitaria (o "Exchange") si è aperto nuovamente per il business il 1 ° novembre 2015, quando è iniziata la copertura sanitaria Open Enrollment for 2016. Il Marketplace è un'esperienza online di shopping online per una copertura sanitaria progettata per rendere più semplice per individui e famiglie confrontare e acquistare un'assicurazione. Tredici stati hanno il proprio mercato; il partner di riposo con la HealthCare federale. gov o sono gestite da esso. Per accedere rapidamente al piano dello stato, fai clic qui e inserisci il nome del tuo stato. Ognuno di questi mercati offre una varietà di piani da parte delle compagnie di assicurazione sanitaria partecipanti.

Oltre a ricercare la copertura sanitaria, puoi utilizzare Marketplace per scoprire se hai diritto a risparmiare sui risparmi federali, inclusi riduzioni di condivisione dei costi, in grado di abbassare i costi extra di tasca , e crediti d'imposta premium avanzati, che riducono i premi mensili. Queste sovvenzioni sono disponibili solo sul Marketplace e possono fare una differenza significativa nel tipo di copertura che potresti permettersi. Durante l'iscrizione aperta, che va dal 1 ° gennaio al 31 gennaio 2016, è possibile impostare un account e compilare l'applicazione online sul Marketplace del tuo stato per vedere le opzioni di copertura sanitaria disponibili e scoprire se si qualifica per le sovvenzioni .

A prescindere dal luogo in cui vivi, tutti i piani del Marketplace sono suddivisi in quattro livelli "metallici" - Bronzo, Argento, Oro e Platinum - in base a come tu e il piano si aspettano di condividere la tua assistenza sanitaria costi. Qui spieghiamo i diversi livelli di copertura e definire alcuni termini chiave per aiutarti a decidere tra i piani di assicurazione sanitaria Bronzo, Silver, Gold e Platinum.

Comprendere i costi fuori tasca

Quando si acquista l'assicurazione sanitaria, l'importo che si paga per la copertura ogni mese viene chiamato premio. Paghi questo se vai al medico, vai all'ospedale o comprate farmaci da prescrizione. Quando e se ricevi assistenza sanitaria, i tuoi costi - al di là del premio - sono basati sul rendimento deducibile, copayment, coinsurance e out-of-pocket del tuo piano. Per fare scelte consapevoli quando si paragonano e acquistano piani sanitari, è importante capire cosa intendono questi termini.

Una franchigia è l'importo che dovrai pagare per i servizi coperti prima che l'assicurazione inizia a pagare. Ad esempio, se hai una detrazione deducibile di $ 2 000, pagherai il 100% delle tue spese sanitarie finché l'importo che hai pagato non raggiunge $ 2 000. Dopo aver raggiunto la franchigia, alcuni servizi potrebbero essere coperti al 100% mentre altri richiedono di pagare la moneta di assicurazione (più su quello sotto).

Un copayment (a volte detto "copay") è un importo fisso in dollari che si paga per alcuni servizi sanitari. In genere, avrai importi differenziati per diversi tipi di servizio, ad esempio un pagamento di $ 25 per una visita di un medico o un pagamento di $ 150 per una visita in camera di emergenza. Nella maggior parte dei casi, i copayments che fai non contano verso la franchigia.

La tua parte dei costi di un servizio sanitario è chiamata coassicurazione. In genere, questo è considerato come una percentuale fissa della carica totale per un servizio, come il 15% o il 30%. La coassicurazione entra in gioco dopo aver incontrato la franchigia. Ad esempio, supponi che abbia già raggiunto il tuo debito di $ 2,000 e la coassibilizzazione del tuo piano è del 15%. Se hai un'ospedale di $ 1 000, la tua quota dei costi sarebbe di $ 150 (15% di $ 1, 000). Se la tua coinsurance era del 30%, la tua quota sarebbe di $ 300.

Il limite massimo di un piano (o il limite fuori tasca) del piano è quello più versato durante un periodo di tempo (in genere un anno) prima che il piano inizia a pagare il 100% dell'ammontare consentito. Il denaro che si paga per i premi e l'assistenza sanitaria che il tuo piano non copre (ad esempio la chirurgia elettiva) non conta per il massimo in tasca. A seconda del tuo piano, i tuoi diritti di franchigia, copayments e / o coassicurazione possono essere applicati verso il massimo in tasca. I vari piani di assistenza sanitaria hanno diversi massimi fuori tasca; tuttavia, sotto la riforma sanitaria, i limiti del 2016 sono $ 6, 850 per gli individui e $ 13, 700 per le famiglie.

Un nuovo beneficio importante per il 2016: anche se il limite del piano familiare è più alto, un gran numero di piani assicurativi deve iniziare a pagare quando le spese sanitarie di un singolo familiare hanno raggiunto il limite individuale di $ 6 850. Precedentemente potrebbero rifiutano di pagare fino a che la spesa totale della famiglia non abbia raggiunto il limite di famiglia più elevato. Questa politica viene definita "il limite di spesa incorporato in tasca". A partire dai piani del 2016, i piani di gruppo non autorizzati e non autorizzati devono seguire questa politica per qualsiasi individuo in un piano familiare che abbia un limite fuori tasca superiore al limite individuale ($ 6 850). (Clicca qui per una spiegazione più dettagliata della Società per la gestione delle risorse umane.)

Benefici per la salute essenziali

Per una compagnia di assicurazioni di partecipare al mercato, deve offrire piani Silver e Gold. Non importa quale piano si sceglie - Bronzo, Argento, Oro o Platino - la stessa serie di benefici per la salute essenziali saranno trattati:

Trattamento delle tossicodipendenze

• Servizi per i pazienti ambulatoriali
• Cura dei neonati e dei bambini
• Servizi di laboratorio
• Cura della maternità
• Servizi di salute mentale
• Terapia occupazionale e fisica
• Medicinali prescritti
• Prevenzione e prevenzione (come il diabete e l'asma)
• servizi di benessere (come i vaccini e le proiezioni sul cancro)
• Terapia linguistica
• I vantaggi coperti sono i servizi sanitari che il vostro assicuratore paga per il tuo piano.Si può comunque essere tenuto a pagare un copayment o una coinsurance, ma il servizio è riconosciuto dal tuo piano. In confronto, se un servizio è
• non

coperto - come una chirurgia elettiva o una cura chiropratica - saresti responsabile del 100% dei costi associati. I vantaggi essenziali per la salute sono i requisiti minimi

per tutti i piani del Marketplace; alcuni piani offriranno copertura supplementare, ma nessun piano può offrire meno. Valore attuariale I quattro livelli di piani sanitari - Bronzo, Argento, Oro e Platino - sono differenziati in base al loro valore attuariale: la percentuale media delle spese sanitarie che saranno pagate dal piano. Quanto più alto è il valore attuariale (ad esempio l'oro e il platino), più il piano pagherà verso il conto e, di conseguenza, più basso è il costo out-of-pocket per deducibili, copayments e coinsurnce.

L'aspetto negativo dei piani che offrono maggiore copertura è che pagherai un premio superiore ogni mese.

In media, un piano Bronze coprirà il 60% delle spese mediche coperte e la tua quota sarà il restante 40%. Il valore attuariale di ogni tipo di piano è mostrato qui:

La tua quota di costi potrebbe venire sotto forma di una grande franchigia con una bassa coassicurazione una volta che hai raggiunto la franchigia. Un altro piano potrebbe offrire una franchigia bassa con una maggiore coassicurazione. Ad esempio, Silver Plan A (che generalmente paga il 70% delle tue spese di assistenza sanitaria) offre un alto $ 2,000 deducibile e un basso coassicurazione del 15%. Silver Plan B, invece, ha una riduzione deducibile di $ 250, ma una coassicurazione superiore del 30%.

Quanto costa?

Per qualsiasi piano, il tuo premio mensile si baserà su diversi fattori, tra cui:

La tua età

Se fumate o no (in alcuni stati pagherai "un supplemento" se sei un fumatore) > Dove vivi

• Quante persone stanno iscrivendo con te (coniuge e / o figli)
• La tua compagnia di assicurazioni
• Dal momento che il Marketplace del tuo stato consente a vari assicuratori privati ​​di offrire piani, più o meno dello stesso piano offerto da un assicuratore diverso. I piani offerti dalla stessa società, tuttavia, aumenteranno nel prezzo in quanto aumenta il valore attuariale e l'importo del piano pagato. Come sopra discusso, il limite federale per la spesa annua per i singoli individui (senza i premi mensili) è di $ 6,850; il cappello della famiglia è di $ 13, 700. Alcuni piani possono avere anche più bassi tassi di tasca.
• Decidere quale piano è migliore per te
• La comparazione dei piani e la scelta di uno può essere una sfida. Dovrai considerare la tua salute e la tua situazione finanziaria. In generale, se si prevede di avere molte visite sanitarie o richiede regolare prescrizione, potresti essere migliore con un piano Oro o Platinum che paga una percentuale più elevata dei costi. Se, d'altra parte, sei sana e non ti aspetti di avere molte fatture, potresti essere a tuo agio scegliendo un piano Bronzo o Silver. Naturalmente, anche le persone sane possono avere incidenti o ammalarsi e finire con un sacco di fatture mediche, quindi è necessario fattorizzare anche la tolleranza al rischio.Ha anche senso controllare quali ospedali e medici sono inclusi nel piano che scegli.

Se il tuo reddito è compreso tra il 100% e il 250% del livello di povertà federale ($ 11,770 a $ 29,425 per un individuo), puoi beneficiare di una sovvenzione di riduzione dei costi di condivisione, che può contribuire a ridurre le franchigie, copayments e coassicurazione. Per ricevere riduzioni di ripartizione dei costi, è necessario acquistare un piano Silver sul Marketplace. Avrai ancora una serie di piani da scegliere, ma deve essere Silver per poter usufruire del sussidio di riduzione dei costi di ripartizione.

Molte persone potranno beneficiare di

crediti d'imposta avanzati

, un tipo di sovvenzione che abbassa il tuo premio mensile. Puoi beneficiare di questa sovvenzione se il tuo reddito cade tra il 100% e il 400% del livello di povertà federale ($ 11.770 a $ 47.080 per un individuo). Per ulteriori informazioni, vedere

Tagliare il costo per l'assicurazione sanitaria sul mercato . Suggerimento: le sovvenzioni per la riduzione dei costi e per i premi a pagamento avanzato non sono automatici: è necessario richiedere la domanda presso il Health Insurance Marketplace. La linea inferiore Quando si sceglie un piano, è utile ricordare che tutti i piani - Bronzo, Argento, Oro e Platinum - coprono gli stessi vantaggi per la salute essenziale. Il premio mensile dell'assicurazione malattia sarà più elevato se scegli un piano di livello superiore, ad esempio Gold o Platinum. Ma pagherai meno ogni volta che visita un fornitore di assistenza sanitaria o ricevi una prescrizione. Al contrario, il premio mensile sarà più basso se si sceglie un piano Bronzo o Silver, ma si pagherà di più per ogni visita medica, prescrizione o assistenza sanitaria che utilizzi.

La ricerca di un equilibrio tra copertura e costi può essere impegnativa. A partire dal 1 ° novembre, è possibile confrontare i piani 2016 sul Marketplace per trovare la copertura più adatta alla tua situazione finanziaria e alle esigenze di assistenza sanitaria. Sarai anche in grado di richiedere sovvenzioni federali che possono contribuire a ridurre i costi. Per i dettagli, vedere

5 cose che dovresti sapere sul Marketplace di assicurazione sanitaria